L'assurance scolaire peut-elle être comprise dans l'assurance habitation ?

Si certaines garanties de l’assurance scolaire se retrouvent dans l’assurance multirisque habitation, celle-ci n'est pas forcément adaptée à couvrir tous les risques que votre enfant peut rencontrer au cours de sa scolarité. Faisons le point sur les complémentarités et les différences entre ces deux assurances : la garantie Responsabilité Civile fait-elle partie de ces deux assurances ? Quelles sont les garanties supplémentaires de l'assurance scolaire par rapport à l'assurance habitation ?

L’assurance scolaire est-elle comprise dans l’assurance habitation ?

L'assurance scolaire couvre votre enfant à l’école et pendant ses trajets entre son établissement scolaire et son domicile : accidents corporels, vols, dommages causés… Cette couverture comporte en général 2 parties :

• un volet Responsabilité Civile, pour les dommages que votre enfant pourraient causer à autrui (bousculade et casse d'une paire de lunettes, chute lors d'une partie de football etc) ;
• un volet garantie individuelle accident, pour les dommages corporels subis (qu’il y ait un responsable désigné ou non).

L’assurance multirisque habitation (MRH), de son côté, comporte :

• un volet Responsabilité Civile, destiné à couvrir l’ensemble des membres du foyer ;
• des garanties destinées à couvrir le logement : vol, dégâts des eaux, incendie, bris de glace, intempéries, etc.

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L’assurance scolaire est-elle gratuite si elle est comprise dans l’assurance habitation ?

Oui, mais seulement si vous vous contentez de la Responsabilité Civile. En effet, si vous ne souhaitez pas souscrire une assurance scolaire spécifique pour votre enfant, et l'assurer uniquement sur la Responsabilité Civile, alors vous n’aurez rien à payer en plus : vous cotisez déjà pour cette garantie dans votre assurance multirisque habitation. Ainsi, si l'école vous demande une preuve de garantie Responsabilité Civile concernant votre enfant, c'est l'assureur de votre logement qui délivrera l'attestation d'assurance à remettre à l'école.

En revanche, si vous souhaitez que votre enfant soit aussi couvert par une garantie individuelle accident, et que cette couverture n’est pas proposée dans les contrats que vous possédez déjà (MRH ou contrat de prévoyance comme la Garantie Accident de la Vie), alors vous devrez souscrire une assurance scolaire propre, qui donc ne sera pas gratuite.

Quelles différences de protection entre assurance scolaire et habitation ?

Si l’assurance habitation et scolaire offrent des garanties qui peuvent faire doublon, comme la RC, elles sont néanmoins bien distinctes. L'assurance habitation est conçue pour couvrir un domicile et ses occupants : elle garantit le vol et les incendies, ou encore les dommages corporels, matériels ou immatériels qui peuvent advenir aux personnes se trouvant dans le domicile. C’est à ce titre que l’assurance habitation comporte un volet Responsabilité Civile.

L’assurance scolaire est, elle, conçue pour offrir une couverture pour l’ensemble des situations auxquelles un élève peut être confronté : accident pendant le trajet entre l’école et le domicile, vols, dommages physiques ou matériels causés ou subis… C’est pourquoi elle comporte à la fois un volet Responsabilité Civile, et un volet garantie individuelle accident.

Les différents niveaux de contrats scolaires existants vous permettent de choisir la couverture la plus adaptée à votre enfant. Par exemple, selon que votre enfant joue ou non d’un instrument de musique qu'il apporter en cours, il peut être intéressant de souscrire un niveau de contrat supérieur offrant des garanties contre le vol d’instruments.

Si l’assurance scolaire n’est pas obligatoire pour l’inscription de votre enfant dans un établissement scolaire, elle le devient pour toutes les activités extra-scolaires et facultatives (cantine, voyages scolaires, etc.). Pour ces activités, l'école ne peut exiger de vous que vous ayez souscrit un contrat d’assurance scolaire spécifique, mais votre enfant devra être assuré à la fois pour la Responsabilité Civile et pour la garantie individuelle accident.

L'assurance habitation suffit-elle à couvrir mon enfant pendant sa scolarité ?

Tout dépend de la situation de votre enfant, car l’assurance multirisque habitation ne le couvrira que concernant la Responsabilité Civile. Si votre enfant ne déjeune pas à la cantine, qu’il ne reste en garderie / étude surveillée, et que vous ne souhaitez pas qu’il participe aux activités facultatives, alors vous n’avez pas forcément besoin de souscrire une assurance scolaire et votre assurance multirisque habitation suffit pour couvrir la Responsabilité Civile de votre enfant.

Cependant, si vous optez pour cette solution, gardez bien en tête que votre enfant ne sera pas couvert pour la garantie individuelle accident. Ainsi, les frais éventuels seront à votre charge si votre enfant se blesse (s’il est seul impliqué dans l’accident, ou si le responsable de l’accident n’est pas connu par exemple). De même, vous ne bénéficierez d'aucune indemnisation en cas de perte matérielle ou encore de casse ou de vol au sein de l'établissement. Il est donc conseillé dans tous les cas de souscrire une assurance scolaire, qui n'est en général pas très chère : le tarif de l'assurance scolaire oscille entre 10 € et 40 € par an selon le niveau de garanties choisi.

Votre enfant pourra ainsi participer aux activités périscolaires et facultatives et même être protégé 24h/24 y compris pendant ses loisirs et ses congés, si vous optez pour les niveaux de contrat extra-scolaires les plus élevés.

La situation est la même lorsque votre enfant termine le lycée pour entrer dans les études supérieures. Si la Responsabilité Civile incluse dans votre contrat d’assurance multirisque habitation offre une couverture minimale, mieux vaut opter pour un contrat plus adapté afin que votre enfant soit parfaitement couvert. D’autant plus que l’entrée dans les études supérieures signifie souvent que votre enfant va avoir son propre logement, voire son propre véhicule. Dans les 2 cas, il devra souscrire des contrats d’assurance (habitation, auto, etc.) à son nom et ne pourra plus profiter des vôtres.

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