Dans le cadre d’un accident de la route responsable, les assureurs appliquent une franchise venant minorer l’indemnisation versée à l’assuré. Comment fonctionne le rachat de franchise auto ? Quels types de sinistres sont concernés ? Quid des avantages et inconvénients du rachat de franchise en matière d’assurance auto ? Voici tout ce qu’il faut savoir sur le sujet !
Qu’est-ce qu’une franchise auto ?
Une franchise auto désigne une somme d’argent restant à la charge de l’assuré suite à l’indemnisation versée par l’assureur après un sinistre causé à son véhicule. Une franchise est ainsi appliquée en cas d’accident responsable, mais jamais dans le cadre d’un accident non responsable.
Dans le cadre d’une location de véhicule, la franchise est la somme dont vous devrez vous acquitter si vous endommagez celui-ci au cours de la période de mise à disposition. Tous les contrats de location en prévoient, car nul véhicule n’est à l’abri de subir des dommages matériels (à la suite d’un accident, d’un acte de vandalisme, d’un bris de vitre…).
Si une franchise est prévue au contrat – ce qui est toujours le cas pour une location – vous supporterez au moins une partie des frais de réparations ou de remplacement en cas d’incident, et ce dans la limite du plafond fixé par la police d’assurance.
Par exemple, si votre voiture subit des dommages à hauteur de 600 € et que votre contrat d’assurance auto prévoit une franchise de 200 € (lorsque vous êtes responsable de l’accident), votre assureur ne vous indemnisera qu’à hauteur de 400 €. Les 200 € restants seront donc à votre charge.
Comment fonctionne le rachat de franchise auto ?
Le rachat de franchise auto est une garantie complémentaire permettant à l’assuré (soit au conducteur) d’obtenir une réduction partielle ou totale du montant des franchises appliquées, en contrepartie d’une augmentation de sa prime d’assurance.
Toutefois, cette garantie optionnelle doit avoir été prévue dans le contrat d’assurance auto pour pouvoir être activée en cas de sinistre.
En général, le rachat de franchise est proposé par les entreprises de location de voiture, dont les franchises sont particulièrement importantes en cas de sinistre ou d’acte de vandalisme !
Un rachat de franchise partiel permet ainsi de réduire le coût supporté par l’assuré en cas d’accident de voiture ou de sinistre, tandis qu’un rachat de franchise total permet d’annuler intégralement la franchise normalement supportée par l’assuré.
Les loueurs proposent tous une option « rachat de franchise » au moment de la réservation d’une voiture de location. En y souscrivant, vous supporterez, en cas de dommages subis par le véhicule, soit :
- Une franchise réduite (on parle alors de rachat de franchise « partiel »),
- Aucune franchise (dans le cas d’un rachat de franchise « total »).
L’assurance rachat de franchise pour une location de voiture n’est pas obligatoire pour le preneur du véhicule ! Une telle garantie permet toutefois d’être plus serein. Elle est aussi bien proposée par les agences nationales (telles que Hertz ou Avis) que par les petites agences locales ou par les courtiers digitaux de mise en relation entre particuliers.
Les agences de location proposent en général plusieurs packs, et notamment (à l’échelle internationale) :
- La CDW (Collision Damage Waiver), qui fait baisser le coût de la franchise en cas de collision,
- La Super CDW, qui correspond à une assurance sans franchise,
- La TP (Theft Protection), qui est une garantie contre le vol et le vandalisme,
- La PAI (Personal Accident Insurance), qui s’avère être une protection individuelle du conducteur et des passagers pour les dommages corporels qu’ils pourraient subir en cas d’accident.
Si vous louez votre voiture via un site internet spécialisé de location entre particuliers, sachez que vous pourrez aussi souscrire une assurance rachat de franchise auprès du courtier ! Cette option vous sera proposée à la souscription et fera gonfler le prix de la location.
Pour trouver la meilleure assurance auto avec option rachat de franchise, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne ! Gratuit et anonyme, il vous permet d’obtenir en quelques clics de nombreux devis personnalisés en fonction des garanties attendues et de votre budget !
Quels types de sinistres auto sont couverts par le rachat de franchise ?
Différents types de sinistres ou dommages auto peuvent être pris en charge par un rachat de franchise (partiel ou total) :
- un accident de la circulation,
- un acte de vandalisme,
- un vol de voiture,
- un bris de glace,
- une mauvaise manœuvre entraînant par exemple un bris de glace, un bris de vitre, un impact sur les jantes ou pneus,
- un incendie (voiture brûlée).
Attention : les dommages résultant d’une catastrophe naturelle représentent une exclusion de garantie chez la plupart des loueurs de voitures (inondation, orage, grêle …) !
Quels sont les avantages et les inconvénients du rachat de franchise auto ?
Le rachat de franchise permet de réduire le reste à charge supporté par l’assuré suite à un accident de voiture ou encore un acte de vandalisme. Toutefois, le rachat de franchise comporte également certains inconvénients.
Avantages
- réduction du reste à charge de l’assuré en cas de rachat de franchise partiel,
- suppression totale de la franchise normalement payée au garagiste par l’assuré en cas de rachat de franchise total,
- augmentation de l’indemnisation perçue suite à un sinistre auto.
Inconvénients
- le coût du rachat de franchise, venant significativement augmenter le montant de la prime d’assurance (surprime),
- le risque de réduction de la vigilance du conducteur, avec l’idée que les sinistres seront dans tous les cas intégralement indemnisés sans franchise,
- la condition de réparation dans un garage agréé par l’assureur, ce qui limite le rachat de franchise à des réparations auto effectuées dans des garages agréés par l’assureur et non dans n’importe quel garage du choix de l’assuré,
- une garantie rachat de franchise sera insuffisante dans le cadre de la location d’une voiture de luxe, notamment compte-tenu de la valeur à neuf très élevée de la voiture et donc du montant potentiel des réparations.
Ma carte bancaire inclut-elle un rachat de franchise auto ?
Certaines cartes bancaires Premium peuvent inclure une garantie rachat de franchise auto, notamment si vous avez payé la location d’une voiture avec cette carte.
Le rachat de franchise pour un véhicule de location est en effet inclus d’office si vous détenez une Visa Premier, une Mastercard Gold ou une American Express ! Cela sera rarement le cas si vous possédez une CB standard.
La garantie est souvent intitulée « voiture de location ». Si celle-ci est incluse dans votre contrat de carte bancaire, prenez connaissance :
- De la durée maximale de location pendant laquelle la garantie sera active,
- Du montant maximal du rachat de franchise (du plafond prévu),
- Du nombre de sinistres que vous pourrez déclarer par an (une limite est toujours posée en la matière).
Par exemple, sachez que la durée maximale de couverture pour la Visa Premier est de 31 jours par contrat de location. Cela signifie que si vous louez un véhicule deux mois et qu’un sinistre survient au 40ème jour, la garantie ne jouera pas !
En cas de sinistre, vous devrez donc avancer le montant de la franchise puis monter un dossier afin d’être remboursé.
Attention : certains véhicules peuvent faire l’objet d’une exclusion de garantie. La garantie ne pourra pas être activée pour tous les types de véhicule loué. Vérifiez votre contrat de CB sur ce point avant de démarrer la location.
Quel rachat de franchise en cas d’accident non responsable ?
Si vous êtes victime d’un accident non responsable, c’est-à-dire que votre responsabilité n’est pas du tout engagée, vous n’avez aucune franchise à payer.
Dès lors, le rachat de franchise s’avère inutile, car il reviendra au responsable de l’accident de vous indemniser !
3 conseils pour bien choisir son assurance auto avec rachat de franchise
Voici 3 conseils pour bien choisir votre assurance auto avec rachat de franchise :
- Conseil n°1 : Étudiez les conditions de la garantie rachat de franchise. Avant de souscrire à une assurance auto avec rachat de franchise (proposée par le loueur de voiture ou par un assureur indépendant), prenez le temps de vous faire un avis sur les conditions de la garantie en amont. Toutes les assurances rachat de franchise ne se valent pas. Comparez ainsi le coût du rachat de franchise en fonction de la durée de location, les plafonds d’indemnisation, les exclusions de garantie, la zone géographique de couverture (France, Europe, Monde entier), les conditions de déclenchement de la garantie ou encore les modalités de prise en charge de la franchise (devrez-vous avancer les frais puis être remboursé, ou pas ?) ;
- Conseil n°2 : Faites attention au prix du rachat de franchise. Que vous réserviez un véhicule auprès d’un loueur professionnel ou d’un particulier, sachez que le coût de l’assurance rachat de franchise dépend du nombre de jours de mise à disposition et de la valeur du véhicule. Par exemple, plus la location est longue, plus le tarif de l’assurance rachat de franchise sera élevé. À titre d’illustration, la garantie de SMACL Assurances démarre à 9,90 € / jour pour un véhicule de tourisme et à 14,90 € / jour pour un véhicule utilitaire.
- Conseil n°3 : Vérifiez si votre carte bancaire prévoit un rachat de franchise. Avant de souscrire une assurance rachat de franchise (auprès du loueur ou d’un assureur indépendant), regardez si votre convention de carte bancaire n’intègre pas déjà une telle garantie. Pour cela, consultez les conditions générales de votre carte et au besoin, contactez votre établissement bancaire.
FAQ
En quoi consiste une franchise auto ?
Une franchise auto désigne une somme d’argent restant à la charge de l’assuré suite à l’indemnisation versée par l’assureur après un sinistre causé à son véhicule.
Quelles différences entre rachat de franchise partiel et rachat de franchise total ?
Un rachat de franchise partiel permet de réduire le reste à charge de l’assuré suite à un sinistre auto, tandis qu’un rachat de franchise total permet de totalement supprimer la franchise normalement payée par l’assuré, avec un reste à charge à 0 !
Quel rachat de franchise en cas d’accident non responsable ?
La question du rachat de franchise ne se pose pas dans le cadre d’un accident non responsable ! Par définition, votre responsabilité n’est pas engagée en cas d’accident non responsable. Cela signifie que vous serez automatiquement intégralement indemnisé par votre assureur, sans franchise à payer.
Une franchise est-elle systématiquement incluse dans un contrat de location de voiture ?
Oui, absolument ! Il faut savoir que tous les contrats de location prévoient une franchise, aucun véhicule ou conducteur n’étant à l’abri d’un accident ou de dommages matériels (accident de la route, acte de vandalisme, bris de vitre…).
Quels sont les packs de rachat de franchise souvent proposés par les loueurs de voiture ?
Les loueurs de véhicules à l’international proposent régulièrement certains packs de garantie, incluant la garantie de rachat de franchise, à savoir :
- La CDW (Collision Damage Waiver), venant réduire le coût de la franchise en cas de collision,
- La Super CDW, qui correspond à une assurance sans franchise,
- La TP (Theft Protection), une garantie contre le vol et le vandalisme,
- La PAI (Personal Accident Insurance), une protection individuelle du conducteur et des passagers en cas de dommages corporels faisant suite à un accident de voiture.
Au-delà de la réduction ou suppression du reste à charge de l’assuré en cas d’accident, un rachat de franchise auto s’accompagne également de quelques inconvénients, tels que :
- le coût du rachat de franchise, avec le paiement d’une surprime,
- le risque de réduction de la vigilance du conducteur, avec l’idée que les sinistres seront dans tous les cas intégralement indemnisés sans franchise,
- la condition de réparation dans un garage agréé par l’assureur, ce qui limite le rachat de franchise à des réparations auto effectuées dans des garages agréés par l’assureur,
- le manque de couverture dans le cadre de la location d’une voiture de luxe.
Quel rachat de franchise auto avec une carte Visa Premier ?
La plupart des cartes bancaires Premium incluent une garantie rachat de franchise pour un véhicule de location (Visa Premier, Mastercard Gold, American Express).
La garantie est souvent intitulée « voiture de location », et sa couverture peut varier d’une carte à une autre concernant :
- la durée maximale de location pendant laquelle la garantie sera active,
- le montant maximal du rachat de franchise (plafond),
- le nombre de sinistres que vous pourrez déclarer par an.