Simulateur PER : comment calculer mon épargne retraite ?

Un Plan Épargne Retraite vous permet de vous constituer une épargne complémentaire pour la retraite, que vous pourrez alors percevoir sous forme de capital ou de rente viagère lors du départ à la retraite. Dès lors, un simulateur de PER vous permet d’estimer avec précision la rente ou le capital que vous pouvez espérer constituer à partir de certaines informations. Comment utiliser un simulateur de PER en ligne ? Comment sont calculées les déductions fiscales de mon PER ? Qu’en est-il du plafond de déduction applicable aux salariés et aux TNS ? Toutes nos réponses d’experts !

Pourquoi faire une simulation des avantages fiscaux d’un Plan Épargne Retraite ?

L’intérêt d’ouvrir un PER réside dans la possibilité de construire progressivement une épargne complémentaire pour la retraite, tout en pouvant bénéficier de déductions fiscales de ses versements de son revenu imposable. 

Ainsi, voici les principales bonnes raisons d’utiliser un simulateur de PER avant d’en ouvrir un : 

• le calcul du disponible fiscal, notamment en fonction de votre statut (plafond différent entre salariés et Travailleurs Non Salariés), 
• l’estimation de votre future rente viagère, en fonction des versements que vous envisagez d’effectuer ou encore de votre âge actuel comparé à votre âge de départ à la retraite envisagé, 
• l’évaluation du rendement de votre PER, ce qui vous permettra d’ajuster le choix des supports d’investissement et les risques pris (entre fonds euros et unités de comptes), 
• la détermination des versements recommandés, notamment pour atteindre vos objectifs d’épargne retraite et in fine de rente ou de capital que vous percevrez, 
• le calcul des déductions fiscales auxquelles vous aurez droit, à partir des versements volontaires déductibles que vous comptez effectuer et de votre tranche marginale d’imposition (TMI), 
• la comparaison simplifiée des offres de PER, une simulation de PER en ligne pouvant ensuite vous proposer différentes offres de PER adaptées à vos attentes et à votre profil, 
• la comparaison tout aussi simplifiée entre les avantages d’un PER et d’autres produits d’épargne, par exemple avec l’assurance vie. 

Afin de trouver le meilleur PER du marché, n’hésitez donc pas à utiliser notre comparateur en ligne (et 100 % gratuit) ! En quelques clics, vous aurez ainsi accès à de multiples devis personnalisés en fonction de vos objectifs d’épargne retraite et de votre profil, le tout de manière parfaitement anonyme.

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Comment utiliser un simulateur de PER en ligne ?

Afin de correctement utiliser un simulateur de PER en ligne, il est nécessaire de paramétrer certaines données telles que : 

• la périodicité de versement de la rente (mensuelle, trimestrielle ou annuelle) ;
• le montant de versement (soit la capacité d’épargne mensuelle) ;
• les options souscrites (taux technique, réversion, annuités garanties, rente majorée) ;
• les frais applicables  (les frais d’arrérages prélevés lors du versement de la rente peuvent être pris en compte, notamment pour connaître le montant réel de votre rente) ; 
• votre situation personnelle (mariage, PACS, enfants …) ; 
• votre statut professionnel (salarié, TNS, évolution de carrière à prévoir, risques de chômage …) ; 
• votre âge actuel ; 
• l’âge envisagé pour votre départ à la retraite ; 
• vos besoins en matière d’épargne (uniquement pour la retraite, ou prise en compte de possibilités de déblocage anticipé par exemple pour l’achat de la résidence principale). 

Simulation PER : comment évaluer le rendement de son épargne retraite ?

Le rendement d’un Plan Épargne Retraite est notamment déterminé par la nature des supports d’investissement que vous choisissez (entre fonds euros et unités de comptes). 

Les fonds euros sont peu risqués et fournissent un faible rendement, tandis que certaines unités de comptes s’avèrent relativement risquées mais permettent d’assurer un rendement très intéressant. 

Or, un simulateur de PER vous permet de tester différentes configurations de PER afin d’estimer le PER doté du meilleur rendement, et donc des choix de supports d’investissement à effectuer pour espérer atteindre ce rendement précis. 

Comment est calculée ma déduction d’impôt avec un simulateur de versement PER ? 

Sans prendre en compte le rendement ou la rente finale de votre PER, un simulateur vous permet également de calculer les déductions fiscales auxquelles vous pouvez avoir droit, notamment en fonction de certains critères tels que : 

• les versements volontaires que vous comptez effectuer, 
• votre situation personnelle, 
• votre statut professionnelle, 
• sans oublier votre tranche marginale d’imposition. 

Comment fonctionne un simulateur de PER individuel pour le calcul de la rente ? 

Un Plan Épargne Retraite peut faire l’objet d’une sortie en capital ou en rente. 

Dès lors, en cas de sortie en rente viagère, il est fortement recommandé de calculer en amont le montant précis de la rente que vous désirez toucher à la retraite. 

À partir de là, notre simulateur de PER en ligne vous permettra de connaître le montant et la régularité des versements à effectuer en conséquence (toujours en fonction de votre statut professionnel, de votre TMI ou encore de votre âge actuel comparé à l’âge auquel vous envisagez de prendre votre retraite). 

Comment utiliser un simulateur de plafond de déductions fiscales pour salariés ? 

Il faut savoir que le plafond de déductibilité des versements effectués sur un PER par un salarié correspond à : 

• 10 % de vos revenus professionnels de l’année précédente, dans la limite de 8 fois le montant du Pass de l’année précédente (41 136 € pour 2022 et donc pour les versements effectués en 2024),
• ou 10 % du PASS de l’année N-1.

Cela implique que le simulateur de PER prendra en compte ce plafond en fonction des informations que vous aurez initialement renseignées.

Comment utiliser un simulateur de plafond PER pour TNS ? 

Si vous êtes un Travailleur Non Salarié (TNS), il vous suffit de l’indiquer dans les paramètres initiaux du simulateur de PER afin que ce dernier puisse prendre en compte les plafonds spécifiques au statut de TNS, à savoir : 

• 10 % du bénéfice imposable (dans la limite de 8 fois le PASS N-1), auxquels s’ajoutent 15% de la fraction du bénéfice imposable comprise entre 1 et 8 PASS,
• ou 10 % du PASS N-1. 

5 choses à savoir avant d’utiliser un simulateur de Plan Épargne Retraite

Afin d’améliorer votre expérience de simulation de PER en ligne, voici 5 choses à savoir : 

• Aucun document ni justificatif n’est nécessaire pour utiliser un simulateur PER : Vous n’avez besoin d’aucun document particulier pour simuler le montant de votre rente, hormis les informations liées à votre contrat (si vous avez déjà ouvert un plan). Il n’est pas non plus nécessaire d’avoir déjà souscrit un PER pour estimer les sommes que vous devrez verser dans le but d’obtenir une rente qui vous convient !
• Veillez aux frais appliqués lors de la simulation de votre PER : Prenez notamment en compte les différents frais appliqués par votre organisme gestionnaire si vous avez déjà un PER. Lors de la simulation de rente de plan épargne retraite, indiquez par exemple le pourcentage prélevé par votre compagnie au titre des frais d’arrérages (souvent de 0 à 5 %). Si vous n’avez pas encore ouvert de PER, alors orientez vous vers un PER aux taux faibles afin de préserver la rentabilité de votre investissement et donc le montant de votre rente à son échéance.
• La rente viagère n’est pas votre seule option pour débloquer un PER : À votre départ en retraite, vous pourrez demander le versement de la totalité de votre capital PER en une seule fois plutôt que de recevoir une rente viagère. 
• Le montant obtenu via le simulateur de Plan Épargne Retraite peut varier : Le montant simulé peut légèrement différer de celui auquel vous souscrirez. Cela peut s’expliquer par les différents types de calculs utilisés par votre organisme gestionnaire (taux décalés à cause de l’utilisation d’une autre table de mortalité), par le fait qu’il est délicat de présager de la table de mortalité qui sera valable au moment de la liquidation de votre plan, et par bien d’autres raisons (placements en unité de compte performants, frais imprévus, options souscrites en cours de vie du contrat).
• Vous pouvez tester différentes configurations de PER : Un simulateur est l’occasion parfaite de tester de nombreuses configurations de PER en fonction des versements effectués, des supports d’investissement sélectionnés ou encore de la potentielle évolution de votre TMI afin de trouver la meilleure offre de PER suivant vos objectifs.

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