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Simulation de rente PER : quel calcul ?

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Si un Plan d’Épargne Retraite doit vous permettre de toucher une rente viagère au moment de l’échéance du contrat, encore faut-il savoir de quel montant il s’agit. C’est à cela que sert un simulateur de rente. Comment utiliser cet outil pour connaître le montant minimum de la rente de votre PER ? Est-il possible de calculer l’économie fiscale réalisable ? Vous trouverez ici des outils de calcul ainsi que nos réponses et nos conseils.

Comment calculer le montant de la rente d’un PER ?

L’un des principaux objectifs d’un Plan Épargne Retraite est de bénéficier du versement d’une rente viagère ou d’un capital au moment de la liquidation de votre contrat, donc à partir de votre âge légal de départ en retraite.

Pour calculer le montant de la rente, les organismes gestionnaires utilisent une table de mortalité, commune à tous leurs épargnants. Elle permet de convertir la valeur de votre PER en rente. Cette table de mortalité est mise en place selon les statistiques liées à la durée de vie moyenne des français. Puis, pour estimer le montant de votre rente viagère en particulier, ils prendront en compte plusieurs critères vous concernant :

  • La valeur de votre PER. Il s’agit de vos versements + des rendements / intérêts générés tout au long de la vie du contrat. Bien entendu, le montant de vos futures rentes sera proportionnel au capital épargné, ce qui signifie que plus votre PER a de valeur à son échéance, plus la rente versée pendant votre retraite sera importante !
  • Votre âge au moment de la perception de la rente : plus vous êtes âgé lorsque vous demandez le versement de votre rente, plus son montant sera important. En effet, comme votre durée de vie estimée sera moindre, le montant que vous percevez de votre organisme sera plus élevé.

Le choix de votre organisme gestionnaire ainsi que les différentes options souscrites peuvent faire varier le montant de votre rente. De plus, il faut prendre en compte le fait que la table de mortalité évolue. Elle suit l’évolution de la durée de vie, en France, qui augmente… Celle prise en compte ne sera pas celle valable à la souscription du contrat, mais celle prévue au moment de l’échéance de votre plan. C’est aussi pour cela qu’il est impossible de déterminer précisément le montant de votre rente au moment de votre retraite.

On peut encore lire, sur la plupart des sites Internet, que le sexe du souscripteur fait partie des données prises en compte. Ce n’est absolument plus le cas !

En effet, avant 2012, les hommes et les femmes étaient soumis à des tables de mortalité différentes, du fait de la différence de leur espérance de vie respective. Mais fin 2011, la Cour de Justice de l’Union Européenne a décrété cette pratique discriminante. Ainsi, tous les PER souscrits après le 21 décembre 2012 appliquent la même table de mortalité, et ce sans distinction de sexe.

Comment fonctionne notre simulateur PER en ligne ?

Il est délicat de calculer précisément le montant d’une rente viagère d’un PER tant les critères de calcul sont complexes et évolutifs. Cependant, il est possible d’estimer son montant en se servant d’un simulateur en ligne. Cet outil vous permet d’avoir accès :

  1. Au montant de la rente prévue à partir de la valeur de votre épargne actuelle (versements + intérêts générés).
  2. Au montant du capital qu’il vous reste à constituer afin d’obtenir le versement d’une rente (montant que vous définissez).

Notre simulateur a été spécialement conçu par nos experts. En quelques étapes simples et afin d’avoir accès à la projection la plus précise possible, vous pouvez paramétrer facilement les données liées à votre propre contrat PER :

  • la périodicité de versement de la rente (mensuelle, trimestrielle ou annuelle) ;
  • les options souscrites (taux technique, réversion, annuités garanties, rente majorée) ;
  • les frais applicables : les frais d’arrérages (prélevés lors du versement de la rente) peuvent être pris en compte, ce qui vous permettra de connaître le montant réel de votre rente (celui que vous toucherez vraiment, donc hors frais appliqués par votre organisme gestionnaire).

Avec notre outil, vous pouvez effectuer autant de simulations que vous le souhaitez et ce, gratuitement. N’hésitez pas à sauvegarder vos recherches ou à imprimer les résultats obtenus. Si vous avez besoin de conseils quant à votre stratégie d’épargne, nos experts sont disponibles par téléphone ou via notre site.

N’oubliez pas l’autre avantage d’un PER, à savoir la déduction fiscale des versements effectués sur votre plan ! Notre simulateur PER vous permet aussi de calculer l’économie d’impôts réalisée ou réalisable.

4 choses à savoir avant d’utiliser un simulateur PER

  • Info 1 : vous n’avez besoin d’aucun document particulier pour simuler le montant de votre rente, hormis les informations liées à votre contrat (si vous avez déjà ouvert un plan). Il n’est pas non plus nécessaire d’avoir déjà souscrit un PER pour estimer les sommes que vous devrez verser dans le but d’obtenir une rente qui vous convient, au contraire, il est plus que judicieux de s’informer avant de contracter un quelconque contrat d’épargne !
  • Info 2 : soyez attentif aux frais appliqués par votre organisme gestionnaire. Lors de la simulation du montant de la rente, indiquez le pourcentage prélevé par votre compagnie au titre des frais d’arrérages (ceux prévus à chaque versement de la rente). Selon les organismes, ils peuvent aller de 0 à 5 %. Plus ce pourcentage est important, plus le montant perçu sera réduit. Aussi, et si vous n’avez pas encore ouvert votre plan épargne retraite, n’oubliez pas qu’il est souhaitable de choisir le PER le moins gourmand en frais car cela fera baisser la performance de votre plan, et donc le montant de votre rente à son échéance.
  • Info 3 : à votre départ à la retraite, vous pourrez demander le versement de la totalité de votre capital PER, en une seule fois, plutôt que de recevoir une rente viagère. Ce capital à la sortie est prévu par la loi PACTE de décembre 2019.
  • Info 4 : le montant simulé peut légèrement différé de celui auquel vous souscrirez. Cela peut s’expliquer par les différents type de calculs utilisés par votre organisme gestionnaire (taux décalés à cause de l’utilisation d’une autre table de mortalité), par le fait qu’il est délicat de présager de la table de mortalité qui sera valable au moment de la liquidation de votre plan, et enfin pour d’autres raisons concernant votre propre PER ainsi que vos choix (placements en unité de compte faisant évoluer le rendement initialement prévu, intégration des frais, options souscrites en cours de vie du contrat)…

Pourquoi faire la simulation de la rente viagère d’un PER ?

Si vous choisissez le versement de votre PER à la retraite sous forme de rente viagère, il est primordial d’estimer le montant de celle-ci afin de prévoir les fonds dont vous bénéficierez à partir du moment de votre départ en retraite et ce jusqu’à la fin de votre vie. En effet, cette somme se rajoutera à votre pension. Vous pouvez aussi vous rendre compte que vos besoins en matière de complément financier lors de votre retraite sont plus importants que prévu. Notre simulateur vous permettra de savoir rapidement quelle est la somme à verser pour arriver à votre objectif au moment de la liquidation de votre plan.

Dans la même idée, vous pourriez avoir besoin de savoir quelle somme sera transmise à votre conjoint et à vos enfants en cas de décès, dans le but de vous assurer que votre famille soit financièrement protégée en cas d’évènement malheureux.

Il est aussi possible que vous hésitiez quant au produit d’épargne que vous allez ouvrir. Vous pouvez tout à fait simuler le montant versé en fin de contrat pour une même somme placée sur un PER ou sur une assurance vie, par exemple. Cet outil vous permettra de choisir plus facilement quelle solution est la plus intéressante à contracter.

Enfin, en utilisant un simulateur en ligne, vous pouvez vous apercevoir que votre rente est trop faible : la sortie en capital à 100 %, dans ce cas, est une bonne idée.

La perception d’une rente n’est pas le seul avantage d’un PER ! La réduction d’impôts est non négligeable, ce sera autant d’argent économisé qui pourra vous servir lors de votre retraite. Notre outil vous permet aussi de connaître précisément le montant déductible de votre revenu imposable.

Les avantages à souscrire un PER en ligne

Souscription en agenceSouscription en ligne
Adhésion rapideNonOui
Conseils et avis du courtierNonOui
Avantages négociés en amontNonOui
Suppression des frais d’entréeNonOui

Vous pouvez tout à fait, après avoir simulé le montant de votre rente pour vous assurer que ce produit vous convient, choisir de contracter directement en agence auprès d’un organisme gestionnaire. Mais les conditions sont souvent moins souples que celles négociées en amont par le courtier en ligne vous proposant ce même contrat (suppression des frais d’entrée ou de transfert, bonus applicables…) : le différentiel financier, à la sortie du plan, risque d’être visible !

De plus, un courtier est un intermédiaire qui n’est pas lié à une compagnie, ses conseils sont donc objectifs : il agit dans votre intérêt avant celui d’un organisme gestionnaire de PER. Le conseiller d’une agence, lui, travaille pour sa compagnie…

Nous vous conseillons donc d’utiliser un comparateur de PER en ligne : vous aurez ainsi accès à de nombreux contrats. Il vous suffira de choisir le plus intéressant pour être sûr de contracter la meilleure offre du marché. Vous pouvez ensuite souscrire directement, et ce de manière plus rapide qu’une adhésion traditionnelle (notamment car l’envoi des documents nécessaires se fait de manière dématérialisée). Réassurez-moi est un courtier indépendant. Notre service est gratuit.

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