Assurance moto malus

Assurance moto malus

Malheureusement, aucun motard, même expérimenté, n’est à l’abri de causer un accident au guidon de sa machine. En cas de sinistre responsable, le pilote verra sa prime d’assurance moto augmenter et sera sujet à un « malus ». L’existence de ce système de réduction – majoration de la prime s’explique par la volonté du législateur de récompenser les « bons » conducteurs et de pénaliser les « moins bons », en touchant directement à leur portefeuilles. Qu’est-ce qu’un malus ? Comment est-il calculé ? Comment souscrire à une assurance moto pas chère si vous êtes malussé ? On vous dit tout.

Le système de bonus / malus (ou « coefficient de réduction – majoration ») est posé par le Code des assurances et concerne la grande majorité des véhicules terrestres à moteur. Son rôle est simple : récompenser les « bons » conducteurs, et pénaliser les moins bons en réduisant ou augmentant le montant de leur prime d’assurance moto.

Concrètement, si vous n’avez pas de sinistre responsable pendant 1 an, vous payerez votre prime moins chère l’année suivante. Si au contraire, vous causez par exemple un accident responsable, votre prime d’assurance moto sera majorée. Tous les ans, le tarif de votre couverture deux-roues est donc recalculé.

En définitive, chaque motard a un historique de conducteur qui évolue chaque année, et qui le suit même en cas de changement d’assureur par l’intermédiaire du relevé d’informations transférable.

Un motard « malussé » (responsable d’un ou plusieurs sinistres) représente un risque aggravé pour l’assureur, qui considère que le pilote a une conduite dangereuse.

À noter

Si la cause du sinistre n’est pas imputable à l’assuré (vol, incendie, bris de glace…), il ne verra pas son coefficient augmenter.

Le calcul du bonus malus en assurance moto

La méthode de calcul du coefficient de réduction – majoration en assurance moto n’est pas si compliquée.

Le coefficient d’un motard est compris entre 0,5 (bonus maximum) et 3,5 (malus maximum).

  • Tout motard débute avec un coefficient de 1 la première année :
  • En cas de sinistre entièrement responsable, il est majoré de 25 % et passe à 1,25
  • En cas de sinistre partiellement responsable, il est majoré de 12,5 % et passe à 1,125
  • En l’absence de sinistre, le motard bénéficie d’un bonus de 5 % : le coefficient passe donc à 0,95
  • En réalité, la période prise en compte pour le calcul du bonus-malus est celle des 12 derniers mois précédant de 2 mois l’échéance annuelle de la police.

Calcul

Coefficient

Première année

1 x 0,95

0,95

Deuxième année

0,95 x 0,95

0,90

Troisième année

0,90 x 0,95

0,85

Quatrième année

0,85 x 0,95

0,80

Cinquième année

0,80 x 0,95

0,76

Année après année, le coefficient bonus – malus de l’assurance moto évolue. Tous les ans, l’assureur multiplie l’ancien coefficient par le nouveau.
Par exemple : après deux ans sans accident responsable, il sera de 0,95 x 0,95 soit 0,90. Le pilote économisera donc 10 % sur sa prime d’assurance par rapport à la première année. C’est là une façon une valoriser sa bonne conduite.

À noter

Si le motard utilise son deux-roues dans le cadre de son activité professionnelle (un infirmier libéral par exemple), il bénéficie de conditions d’assurance moto particulières. Un sinistre responsable entrainera une majoration de 20 % « seulement » (10 % si la responsabilité est partielle).

Assurance moto et malus d’un jeune conducteur

Lorsque vous êtes jeune conducteur et que vous assurez par exemple votre première moto de plus de 125cc, vous partez, comme tout motard, avec un coefficient de base de 1, correspondant à une prime pleine. Les règles d’évolution de votre coefficient de réduction – majoration seront les mêmes que pour un motard confirmé.

Cependant, en tant que jeune permis (de moins de 3 ans), vous supporterez une surprime dégressive pendant les 3 premières années d’assurance. Celle-ci est de 100 % la première année, puis 50 % la 2ème année, puis 25 % la 3ème année, et enfin, à partir de la 4ème année, la surprime sera supprimée.

  • Attention, si vous êtes jeune conducteur et que vous êtes en plus responsable d’un accident pendant les 3 premières années, votre prime d’assurance explosera, car vous supporterez une surprime très importante.

L’assurance moto pour les motards malussés

Si vous êtes malussé, sachez que vous représentez un risque aggravé pour les assureurs. De ce fait, de nombreuses compagnies peuvent refuser de vous couvrir, quelles que soient la cylindrée, la puissance ou la valeur de votre deux-roues.

Plusieurs assureurs se sont donc spécialisés dans la couverture des motards ayant un malus (ou pire, résiliés), en proposant des contrats d assurance malus. Concrètement, ils acceptent de vous assurer là où d’autres refusent du fait de votre historique.

Vous aurez le choix entre plusieurs formules plus ou moins complètes, allant de la couverture au tiers à l’assurance moto tous risques. Bien entendu, plus les garanties de l’assurance moto sont nombreuses, plus les prix grimpent.

  • Si votre budget vous le permet, préférez une formule tous risques, vous conférant notamment une garantie personnelle en cas d’accident même responsable (les dommages corporels subis par vous seront pris en charge par l’assureur) et une garantie dommages matériels (pour les dégâts subis par votre moto).
  • À défaut, choisissez une formule au tiers (incluant une garantie Responsabilité Civile) agrémentée des options qui vous paraissent essentielles (garantie contre le vol, l’incendie…).

Motard malussé et résiliation de votre assurance moto par l’assureur

Votre compagnie d’assurance peut résilier unilatéralement votre police d’assurance moto (dans le respect d’un préavis), si vous êtes par exemple responsable de plusieurs sinistres pendant la vie du contrat, si vous faites une fausse déclaration ou ne payez pas votre prime.

Dans ce cas, vous serez considéré comme un motard « résilié », sujet ou non à un malus. Il sera alors bien plus difficile d’adhérer à un nouveau contrat d’assurance moto. Cela restera toutefois obligatoire afin de pouvoir rouler en toute légalité sur les routes françaises. A minima, vous devez être couvert pour les dommages corporels et matériels causés aux tiers par votre deux-roues (la garantie Responsabilité Civile, incluse de base dans une formule au tiers).

En tant que « résilié », vous ne pourrez pas souscrire à une nouvelle police auprès de n’importe quelle compagnie d’assurance, surtout si vous êtes également malussé. Il faudra vous tourner vers des assureurs spécialisés dans la couverture de ce type de profil particulier.

  • Afin de gagner du temps, pensez à notre comparateur d’assurances moto en ligne !

Peut-on effacer son malus d’assurance ?

Malheureusement non (ou heureusement pour les « bons » conducteurs bénéficiant d’un bonus !). Votre coefficient de bonus – malus vous suit : il représente votre historique d’assuré. Concrètement, si vous souhaitez changer d’assureur, vous devrez transmettre le relevé d’informations vous concernant lors de la souscription de votre nouvelle police d’assurance moto. Celui-ci liste les éventuels sinistres causés et l’évolution de votre bonus – malus.

Ce transfert d’un assureur à l’autre est prévu par le Code des Assurances. La seule chance de voir votre malus disparaître est de ne pas causer d’accident pendant 2 ans (si vous aviez un malus de 1,25 maximum) !

Comment trouver une bonne assurance moto pour malussé ?

Le courtier en assurance moto si vous avez un malus

Un motard malussé peut rencontrer des difficultés à trouver un nouveau contrat d’assurance moto, s’il considère par exemple qu’il paye une prime trop élevée. Ce sera encore plus difficile s’il s’agit d’un conducteur « résilié », par exemple :

  • S’il a accumulé trop de sinistres responsables (totalement ou partiellement),
  • S’il n’a pas payé sa prime annuelle (qui reste due même en cas de résiliation de l’assurance moto),
  • S’il a été contrôlé en état d’ébriété au guidon,
  • S’il s’est rendu coupable de fausses déclarations,

Ainsi, la solution plébiscitée par bon nombre de motards sujets à un malus (coefficient de 1,25 ou supérieur) ou résiliés est de passer par un courtier en assurance moto, que ce soit en cabinet ou en ligne. Celui-ci vous fait gagner un temps précieux, en ne vous présentant que des polices adaptées à votre profil et à votre historique d’assuré.

Grâce à un courtier, vous pourrez souscrire à une assurance malus « pas chère », ou en tout cas dans des conditions correctes sur le plan pécuniaire, même si vous paierez une surprime.

Comparer les assurances moto en ligne en cas de malus

En tant que courtier en ligne 100 % indépendant, Réassurez-moi a développé pour vous un comparateur d’assurances moto en ligne, accessible même si vous êtes malussé ou résilié.

Notre outil est gratuit, anonyme et sans engagement. En quelques clics, à partir d’un formulaire unique, il vous permet de dénicher un contrat pas cher et complet au vu de vos attentes et besoins propres. Réassurez-moi n’est lié à aucun assureur. La sélection de devis malus que nous vous proposons est donc opérée sur la base de critères objectifs tels que le prix de l’assurance moto, la qualité de la couverture, le montant des franchises…

Gratuit, 100 % en ligne, sans engagement 

  • Notre outil vous permet de :
  • Gagner du temps : vous n’avez pas à réaliser un devis sur le site de chaque assureur
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Comment comparer des devis d’assurance moto malus ?

Si vous êtes un motard malussé, la question du tarif est centrale, car vous supportez malheureusement une surprime, quels que soient l’assureur ou la formule choisie.

Afin de comparer utilement les devis reçus, par exemple via notre comparateur d’assurances moto malus en ligne, reportez-vous au tableau des garanties et aux conditions générales de chaque police. Concentrez-vous sur les éléments suivants :

  • Le montant de la prime (et de la surprime),
  • Les garanties incluses de base dans la formule choisie,
  • Les options et leur coût (garantie personnelle du conducteur, garantie dommages matériels, équipement…),
  • Le montant des franchises : attention aux franchises. En effet, certains assureurs spécialisés en assurance moto malus peuvent mettre en avant des cotisations attractives, mais prévoir des franchises importantes en cas de sinistre !
  • Le processus de souscription peut être plus compliqué pour un motard ayant un malus. Parfois, vous ne pourrez pas souscrire directement en ligne.

Le prix d’une assurance moto avec malus

Le malus est une majoration de votre prime d’assurance moto, selon des règles de calcul précises. Par exemple, un sinistre responsable entraîne une augmentation de 25 % de votre cotisation annuelle.

Cette surprime résulte du fait que vous représentez, pour l’assureur, un risque aggravé.

  • Le pourcentage de surprime est posé par le Code des Assurances, mais le tarif de base d’une formule d’assurance moto dépend toujours de l’assureur, qui le détermine librement.

La prime de base est fixée par la compagnie en fonction :

  • De votre profil,
  • De votre deux-roues (puissance, cylindrée, modèle, année…),
  • De vos habitudes de conduite (sorties occasionnelles, quotidiennes, trajet-travail, utilisation professionnelle…),
  • De votre lieu de résidence.

Ainsi, avec pourtant un même coefficient de majoration, vous constaterez que les prix varient largement sur le marché, parfois du simple ou triple. C’est là tout l’intérêt de recourir à un comparateur malus qui vous permettra de souscrire votre assurance moto en ligne !

Assurance moto et malus auto

Si vous êtes déjà titulaire d’un contrat d’assurance auto et que vous comptez assurer un deux-roues, par exemple en véhicule secondaire, sachez que, lors de la souscription, votre malus auto (ou bonus) sera pris en compte dans le calcul de votre prime d’assurance moto. Votre historique vous suit pour un second véhicule, et également si vous remplacez votre voiture par un 2 roues.
Ainsi, si vous possédez plusieurs véhicules pour lesquels vous êtes le conducteur principal, par exemple une voiture et une moto, le coefficient de chaque contrat évoluera chaque année. Par exemple, un sinistre responsable en voiture augmentera votre prime d’assurance auto, ainsi que celle de votre assurance 2 roues.

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