Comment choisir la meilleure assurance hospitalisation psychiatrie ?

L’hospitalisation en psychiatrie peut coûter très cher en France, surtout s’il y a un caractère urgent. La chambre particulière représente notamment la dépense la plus onéreuse d’un séjour en psychiatrie. Comptez environ 4 000 € pour 30 jours ! Qui plus est, la sécurité sociale ne prend que très peu en charge ces dépenses. Il semble donc indispensable de souscrire une mutuelle pour alléger ces coûts et surtout pour anticiper un éventuel besoin en psychiatrie. Alors, que couvre une complémentaire psychiatrie ? Quel est le coût d'une assurance hospitalisation psychiatrie ? Réponses et conseils pour faire le meilleur choix !

Qu'est-ce qu'une mutuelle hospitalisation psychiatrique ?

La plupart des contrats de mutuelle santé ont un champ d’application large et confèrent à l’assuré des remboursements complémentaires à la fois en optique, en dentaire, en cas de grossesse… Cependant, il existe aussi des mutuelles ne couvrant qu'un poste de santé, dont l'hospitalisation : on parlera alors d'assurance hospitalisation ou mutuelle hospitalisation "seule".  Les premiers prix commencent à partir de 15 € par mois. Attention toutefois, ces mutuelles hospitalisation sont souvent accompagnées de délais de carence.

Pour une meilleure prise en charge à long terme, mieux vaut privilégier une complémentaire santé à large spectre avec des renforts en hospitalisation psychiatrique. Elle vous confèrera une couverture pharmacie à 100 % si un traitement est nécessaire mais également la prise en charge des spécialistes, psychiatres, et neurologues en cas de suivis du patient sur plusieurs mois. Ces mutuelles prévoient également un forfait pour les psychologues et psychothérapies qui ne sont généralement ni pris en charge par la sécurité sociale ni par les mutuelles. Elle permet aussi et surtout d’avoir une prise en charge de la chambre particulière et des forfaits journaliers.

Avec une complémentaire santé renforcée en hospitalisation psychiatrique, les consultations seront indemnisées sous 48h en moyenne après prise en charge de la Sécurité sociale. Pour la chambre particulière, les mutuelles sont généralement sollicitées par les cliniques sous 15 jours.

Pour trouver un tel contrat, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne et gratuit. Vous trouverez les meilleures offres du marché : Cofidis, AG2R, Oney, Prévoir, Metlife, Carrefour, etc.

Mutuelle Santé

jusqu'à 476 € d'économies / an

Comparer les mutuelles santé

Quelles sont les exclusions d'assurance santé psychiatrie à prendre en compte ?

Les mutuelles peuvent être parfois évasives entre ce qui est assuré et ce qui ne l’est pas. Faisons le point : 

• Établissements conventionnés ou non : seulement 1 % des établissements sont non conventionnés. Sauf cas exceptionnel, vous serez bien pris en charge pour la chambre particulière psychiatrie.

• Forfait hospitalier ou forfait journalier ? Aucune différence, il s’agit de 2 formulations différentes pour exprimer une même notion. Le forfait hospitalier se destine à couvrir diverses charges de l’hôpital : hébergement, lit, repas… Il coûte 15 € par jour et il est généralement remboursé intégralement.

• Délais de carence : vous en trouverez généralement dans les mutuelles hospitalisation seules et dans les surcomplémentaires. Ces délais vont de 3 à 6 mois. Si vous n’avez pas le temps du délai de carence, il est conseillé de vous diriger vers une mutuelle classique avec un renfort hospitalier où vous n'aurez généralement pas de délais de carence.

• Prise d’effet en cours d’hospitalisation : il n’y a jamais de prise en charge pour la chambre particulière en cours d’hospitalisation. L’effet de la mutuelle se fera à la sortie de l’hospitalisation, en vue d’un prochain séjour.

À qui s'adresse la surcomplémentaire santé psychiatrie ?

Si vous considérez que votre mutuelle actuelle n’est pas assez généreuse en termes de remboursement hospitalisation mais que vous ne souhaitez pas changer de contrat, vous avez 3 solutions :

• 1 - Trouver une surcomplémentaire santé :

Ce type de couverture est personnalisable, vous pourrez choisir le niveau de formule nécessaire. Elle s’appliquera à la chambre particulière, aux frais de séjour, au forfait hospitalier ainsi qu’aux honoraires des médecins spécialistes. Nous la conseillons lorsque vous avez une mutuelle de travail qu’il ne vous est pas possible de changer. Pour souscrite ce type de couverture, n’hésitez pas à vous rendre sur notre comparateur de surcomplémentaires dédié aux chambres particulières en psychiatrie.

• 2 - Choisir une deuxième mutuelle santé :

Cela est possible et très courant. Le fonctionnement est le même qu'avec une surcomplémentaire, à la différence que cette solution vous proposera d’autres remboursements (optique, dentaire, médecine douce…). Cette solution est très utile lorsque vous souhaitez passer outre les délais de carence. Là encore, pour trouver une mutuelle sans délais de carence, n’hésitez pas à vous rendre sur notre comparateur dédié à l’hospitalisation psychiatrie.

• 3 - Changer de contrat de mutuelle santé : 

Si toutefois vous êtes déjà adhérent depuis plus d’un an à une mutuelle individuelle dont vous n'êtes pas satisfait, nous vous conseillons de reconsidérer votre contrat. En effet depuis le 1er décembre 2020, vous pouvez résilier votre mutuelle à tout moment après 1 an d’adhésion - sans frais ni préavis - et ainsi souscrire une nouvelle mutuelle plus adaptée à votre situation. Notre comparateur met en concurrence les offres de plus de 30 partenaires différents, pour obtenir une nouvelle offre, plus satisfaisante, n'hésitez donc pas à faire appel à nous.

Quels remboursements avec la surcomplémentaire hospitalisation psychiatrie ?

À l’instar de la mutuelle santé, une surcomplémentaire spécialisée hospitalisation psychiatrie ou une deuxième mutuelle proposent un taux de prise en charge exprimé en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité Sociale ou en forfait en euros.

À titre d'exemple : avec la mutuelle, admettons que la consultation de psychiatrie - d'un montant de 100 € - est remboursée à 150 % de la base de remboursement de la sécurité sociale (BRSS)

• Montant BRSS pour un psychiatre de secteur 1 : 41,70 €

• La Sécurité sociale prend en charge 70 % de cette BRSS de 41,70 €, soit 29,19 €.

• La mutuelle prend quant à elle en charge 150 % de cette BRSS de 41,70 €, soit 62,55 €.
  • la Sécu indemnise donc 29,19 €
  • la mutuelle 33,36 € (62,55 - 29,19)

Sur la consultation de 100 €, le reste à charge du patient est donc de 37,45 € (100 - 62,55). C'est là qu'intervient la surcomplémentaire hospitalisation, qui admettons indemnise la psychiatrie à 200 % de la BRSS.

• 200 % de 41,70 € (la BRSS) = 83,40 €.

Or 83,40 - 29,19 € (part prise en charge par la Sécu) = 54,21 €.

Concrètement, pour obtenir un remboursement dans le cadre d’une surcomplémentaire ou d’une deuxième mutuelle, il vous faudra envoyer un décompte de la première mutuelle à votre nouvel organisme. 

Quelles sont les garanties d’une mutuelle hospitalisation psychiatrie ?

La plupart des formules de mutuelle hospitalisation psychiatrie posent un socle de garanties commun. Les niveaux de remboursement varieront d’une mutuelle hospitalisation à l’autre. Il faudra alors bien choisir votre formule, vos options et renforts éventuels. Sachez que vous pourrez en principe moduler à la hausse comme à la baisse vos plafonds de prise en charge.

En fonction du contrat souscrit, vous pourrez bénéficier de garanties activables avant, pendant ou après l’admission pour raisons psychiatriques. Voici les principales garanties en général intégrées dans la majorité des formules de complémentaires hospitalisation psychiatrie :

Les formules supérieures pourront également intégrer des garanties complémentaires, telles que la médecine douce ou le transport médical jusqu’à l’établissement d’admission.

Combien coûte une surcomplémentaire santé psychiatrie ?

Comme la mutuelle santé, la surcomplémentaire santé fait l’objet d’un engagement annuel. Aussi, à niveau de couverture équivalent, les conditions tarifaires varient largement d’un contrat à l’autre, de 15 €/mois à 90 €/mois en moyenne pour une personne seule.

Pour souscrire une assurance santé psychiatrie rentable, faites un calcul simple : évaluez (si possible) les remboursements qui pourraient être perçus dans l’année au titre de vos frais de santé couverts. Le coût de votre surcomplémentaire devra évidemment être inférieur à ce montant.

Comment choisir la meilleure mutuelle hospitalisation psychiatrie ?

Tous les contrats de mutuelle hospitalisation seule intègrent des garanties similaires en matière de prise en charge de l’admission psychiatrique. Les niveaux de remboursement ainsi que les tarifs varient en revanche très largement d’un organisme de mutuelle à l’autre. Une question se pose alors : quels sont les critères de choix d’une complémentaire hospitalisation psychiatrie ? Voici ceux que nous jugeons les plus importants :

• Les garanties incluses : quels seront les actes et prestations couverts par le contrat (frais de séjour, de confort, forfait journalier…) ? Des garanties d’assistance sont-elles prévues ?

• Les niveaux de remboursement : il est facile de comparer plusieurs contrats sur ce point, puisque la prise en charge est toujours exprimée (pour chaque garantie) en pourcentage de la base de remboursement de la Sécu, en forfait en euros ou en frais réels (les assurances hospitalisation frais réels sont plus rares).

• La durée maximale de la prise en charge en cas d’hospitalisation : quelle est-elle ? Est-elle limitée (à 30, 60 jours par an…) ou non ?

• Le(s) délai(s) de carence : un délai d’attente est-il prévu ? Idéalement, préférez les assurances hospitalisation sans délai de carence (c'est-à-dire à effet immédiat) afin d’avoir droit à une prise en charge en cas d’admission, même deux jours après l’adhésion au contrat.

• Les modalités de remboursement : la mutuelle pratique-t-elle le tiers payant en cas d’admission dans un établissement conventionné ? Ou devrez-vous avancer les frais avant de demander une prise en charge ? Si oui, sous quels délais serez-vous remboursé ?

• La prise en charge sera-t-elle la même quel que soit l’établissement psychiatrique d’admission ?

• Les formalités d’adhésion : préférez les contrats sans questionnaire de santé ou examen médical.

Vous le voyez, de nombreux éléments doivent être passés en revue lorsque vous étudiez les 2 ou 3 meilleurs devis reçus. Surtout, ne vous concentrez pas uniquement sur la question du prix : une mutuelle pas chère vous conférera bien souvent un niveau de couverture insuffisant en cas d’hospitalisation !

Quelle est la prise en charge de l’hospitalisation psychiatrique par la mutuelle ?

Le rôle de la mutuelle santé est de prendre le relai de l’Assurance Maladie afin de minorer le reste à charge de vos frais de santé couverts. En cas de tiers payant, vous n’aurez même pas à avancer les frais (en cas d’admission en établissement conventionné) !

Nous avons vu que les garanties exactes dont vous bénéficierez dépendront de la formule ainsi que des éventuels options et renforts souscrits. 

À chaque type de dépenses couvert correspond un niveau de prise en charge, qui peut être exprimé soit :

• en forfait euros ;
• en pourcentage de la base de remboursement de la sécurité sociale.

La Sécurité sociale fixe, pour chaque type d’acte, un tarif de convention et un taux de remboursement. Le pourcentage de prise en charge posé par la mutuelle pour chaque garantie signifie donc qu’elle vous remboursera au maximum à hauteur de 100, 150, 200 % (...) du tarif de convention.

Certains frais seront en principe pris en charge aux frais réels, comme le forfait hospitalier de 15 €/j en établissement psychiatrique.

Chaque organisme de mutuelle propose plusieurs formules posant un niveau de prise en charge progressif. Une complémentaire plus haut de gamme vous conférera donc une prise en charge plus satisfaisante (les taux de remboursement et forfaits en euros seront plus élevés).

En matière de mutuelle hospitalisation psychiatrie, attention aux plafonds de prise en charge. Bon nombre de formules seront par exemple limitées à 30, 60 ou 90 jours par an. Heureusement, il existe sur le marché des contrats prévoyant un forfait illimité, comme par exemple l’offre Swiss Life Santé Particuliers. Ce type de couverture vous permet de bénéficier d’une prise en charge même si vous êtes hospitalisé plus de 90 jours consécutifs.

Quels remboursements de la Sécurité Sociale pour une hospitalisation psychiatrique ?

La Sécurité Sociale participe aux frais liés à la psychiatrie, qu’il s’agisse :

• d’une admission à temps plein en établissement spécialisé, si l’assuré a besoin d’une surveillance jour et nuit ;

• de consultations auprès d’un psychiatre (ou d’un psychologue en centre médico-psychologique) dans le cadre du parcours de soins coordonnés.

En matière d’admission en centre hospitalier psychiatrique, l’Assurance Maladie procèdera à une prise en charge à hauteur de 80 % (de ses tarifs de convention). Le reste à charge de 20 %, que l’on appelle le ticket modérateur, devra donc être supporté par l’assuré ou sa mutuelle. 

Certains frais ne seront pas du tout pris en compte par la Sécu, comme le forfait journalier hospitalier, les frais de confort ou les éventuels dépassements d’honoraires. Le rôle d'une complémentaire hospitalisation sera de prendre en charge le ticket modérateur et idéalement tout ou partie des dépenses non remboursées par la Sécurité Sociale.

Hors hospitalisation, l’assuré pourra également bénéficier d’une prise en charge partielle de la Sécu s’il se rend dans un CMP (centre médico-psychologique) ou s’il consulte un psychiatre (conventionné ou non) dans le cadre du parcours de soins coordonnés. À titre d’exemple, les remboursements de la Sécu seront ici de 70 % de son tarif de convention établi, pour un neuropsychiatre, à 46,70 €.

Il est possible, en cas d’hospitalisation pour raisons psychiatriques, que la couverture de la mutuelle santé ne soit pas assez efficace et que le reste à charge soit important. Le cas échéant, l’assuré pourra passer sur une formule supérieure ou adhérer à une surcomplémentaire spécialisée.

FAQ