Comment choisir la meilleure assurance hospitalisation psychiatrie ?

Mis à jour le 16 mars 2021 par Antoine Fruchard 

La psychiatrie coûte cher en France, qu’il s’agisse de consultations ou de soins plus intensifs. La Sécurité sociale rembourse mal les frais liés à la psychiatrie et le reste-à-charge, même avec une mutuelle, est rarement négligeable. Souscrire à une assurance hospitalisation psychiatrie peut donc être vite rentable ! Que couvre une complémentaire psychiatrie ? Quel est le coût d’une assurance hospitalisation psychiatrie ? Réponses et conseils pour faire le meilleur choix !

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Qu’est-ce qu’une mutuelle hospitalisation psychiatrique ?

La plupart des contrats de mutuelle santé ont un champ d’application large et confèrent à l’assuré des remboursements complémentaires à la fois en optique, en dentaire, en cas de grossesse… Cependant, il existe aussi des mutuelles ne couvrant qu’un poste de santé, dont l’hospitalisation : on parlera alors d’assurance hospitalisation ou mutuelle hospitalisation « seule ».

Une mutuelle hospitalisation (seule) ne vous donnera droit à aucun remboursement en optique, dentaire, soins courants…

La complémentaire hospitalisation psychiatrique prendra le relai de la Sécurité Sociale si l’assuré est admis en clinique, en hôpital ou en établissement spécialisé pour y être suivi au quotidien. Divers frais restant normalement à sa charge feront alors l’objet de remboursements, selon les garanties prévues au contrat. La mutuelle psychiatrie pourra ainsi prévoir d’assumer en tout ou partie le ticket modérateur, les frais de séjour, de confort… Une aide plus que bienvenue quand on sait que le coût moyen d’une journée en établissement psychiatrique oscille entre 400 et 750 €

La mutuelle hospitalisation psychiatrie ne conférera à l’assuré aucune prise en charge complémentaire de ses consultations (de psychiatrie, neuropsychiatrie…) engagées en dehors de toute admission en établissement spécialisé. Pour bénéficier de remboursements en la matière, il devra adhérer à une mutuelle ne se limitant pas au seul poste de dépenses « hospitalisation » mais intégrant des garanties pour les « soins courants ». Pour trouver un tel contrat, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne et gratuit :

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À qui s’adresse la surcomplémentaire santé psychiatrie ?

Si vous considérez que votre mutuelle actuelle n’est pas assez généreuse en termes de remboursement hospitalisation mais que vous ne souhaitez pas changer de contrat, vous pourrez adhérer à une sur-mutuelle spécialisée sur ce poste de dépenses (3ème niveau).

Ce type de couverture santé est hautement personnalisable : vous pourrez choisir vos garanties à la carte. Si vous optez pour des garanties soins courants et hospitalisation, vous pourrez être remboursé aussi bien pour une consultation psy que pour une admission spécialisée.

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À l’instar de la mutuelle santé, une surcomplémentaire spécialisée hospitalisation psychiatrie pose (pour chaque garantie) un taux de prise en charge exprimé en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité Sociale ou en forfait en euros.

Les taux de la mutuelle et ceux de la sur-mutuelle ne se cumulent pas. La 1ère rembourse d’abord (après la Sécu) et la 2nde complète ensuite afin d’atteindre le niveau affiché dans le tableau des garanties.

La surcomplémentaire spécialisée en hospitalisation psychiatrique sera une bonne solution dans bien des cas, et notamment :

  • si votre mutuelle est performante dans l’ensemble, mais pas assez sur ce point (et que vous ne souhaitez pas changer de contrat / opter pour un renfort spécifique) ;
  • si votre complémentaire actuelle est limitée en termes de nombre de jours de prise en charge (par exemple : 30 jours par an pour une chambre individuelle) ;
  • si vous ne pouvez pas changer de mutuelle santé (contrat d’entreprise) mais que vous souhaitez renforcer vos remboursements en matière d’hospitalisation.

En ayant une mutuelle performante et une bonne surcomplémentaire, vous n’aurez en principe aucun reste à charge à acquitter, même pour vos dépenses les plus onéreuses (long séjour en centre, assistante hospitalière etc…).

Quelles sont les garanties d’une mutuelle hospitalisation psychiatrie ?

La plupart des formules de mutuelle hospitalisation psychiatrie posent un socle de garanties commun. Les niveaux de remboursement varieront d’une mutuelle hospitalisation à l’autre. Il faudra alors bien choisir votre formule, vos options et renforts éventuels. Sachez que vous pourrez en principe moduler à la hausse comme à la baisse vos plafonds de prise en charge.

En fonction du contrat souscrit, vous pourrez bénéficier de garanties activables avant, pendant ou après l’admission pour raisons psychiatriques. Voici les principales garanties en général intégrées dans la majorité des formules de complémentaires hospitalisation psychiatrie :

Garanties d’une mutuelle hospitalisationDétails
Prise en charge du ticket modérateurPart non assumée par l’Assurance maladie
Remboursement des dépassements d’honorairesQui restent toutefois relativement rares dans le cadre d’une admission pour raisons psychiatriques
Prise en charge des frais de séjour en établissement spécialiséHôpital, clinique, centre de soins etc
Forfait frais de confortChambre individuelle, accès à la télévision…
Lit accompagnementDans le cas de l’admission d’un enfant notamment
Prise en charge du forfait journalier en hôpital psychiatrique

Les formules supérieures pourront également intégrer des garanties complémentaires, telles que la médecine douce ou le transport médical jusqu’à l’établissement d’admission.

Combien coûte une surcomplémentaire santé psychiatrie ?

Comme la mutuelle santé, la surcomplémentaire santé fait l’objet d’une prime annuelle, pouvant être reportée au semestre, au trimestre ou à l’année… 

À niveau de couverture équivalent, les conditions tarifaires varient largement d’un contrat à l’autre, d’où l’intérêt de solliciter plusieurs devis à mettre en concurrence.

Pour un niveau de remboursement satisfaisant en hospitalisation psychiatrie, comptez quelques dizaines d’euros mensuels, en fonction des formules.

Faites un calcul simple : évaluez (si possible) les remboursements qui pourraient être perçus dans l’année au titre de vos frais de santé couverts. Le coût de votre surcomplémentaire devra évidemment être inférieur à ce montant.

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Comment choisir la meilleure mutuelle hospitalisation psychiatrie ?

Tous les contrats de mutuelle hospitalisation seule intègrent des garanties similaires en matière de prise en charge de l’admission psychiatrique. Les niveaux de remboursement ainsi que les tarifs varient en revanche très largement d’un organisme de mutuelle à l’autre. Une question se pose alors : quels sont les critères de choix d’une complémentaire hospitalisation psychiatrie ? Voici ceux que nous jugeons les plus importants :

  • Les garanties incluses : quels seront les actes et prestations couverts par le contrat (frais de séjour, de confort, forfait journalier…) ? Des garanties d’assistance sont-elles prévues ?
  • Les niveaux de remboursement : il est facile de comparer plusieurs contrats sur ce point, puisque la prise en charge est toujours exprimée (pour chaque garantie) en pourcentage de la base de remboursement de la Sécu, en forfait en euros ou en frais réels (les assurances hospitalisation frais réels sont plus rares).
  • La durée maximale de la prise en charge en cas d’hospitalisation : quelle est-elle ? Est-elle limitée (à 30, 60 jours par an…) ou non ?
  • Le(s) délai(s) de carence : un délai d’attente est-il prévu ? Idéalement, préférez les assurances hospitalisation sans délai de carence (c’est-à-dire à effet immédiat) afin d’avoir droit à une prise en charge en cas d’admission, même deux jours après l’adhésion au contrat.
  • Les modalités de remboursement : la mutuelle pratique-t-elle le tiers payant en cas d’admission dans un établissement conventionné ? Ou devrez-vous avancer les frais avant de demander une prise en charge ? Si oui, sous quels délais serez-vous remboursé ?
  • La prise en charge sera-t-elle la même quel que soit l’établissement psychiatrique d’admission ?
  • Les formalités d’adhésion : préférez les contrats sans questionnaire de santé ou examen médical.

Vous le voyez, de nombreux éléments doivent être passés en revue lorsque vous étudiez les 2 ou 3 meilleurs devis reçus. Surtout, ne vous concentrez pas uniquement sur la question du prix : une mutuelle pas chère vous conférera bien souvent un niveau de couverture insuffisant en cas d’hospitalisation !

Quelle est la prise en charge de l’hospitalisation psychiatrique par la mutuelle ?

Le rôle de la mutuelle santé est de prendre le relai de l’Assurance Maladie afin de minorer le reste à charge de vos frais de santé couverts. En cas de tiers payant, vous n’aurez même pas à avancer les frais (en cas d’admission en établissement conventionné) !

Nous avons vu que les garanties exactes dont vous bénéficierez dépendront de la formule ainsi que des éventuels options et renforts souscrits. 

À chaque type de dépenses couvert correspond un niveau de prise en charge, qui peut être exprimé soit :

La Sécurité sociale fixe, pour chaque type d’acte, un tarif de convention et un taux de remboursement. Le pourcentage de prise en charge posé par la mutuelle pour chaque garantie signifie donc qu’elle vous remboursera au maximum à hauteur de 100, 150, 200 % (…) du tarif de convention.

Certains frais seront en principe pris en charge aux frais réels, comme le forfait hospitalier de 15 €/j en établissement psychiatrique.

Chaque organisme de mutuelle propose plusieurs formules posant un niveau de prise en charge progressif. Une complémentaire plus haut de gamme vous conférera donc une prise en charge plus satisfaisante (les taux de remboursement et forfaits en euros seront plus élevés).

En matière de mutuelle hospitalisation psychiatrie, attention aux plafonds de prise en charge. Bon nombre de formules seront par exemple limitées à 30, 60 ou 90 jours par an. Heureusement, il existe sur le marché des contrats prévoyant un forfait illimité, comme par exemple l’offre Swiss Life Santé Particuliers. Ce type de couverture vous permet de bénéficier d’une prise en charge même si vous êtes hospitalisé plus de 90 jours consécutifs.

Quels remboursements de la Sécurité Sociale pour une hospitalisation psychiatrique ?

La Sécurité Sociale participe aux frais liés à la psychiatrie, qu’il s’agisse :

  • d’une admission à temps plein en établissement spécialisé, si l’assuré a besoin d’une surveillance jour et nuit ;
  • de consultations auprès d’un psychiatre (ou d’un psychologue en centre médico-psychologique) dans le cadre du parcours de soins coordonnés.

En matière d’admission en centre hospitalier psychiatrique, l’Assurance Maladie procèdera à une prise en charge à hauteur de 80 % (de ses tarifs de convention). Le reste à charge de 20 %, que l’on appelle le ticket modérateur, devra donc être supporté par l’assuré ou sa mutuelle. 

Certains frais ne seront pas du tout pris en compte par la Sécu, comme le forfait journalier hospitalier, les frais de confort ou les éventuels dépassements d’honoraires. Le rôle d’une complémentaire hospitalisation sera de prendre en charge le ticket modérateur et idéalement tout ou partie des dépenses non remboursées par la Sécurité Sociale.

Hors hospitalisation, l’assuré pourra également bénéficier d’une prise en charge partielle de la Sécu s’il se rend dans un CMP (centre médico-psychologique) ou s’il consulte un psychiatre (conventionné ou non) dans le cadre du parcours de soins coordonnés. À titre d’exemple, les remboursements de la Sécu seront ici de 70 % de son tarif de convention établi, pour un neuropsychiatre, à 46,70 €.

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Il est possible, en cas d’hospitalisation pour raisons psychiatriques, que la couverture de la mutuelle santé ne soit pas assez efficace et que le reste à charge soit important. Le cas échéant, l’assuré pourra passer sur une formule supérieure ou adhérer à une surcomplémentaire spécialisée.

Qu’est-ce qu’une assurance hospitalisation psychiatrie ?

Cette complémentaire propose des remboursements renforcés en psychiatrie. Elle prendra le relai de la Sécurité sociale si l’assuré est admis en clinique, en hôpital ou en établissement spécialisé pour y être suivi au quotidien.

Combien coûte une journée dans un établissement spécialisé en psychiatrie ?

En moyenne, cela coûte entre 400 et 750 €. D’où l’intérêt de souscrire une bonne mutuelle hospitalisation psychiatrie.

Comment obtenir la meilleure assurance hospitalisation psychiatrie ?

Comparez les offres ! Cela vous donnera un aperçu des contrats proposant le meilleur niveau de couverture hospitalisation psychiatrie pour les plus les prix intéressants. Pour cela, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur de mutuelles hospitalisation, en ligne et gratuit.

4 commentaires
Barret, le 5 avril 2021

J'ai une bonne mutuelle, Mutame, mais aucun remboursement psychiatrique. Que faire si j'en ai besoin ?

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 6 avril 2021

Bonjour, contactez votre mutuelle et voyez avec eux s’il vous est possible de souscrire un garantie optionnelle permettant la prise en charge d’éventuels soins psychiatriques.

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Music, le 14 août 2019

Ma mere vient d etre hospitalisee en service spychiatrie, elle n as pas de mutuelle, elle as juste une securité sociale. pourriez vous me conseillé une mutuelle ou deux qui prennent en charge ses frais de santé et d hospitalisation svp?

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 16 août 2019

Bonjour,
je vous conseille d'utiliser notre comparateur gratuit : il vous permettra de trouver la mutuelle la plus adaptée à votre situation : https://reassurez-moi.fr/comparateur-mutuelle-sante

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