Lorsqu'il s'agit de contracter un prêt immobilier, l'assurance emprunteur est souvent un sujet entouré de nombreuses idées reçues. Pourtant, bien comprendre ses droits et les options disponibles peut vous permettre de réaliser des économies significatives et d'obtenir une couverture plus adaptée à vos besoins.
Idée reçue n°1 : L'assurance emprunteur de la banque est obligatoire
FAUX
La loi est claire : vous n'êtes pas obligé de souscrire à l'assurance emprunteur proposée par votre banque. Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs ont le droit de choisir librement leur assurance, pourvu que les garanties soient équivalentes à celles exigées par la banque. Cette possibilité est renforcée par la loi Lemoine de 2022, permettant même de changer d'assurance à tout moment.
Idée reçue n°2 : Les assurances externes sont moins performantes
FAUX
Au niveau des garanties
Les assurances emprunteur externes peuvent offrir des garanties équivalentes, voire supérieures à celles des banques. La loi impose que pour pouvoir effectuer une délégation d'assurance, les garanties offertes par l'assurance externe doivent être au moins équivalentes à celles proposées par la banque. Cela signifie que la couverture en cas de décès, d'invalidité permanente totale (IPT), d'incapacité temporaire de travail (ITT) et de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) doit être strictement conforme aux exigences de la banque.
Au niveau des prix
Les assurances emprunteurs externes sont en moyenne deux à quatre fois moins chères que les assurances emprunteurs bancaires.
Prenons un exemple :
Maxime et Natasha ont contracté un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans. Initialement, leur banque leur proposait une assurance à 0,38 %, soit 15 200 € sur la durée du prêt. En optant pour une assurance externe à 0,20 %, ils ont réduit le coût de l’assurance à 8 000 €, réalisant ainsi une économie de 7 200 € sur le coût total de leur prêt.
| Assurance emprunteur bancaire | Assurance emprunteur externe | |
|---|---|---|
| Montant de l'emprunt | 200 000 € | 200 000 € |
| Intérêts prêt bancaire (3,7 %) | 83 340 € | 83 340 € |
| Frais de notaire (7 %) | 14 000 € | 14 000 € |
| Coût assurance emprunteur | 15 200 € | 8 000 € |
| Coût total du prêt | 312 540 € | 305 340 € |
Idée reçue n°3 : La banque peut refuser le prêt si l'assurance n'est pas la sienne
FAUX
Les banques n’ont pas le droit de refuser un prêt sous prétexte que vous choisissez une assurance externe, tant que cette dernière présente des garanties au moins équivalentes. Cependant, la banque peut refuser l'assurance externe si elle estime que les garanties ne sont pas conformes à ses exigences. Par exemple, si l'assurance externe ne couvre pas de manière adéquate les risques d'invalidité ou d'incapacité, la banque peut juger que les garanties proposées sont insuffisantes et donc refuser l'assurance. Pour éviter cela, il est crucial de bien vérifier que l'assurance choisie répond à tous les critères de garantie imposés par la banque.
Idée reçue n°4 : Les emprunteurs ignorent souvent leurs droits
VRAI
Trop peu de Français savent qu’ils peuvent souscrire une assurance emprunteur externe, moins chère et surtout aux garanties équivalentes à celle de la banque. Ils sont également peu à connaître la loi Lemoine et les possibilités qu’elle offre aux emprunteurs. Cette méconnaissance coûte cher aux emprunteurs qui pourraient économiser des milliers d’euros en choisissant une assurance externe.
Selon une étude réalisée en avril dernier pour L’Argus et April, depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, seulement 7 % des emprunteurs ont changé d’assurance de prêt immobilier ces deux dernières années auprès de courtiers ou d'assureurs alternatifs.
Idée reçue n°5 : Changer d'assurance est compliqué
FAUX
Avec les récentes évolutions législatives, changer d’assurance emprunteur est devenu plus simple et plus rapide. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais résilier votre assurance bancaire à tout moment et opter pour une offre externe plus avantageuse. Notre comparateur en ligne vous permet de trouver la meilleure assurance emprunteur, et un expert vous est dédié pour réaliser toutes les démarches à votre place.
