Comment choisir son assurance dépendance ?

L’assurance dépendance permet d’anticiper une éventuelle future perte d’autonomie. En contrepartie d'une cotisation mensuelle, l'assurance versera une rente ou un capital à l’assuré s’il devient un jour dépendant. Mais face à tant d'offres d'assurance dépendance, que choisir ?

Souscrire le meilleur contrat d’assurance dépendance : que choisir ?

Le marché de l’assurance dépendance est dense, mais que choisir ? Tous les contrats ne se valent pas, que ce soit en termes de garanties, de tarification, de modalités de souscription, ou de délais de carence.

De nombreuses entités proposent leurs propre produit de dépendance, et notamment :

• Les établissements bancaires ;
• Les assureurs ;
• Les mutuelles ;
• Les institutions de prévoyance.

Assurance dépendance

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Comparer les assurances dépendance

Les critères pour bien choisir son contrat

Afin de faire le bon choix, ne vous focalisez pas uniquement sur le montant des cotisations pour le niveau de rente / de capital souhaité. Vous devez être attentif à d’autres critères, comme par exemple aux formalités d’adhésion : si vous êtes déjà « âgé », si vous souffrez d’une ALD (affection longue durée) ou d’une maladie préexistante de type diabète.

La qualité des garanties d’assistance, qui peuvent s’avérer bien utiles si vous êtes un jour dépendant, est également un critère primordial. Il en est de même pour le niveau de dépendance, reconnu par l’assureur pour déclencher le versement de la rente et / ou du capital.

Jetez également un œil aux délais de carence et de franchise prévus.

Quelles sont les garanties pour choisir une assurance dépendance ?

Avant de souscrire, l’assurance doit déterminer s’il souhaite recevoir une rente ou un capital unique en cas de perte d’autonomie. Ce choix dépendra de ses besoins futurs : place en EHPAD, établissement spécialisé ou maintien à domicile.

Il existe deux types de contrats : 

• Rente dépendance : versement mensuel de 100 à 3 000 € selon le montant choisi à la souscription, utile pour financer une résidence spécialisée.
• Capital unique : somme versée en une fois, idéale pour financer des aménagements à domicile.

Le souscripteur doit aussi choisir une couverture pour dépendance totale ou partielle. En cas de dépendance totale uniquement, aucune indemnisation n’est prévue pour une dépendance partielle.

Les prestations d’assistance de l'assurance dépendance

Une assurance dépendance ne se limite pas à une rente ou un capital. La plupart des contrats incluent des garanties d’assistance pour aider l’assuré et ses proches.

Les prestations courantes sont : 

• Télé-assistance ; 
• Garde d’enfants ou soutien scolaire ;
• Aide à domicile ;
• Livraison de médicaments ;
• Répit pour les aidant (auxiliaire de vie).

Certaines offres prévoient aussi une assistance en cas d’immobilisation temporaire, comme la présence d'une aide à domicile.

Quel est le prix d’un contrat d’assurance dépendance ?

Le prix d’un contrat à un autre varie très largement pour un même niveau de garanties, d’où l’importance de la comparaison entre plusieurs simulations de tarifs d'assurances dépendance.

Les critères de détermination du montant des cotisations que vous aurez à payer sont en revanche les mêmes pour tous les organismes :

• Votre âge et votre état de santé au moment de l’adhésion.
• Le montant de la rente / du capital souhaité(e).
• Le niveau de dépendance qui déclenchera la garantie : dépendance totale ou totale + partielle.

Si l’assuré est âgé ou qu’il a déjà des problèmes de santé avérés, la cotisation sera plus élevée, et pourra faire l’objet d’une surprime.

Le montant de la cotisation étant fixée au départ, vous aurez tout intérêt à adhérer à ce contrat le plus tôt possible. Mais alors quand souscrire à une assurance dépendance ? Attention à ne pas adhérer à ce contrat de prévoyance trop jeune, sous peine de payer des cotisations pendant des dizaines d’années.

La cotisation n’évoluera pas par la suite : autrement dit, elle n’augmente pas avec l’âge. Elle est toutefois revalorisée régulièrement pour tenir compte de l’augmentation du coût de la vie.

Découvrez les prix moyens pratiqués pour un souscripteur, pour une rente de 500 € par mois en cas de dépendance (cotisation annuelle) :

Quels sont les délais de carence et de franchise d’un contrat d’assurance dépendance ?

Les délais de carence et de franchise sont également à connaître avant de signer. Tous les contrats d’assurance dépendance en posent. Le délai de carence est le laps de temps pendant lequel vous paierez vos cotisations, sans être encore couvert par les garanties. Il peut en général aller, selon les contrats, de 1 à 3 ans. En cas de perte d’autonomie pendant ce délai d’attente, l’assuré ne percevra pas la rente mais se verra remboursé des cotisations acquittées.

Plusieurs délais de carence sont en principe prévus. Il pourra par exemple être d’un an pour certains types de maladie entraînant une perte d’autonomie, de trois ans pour d’autres…

Concernant le délai de franchise, il s’agit de la période suivant la stabilisation de la dépendance pendant laquelle la rente ne sera pas versée. Ce délai est (en règle générale) de 90 jours. L’assuré ne touchera donc sa rente qu’à compter du 4^ème mois.

Quelle est la durée d’un contrat d’assurance dépendance ?

Une fois souscrit, le contrat d’assurance dépendance suivra – en principe – l’assuré tout au long de sa vie, qu’il devienne un jour dépendant ou non. Chaque année, le contrat est renouvelé par tacite reconduction à sa date anniversaire. Si la dépendance ne survient jamais, les cotisations auront été versées à fonds perdus, comme pour une assurance auto ou habitation. Certains contrats peuvent toutefois proposer une option selon laquelle, si au décès de l’assuré, la rente n’a jamais été octroyée, ses proches percevront un capital dont le montant dépendra des primes acquittées.

Si la police le permet, les garanties pourront être modifiées jusqu’à un certain âge, si l’assuré en exprime le souhait. Il pourra par exemple s’agir d’une augmentation de la rente souhaitée en cas de perte d’autonomie. De nouvelles formalités médicales pourront être requises.

Afin que le contrat perdure et que la couverture soit maintenue, les primes devront être réglées tous les mois sans heurt. Si l’assuré arrête de s’acquitter de ses cotisations, le contrat sera (en général) tout simplement résilié, après notification de l’assureur.

Si l’assuré a atteint une certaine durée de cotisations (entre 8 et 10 ans selon les contrats), il pourra conserver le bénéfice des garanties mais elles seront minorées : on parle de « mise en réduction » du contrat. Les garanties d’assistance seront supprimées et la rente qu’il pourra percevoir en cas de perte d’autonomie sera plus faible.

Quelles sont les formalités d’adhésion à un contrat d’assurance dépendance ?

Les conditions d’assurance varient d’un contrat à l’autre. L’âge minimum d’adhésion peut être de 18 / 20 ans pour certaines polices, ou plutôt de 40 / 50 ans pour d’autres. L’âge maximal tourne quant à lui aux alentours de 75 ans, même si la souscription sera encore possible auprès de quelques organismes pour les personnes plus âgées.

Sur le plan des formalités médicales, une simple déclaration d’état de santé pourra suffire pour les jeunes séniors et les personnes n’ayant aucun souci de santé préexistant. Un questionnaire médical pourra être requis passé un certain âge (ou si le niveau de rente demandé est élevé), afin que l’assuré précise ses éventuels antécédents médicaux, les traitements en cours… Enfin, sachez qu’un examen médical peut également vous être demandé.

Les pièces nécessaires à la formalisation de l’adhésion sont classiques : documents médicaux, formulaire de souscription, RIB, et pièce d’identité.

Une fois la demande de souscription complétée, que ce soit en agence ou en ligne, l’assureur (ou l’organisme auprès duquel vous souhaitez adhérer) pourra :

• Accepter sans réserve l’adhésion.
• Différer sa décision à un examen médical complémentaire.
• Accepter la souscription mais appliquer une surprime (ou sur-cotisation), si l’état de santé du demandeur le justifie.
• Refuser la demande d’adhésion.

Comment résilier un contrat d’assurance dépendance ?

Dès la souscription, vous disposerez d’un droit à renonciation de 30 jours. Vous devrez le notifier à l’assureur via une lettre recommandée avec AR.

Passé ce délai, si vous souhaitez mettre un terme à votre contrat d’assurance dépendance, par exemple parce que les cotisations ont trop augmenté ou parce que vous avez trouvé moins cher ailleurs pour un même niveau de garanties, sachez qu’il vous faudra attendre la date d’échéance annuelle.

Vous devrez simplement envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à l’assureur pour résilier votre assurance dépendance, en respectant le préavis légal de 2 mois. En vertu de la loi Châtel, l’établissement devra vous notifier de l’imminence de la date anniversaire de votre contrat, et vous aurez, après réception de cette notification, 20 jours pour envoyer votre courrier.

Hormis la résiliation à l’échéance, le contrat pourra prendre fin si vous arrêtez de vous acquitter de vos primes mensuelles, sauf si vous avez atteint la période de mise en réduction du contrat (lorsque la valeur de réduction est « acquise »).

L’assurance dépendance peut aussi être résiliée de plein droit si l’assuré réside (ou passe par exemple plus d’un an) à l’étranger. Le fait de refuser la revalorisation des cotisations par l'assureur peut également entraîner la fin du contrat.