Assurance homme clé - Comparateur, devis, tarif - Réassurez-moi

Assurance homme clé – Fonctionnement et classement

Dans la grande famille de la prévoyance en entreprise, intéressons nous à la couverture homme clé. Elle permet à votre entreprise de poursuivre son activité en couvrant le préjudice financier dû à l’absence d’une personne primordiale à la société. Quelle est la définition de l’assurance homme clé ? Comment trouver la meilleure couverture et accéder aux devis du marché ? Quel est le coût d’une telle assurance ? Suivez le guide !

comparatif homme cle 1

Où trouver la meilleure assurance homme clé en 2019 ?

Pour choisir la meilleure assurance homme clé, il est primordial d’avoir accès à des devis dans le but comparer les différentes offres. Le moyen le plus efficace est de passer par un courtier en ligne d’assurances homme clé. En utilisant ses services, vous gagnez :

  • Du temps (toutes les offres sont disponibles instantanément et de manière lisible).
  • De l’argent (la mise en concurrence des contrats tire les prix vers le bas, ce qui est à votre avantage).

Avec le tableau que nous avons réalisé ci-dessous, retrouvez notre avis sur quelques-unes des principales assurances homme-clé. Les garanties qu’elles offrent, leurs niveaux d’assistance, de franchises et plafonds d’indemnisation, etc. :

GarantiesNotre avisEn savoir plus
allianz-homme-cleGarantie décès et Perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) + Incapacité permanente totale (IPT) + Invalidité temporaire totale optionnelle (ITT) + Protection juridique.Très bon rapport qualité / prix. Attention, délai de carence pour l’ITT (de 3 mois). Bon volet assistance (informations juridiques, prestations à domicile, etc.). Limites d’âge très restreintes (garanties IPT et ITT).Devis en ligne
perp-axaGarantie décès & IPT incluses d’office + Garanties Invalidité Permanente égale ou supérieure à 66 % et Remboursement de tout ou partie des frais pro optionnelles +Pour entreprises de 2 à 250 salariés. Limites d’âge appliquées correctes. Mais, tarifs non accessibles, difficile d’estimer le rapport qualité / prix + nombreuses exclusions (sports & psy) + formalités médicales avant de souscrire. Devis en ligne
Garanties décès & PTIA + 2 garanties optionnelles : IPT supérieure ou égale à 66 %, & ITT. Tarification spéciale pour les non fumeurs dès le 1er €.Contrat souple : montant du capital de 30 000 à 1 000 000 € & plus. Limite d’âge de fin de garantie intéressante. Tarifs dans la moyenne du marché (+ tarif spécial non fumeur). Manque d’informations sur exclusions de garantie.Devis en ligne
Garantie Capital Décès Accident + Garantie Maladie (très complète, avec montant capital max élevé). Dans les 2 cas, montant du capital min de 10 000 €.Trop peu d’infos communiquées (garantie décès, tarifs, exclusions, limites d’âges…). Nous vous invitons à lire attentivement votre proposition de contrat avant d’y souscrire.Devis en ligne
perp-cardifGarantie décès & PTIA (aucun capital maximum ou délai de carence) + Garanties ITT (franchise en jours au choix), IPT ou IPP optionnelles.4 formules. Limites d’âge garantie décès assez étendues. Celle à la souscription des garanties PTIA, ITT, et IPT fixée à 60 ans, ce qui est très peu. Attention aux exclusions de garanties.Devis en ligne
Garantie décès + Versement d’un capital en cas d’IPT. En option : remboursement des frais supplémentaires d’exploitation + indemnités journalières. Limites d’âge plutôt étendues. Tarifs concurrentiels. Bémols : délais de carence + Manque d’infos sur les niveaux de garanties, montants du capital, exclusions, etc.Devis en ligne
Garantie décès & PTIA + Garantie IPT (frais supplémentaires d’exploitation) + Garantie ITT (délai de carence de 9 mois en cas de problèmes dorsaux et psychos). Bon rapport qualité prix, des garanties intéressantes et des prix attractifs. Manque d’informations sur les limites d’âge. Les affections dorsales et psychologiques ne font pas partie des exclusions. Nous ne savons cependant pas ce qu’il en est des exclusions liées aux activités sportives.Devis en ligne

Assurance homme clé : les 3 avantages

Si votre homme clé ne peut plus travailler de manière temporaire ou définitive, son indisponibilité risque de provoquer une baisse du chiffre d’affaires. Cette dernière peut conduire à une faillite. L’assurance homme clé sert à compenser cette perte financière dans le but de garantir la pérennité de votre entreprise.

Pour une société, souscrire une assurance homme clef, c’est donc :

  • Avantage 1 : Rassurer vos investisseurs et partenaires en possédant une telle couverture.
  • Avantage 2 : S’assurer une compensation financière en cas de décès ou d’invalidité de votre homme clé et d’un soutien de la part de votre assureur concernant les conséquences économiques de cette perte.
  • Avantage 3 : Profiter d’avantages fiscaux intéressants pour votre entreprise.

Assurance homme clé : fonctionnement

Quand intervient l’assurance homme clé ?

Le risque couvert par la garantie homme clé est la perte d’exploitation consécutive à une absence imprévisible de la personne assuré. Ainsi, votre assurance jouera si ce dernier :

  • Devient invalide (invalidité absolue et définitive) ;
  • Décède ;
  • Est en incapacité de travail à la suite d’un accident ou d’une maladie (en option, selon les conditions et le niveau de couverture de votre contrat). Dans ce cas des indemnités journalières peuvent être prévues, dans le but de couvrir les frais de recrutement ou de formation du remplaçant de l’homme clé.

Concrètement, si votre homme clé est dans l’un de ces cas, vous devrez prévenir votre assureur et fournir les pièces justificatives nécessaires à la compagnie. Cette dernière versera le capital prévu (ou les indemnités) à votre entreprise. Notez qu’un tel contrat prévoit toujours une échéance : à partir d’un certain âge, votre homme clé ne sera plus couvert, et donc votre entreprise ne sera pas indemnisée en cas d’invalidité ou de décès.

Quelle indemnisation par la garantie homme clé ?

Nous vous rappelons que le bénéficiaire de l’assurance homme clé est toujours l’entreprise. Il existe 2 types d’indemnisation possible. Vous choisissez celui qui convient à votre société à la souscription du contrat.

  • Un capital forfaitaire : il est fixé selon les besoins de l’entreprise. La somme est fixe et connue en avance. Dans ce cas, si l’homme clé d’une société couverte sur 500 000 € décède, alors l’assurance lui versera 500 000 €. C’est évidemment l’indemnisation la plus avantageuse pour l’entreprise.
  • Un pourcentage indemnitaire : il est défini en fonction de la contribution de l’homme clé au chiffre d’affaires de l’entreprise, et donc de la perte financière suite à l’absence de l’homme clé. Si une entreprise est assurée 500 000 € et que la perte de la marge brute est de 200 000 €, elle ne pourra pas recevoir plus de cette somme.

Assurance homme clé : définition

Qui est l’homme clé d’une entreprise ?

L’homme (ou la femme) clé peut avoir n’importe quel statut dans l’entreprise, tant qu’il est un élément déterminant dans le fonctionnement de la société. Il peut s’agir de son savoir-faire, sa technique, ses compétences, son expertise ou sa présence indispensable à l’activité professionnelle. Ainsi, si le plus souvent, l’homme clé est le dirigeant de l’entreprise, il peut aussi tout à fait s’agir d’un salarié ou d’un collaborateur.

Une entreprise dispose souvent de plusieurs hommes clé. Il est dont tout à fait possible de souscrire à une couverture pour l’ensemble de ces acteurs primordiaux.

À qui s’adresse la garantie homme clé ?

Toutes les entreprises (quelle que soient leurs tailles et leurs forme juridique), ont intérêt à souscrire une assurance homme clef : cela leur permettra de voir l’éventuelle perte d’argent engendrée par l’absence de leur homme clé compensée par leur compagnie d’assurance.

En effet, les conséquences d’un arrêt de travail de l’homme clé peuvent être dramatiques pour une société : baisse ou arrêt de la productivité ou du chiffre d’affaires, frais importants liés à une réorganisation des équipes ou à un nouveau recrutement…

Comme c’est la société qui souscrit et bénéficie du contrat, seules les entreprises composées de 2 personnes a minima peuvent adhérer à cette couverture facultative. Cette disposition a été mise en place pour éviter les fraudes et abus…

Combien coûte une assurance homme clé ?

La prime qui vous sera proposée dans les devis d’assurance homme clé dépendra de 4 facteurs :

  • De l’homme clé : son âge et son état de santé.
  • Du capital à assurer : vous le définissez en amont selon l’importance du rôle de l’homme clé dans les rentrées financières de l’entreprise.
  • De l’ajout ou non de garanties optionnelles.
  • Du choix de la compagnie d’assurance : les tarifs de ce type de couverture sont librement déterminés par chaque compagnie. Ainsi, à capital versé et entreprise égale, toutes ne seront pas au même tarif, d’ou l’importance d’utiliser un comparateur en ligne.

Voici plusieurs exemples de prix annuels d’assurance homme clé (capital 300 000 €) :

Homme clé : 30 ansHomme clé : 45 ansHomme clé : 60 ans
allianz-homme-cle171 €415 €1 812 €
logo-groupama326 €762 €2 803 €
logo-april123 €425 €1 969 €
logo-afi-esca159 €468 €1 691 €

Contrairement à certains contrats de prévoyance, un contrat homme clé ne prévoit pas de rachat ni de versement d’un capital (ou d’un remboursement d’une partie de vos cotisations) si le risque d’invalidité ou de décès ne se réalise pas à son échéance.

Comment souscrire à un contrat d’assurance homme clé ?

Qui peut souscrire à un contrat homme clef ?

Avant de souscrire, n’hésitez pas à faire appel à un expert pour estimer le manque à gagner que représenterait l’absence de votre homme clé (estimation de la perte de marge brute engendrée). Cela est primordial pour déterminer le capital à assurer : c’est vous qui le choisissez (et qui payez le prime correspondante), il doit donc être adapté à la situation !

C’est toujours l’entreprise (son représentant) qui adhère à un contrat homme clé. En résumé, l’entreprise :

  • Désigne l’homme clé (ou les hommes clés),
  • Souscrit à cette assurance professionnelle et paye les primes correspondantes (dont les échéances semestrielles, trimestrielles ou annuelles sont choisies au moment de la souscription),
  • Bénéficie du contrat en cas de décès ou d’invalidité de l’homme clé.

Ainsi, l’homme clé est simplement l’assuré. Autrement dit, ce n’est pas lui qui paye les cotisations, mais, avec ce contrat, il ne recevra pas non plus de capital en cas d’arrêt définitif de travail.

Quelles formalités médicales concernent l’assurance homme clé ?

Pour pouvoir estimer un tarif correspondant à votre situation, l’assureur a besoin de connaître l’état de santé de l’assuré. Ainsi :

  • Si le capital que vous souhaitez assurer est relativement peu important (- 300 000 €, selon les assureurs), alors un simple questionnaire de santé à destination de l’homme clé sera suffisant pour que votre entreprise souscrive au contrat. Le questionnaire de santé concerne son âge, son sexe, le fait qu’il soit fumeur ou non, qu’il pratique des activités ou des sports risqués, qu’il souffre d’une ALD (affection longue durée)…
  • Si le capital à couvrir est plus élevé, ou si votre homme clé a répondu positivement à des questions du questionnaire, alors des examens médicaux complémentaires (souvent simples et dans un centre agréé proche de chez vous) pourront être demandés par l’assureur. Ils seront généralement à la charge de ce dernier.

Si vos collaborateurs (comme vous même) peuvent être l’homme clé de l’entreprise, tous ne sont pas forcément assurables. En effet, la plupart de compagnies posent des limites d’adhésion liées à l’âge (souvent entre 60 et 70 ans).

Quel est le régime fiscal pour une assurance homme clé ?

  • Avantage fiscal du contrat homme clé : les primes d’assurances versées par votre entreprise à la compagnie sont considérées comme des charges d’exploitation fiscalement déductibles des impôts sur votre résultat imposable.

Attention, pour que l’administration fiscale reconnaisse votre contrat comme une police homme clé, et donc pour bénéficier des avantages fiscaux, il faut que ce soit bien un contrat d’assurance homme clé.

De nombreuses entreprises confondent cette couverture avec une assurance décès ou souscrivent une couverture mixte dont le nom du contrat est juste commercial. En cas de doute, confirmez auprès de votre courtier ou de votre assureur qu’il s’agit bien d’un « véritable » contrat homme clé.

  • Contrainte fiscale du contrat homme clé : en cas de disparition de votre homme clé (ou de réalisation d’un autre risque couvert par l’assurance), le capital versé à titre d’indemnisation par votre compagnie d’assurance sera compris dans votre résultat fiscal, et sera donc imposable.

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