Depuis des années, le marché de l'assurance emprunteur en France suscite des débats. Les banques dominent ce secteur, appliquant des tarifs 2 à 4 fois plus élevés que ceux des assureurs externes. Pour certains, ce marché est équitable et protège bien les consommateurs. D'autres critiquent un manque de concurrence et des pratiques injustes. La loi Lemoine de 2022 visait à rendre ce marché plus juste et transparent. Deux ans après, quel est le bilan ?
Décryptage du Bilan de l’assurance emprunteur 2023 du CCSF.
En 2023, 77 % des nouveaux contrats étaient des contrats octroyés par des banques
Le marché français de l’assurance emprunteur reste dominé par les contrats de groupe octroyés par les banques. En 2023, 77 % des nouveaux contrats étaient des contrats bancaires, une situation qui illustre bien le manque de concurrence réelle.
Les critiques, dont Laurent Denis, ancien membre du CCSF, soulignent que cette domination empêche les consommateurs de bénéficier de meilleures offres et de garanties plus adaptées à leurs besoins. Selon lui, pratiquement neuf contrats sur dix sont vendus par des banques, près de deux fois plus chers et avec des garanties souvent minimales. Les banques imposent des assurances de groupe lors de la souscription des prêts, utilisant des méthodes commerciales agressives et déloyales, inhibant ainsi le jeu concurrentiel et lésant les assurés.
La délégation d'assurance permet des économies non négligeables
Maxime et Natasha ont contracté un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans.
Initialement, leur banque leur proposait une assurance à 0,38 %, soit 15 200 € sur la durée du prêt. En optant pour une assurance externe à 0,20 %, ils ont réduit le coût de l’assurance à 8 000 €, réalisant ainsi une économie de 7 200 € sur le coût total de leur prêt.
| Assurance emprunteur bancaire | Assurance emprunteur externe | |
|---|---|---|
| Montant de l'emprunt | 200 000 € | 200 000 € |
| Intérêts prêt bancaire (3,7 %) | 83 340 € | 83 340 € |
| Frais de notaire (7 %) | 14 000 € | 14 000 € |
| Coût assurance emprunteur | 15 200 € | 8 000 € |
| Coût total du prêt | 312 540 € | 305 340 € |
Alors pourquoi si peu d'emprunteurs optent-ils pour une assurance externe lors de la souscription de leur prêt immobilier ?
Liberté de choix : une illusion ?
Les consommateurs attendent avant tout une plus grande transparence sur les tarifs et les garanties proposées. Plusieurs enquêtes ont démontré qu'une majorité des emprunteurs se sent mal informée sur les options disponibles et les économies potentielles en changeant d’assurance.
Malgré les avancées législatives, la liberté de choix reste limitée. La part des assurances de prêt en délégation (contrats alternatifs externes) a même diminué, passant de 9,3 % en 2021 à 7,5 % en 2023, soit une baisse de 20 %. Cela montre bien que les consommateurs ne sont pas encore en mesure d'exercer pleinement leur liberté de choix en matière d'assurance emprunteur.
Les demandes de substitution en hausse de 80 % en deux ans
Depuis la mise en œuvre de la loi Lemoine, le nombre de demandes de substitution a quant à lui explosé, augmentant de plus de 80 % entre 2021 et le premier semestre 2023. Cette tendance montre bien l'impact positif des courtiers en ligne dans le processus de substitution, offrant une alternative viable aux contrats bancaires.
En tant que courtier et comparateur en ligne, nous jouons un rôle clé dans l’ouverture du marché de l’assurance emprunteur. Nous permettons aux consommateurs de trouver des offres plus compétitives et mieux adaptées à leurs besoins.
