Renégocier son assurance de prêt immobilier : quand et comment ?

Renégocier son assurance de prêt immobilier permet de réaliser des économies sur le coût total de votre crédit. et/ou d'obtenir de meilleures gaarnties. Que vous souhaitiez renégocier les conditions de votre contrat actuel ou changer pour une assurance déléguée plus avantageuse, plusieurs options s'offrent à vous. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais agir à tout moment pour optimiser votre couverture et réduire vos mensualités.

Pourquoi renégocier son assurance de prêt immobilier ?

L'assurance emprunteur représente environ 30 % du coût total de votre crédit immobilier, soit plusieurs dizaines de milliers d'euros sur la durée du prêt. En soi, vous pouvez demander à renégocier votre assurance de prêt parce que :

• Vous avez trouvé un meilleur niveau de garanties ;
• Vous avez trouvé un contrat moins cher pour une couverture équivalente ;
• Vous faites un rachat de votre crédit immobilier (c'est le moment idéal pour faire aussi le point sur votre assurance) ;
• Vous souhaiter modifier la quotité.

Vous l'aurez compris, renégocier votre assurance de prêt immobilier peut vous faire gagner de l'argent et améliorer votre niveau de protection. On vous présente en détail les raisons de changer d'assurance de prêt.

Trouver une assurance de prêt moins chère

Lors de la souscription d'un crédit immobilier, la majorité des emprunteurs se concentre sur la recherche du meilleur taux d'emprunt, mais néglige souvent l'assurance. Pourtant, selon l'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), les contrats en délégation affichent des tarifs jusqu'à 50 % moins élevés que les assurances groupe bancaires à garanties équivalentes.

En renégociant votre contrat d'assurance emprunteur, vous pouvez espérer économiser entre 20 % à 50 % sur le montant de votre prime d'assurance. Cela représente un gain de plusieurs milliers d'euros selon le montant du capital emprunté et la durée du prêt.

Voici un exemple concret de renégociation d'assurance emprunteur

Prenons le cas d'un couple de 35 et 40 ans qui a souscrit un crédit immobilier de 250 000 € sur 20 ans en 2019 avec un taux d'assurance à 0,77 %. En 2025, après 6 ans de remboursement, ils renégocient leur contrat d'assurance emprunteur à un taux de 0,45 %.

• Dans cet exemple, changer d'assurance de prêt leur permet d'économiser 11 200 € sur les 14 années restantes du prêt, soit près de 67 € par mois de pouvoir d'achat supplémentaire.

Bénéficier d'un meilleur niveau de garanties à prix équivalent ou réduit

Renégocier votre assurance emprunteur peut également vous permettre de bénéficier de garanties mieux adaptées à votre situation. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous êtes libre de choisir votre assureur et de comparer les offres disponibles grâce au principe de délégation d'assurance.

Si vous envisagez de changer d'assurance de prêt immobilier, privilégiez un contrat individuel. Ce sont des contrats modulables et personnalisables qui offrent des garanties sur mesure et des tarifs plus compétitifs (adaptés à vos besoins réels).

Adapter son assurance emprunteur suite à une amélioration du risque

Renégociez également votre assurance emprunteur si votre situation personnelle évolue et modifie le risque (de manière positive) à couvrir :

• Amélioration de votre état de santé
  • Par exemple, vous êtes guéri du cancer : grâce à la loi Lemoine, le droit à l'oubli est désormais réduit à 5 ans (contre 10 ans auparavant) pour les anciens malades du cancer et de l'hépatite C virale. Vous n'avez plus à déclarer ces pathologies pour souscrire une assurance emprunteur, ce qui élimine les surprimes liées au risque aggravé.
• Évolution professionnelle favorable
  • Passage d'un métier à risque (BTP, pompier, militaire) vers un poste administratif ou sédentaire
  • Stabilisation professionnelle (fin de période d'essai, CDI obtenu)
• Changement de mode de vie
  • Arrêt du tabac (être fumeur augmente le taux d'assurance)
  • Arrêt de la pratique de sports à risque (parachutisme, plongée, sports de montagne, etc.)

Changer la quotité d'assurance des emprunteurs

Ajuster la quotité de votre assurance de prêt concerne uniquement les crédits souscrits à plusieurs. Elle désigne la part du capital couverte par l’assureur pour chaque co-emprunteur.

Par exemple, avec une quotité répartie à 50 % / 50 %, le décès de l’un des deux emprunteurs entraîne le remboursement de la moitié du capital restant dû par l’assurance. Si vous optez pour une quotité à 100 % cahcun, en cas de décès, le crédit est entièrement remboursé par votre assureur.

Si votre situation financière évolue ou que l’un des deux emprunteurs rencontre un problème de santé, il peut être pertinent de profiter d’une renégociation de l’assurance emprunteur pour revoir cette répartition de quotité.

Quand peut-on renégocier son assurance de prêt immobilier ?

À tout moment ! Grâce à la loi Lemoine du 28 février 2022, entrée en vigueur le 1er septembre 2022, vous avez la possibilité de renégocier votre assurance de prêt immobilier dès la première année, sans avoir à attendre la date anniversaire du contrat.

La loi Lagarde, adoptée en 2010, a également ouvert la voie au libre choix de l’assureur grâce à la délégation d’assurance. Avant cette date, les emprunteurs étaient contraints de souscrire au contrat groupe proposé par leur banque. Désormais, vous êtes libres de comparer les offres pour sélectionner celle qui propose le meilleur ratio prix/garanties.

Quel est le meilleur moment pour renégocier son assurance emprunteur ?

Le plus tôt possible dans la vie du prêt. Plus vous renégociez tôt, plus vous capitalisez les économies sur la durée restante du crédit. Si vous avez opté pour l'assurance de votre banque lors de la signature de votre crédit, essayez de comparer avec une assurance individuelle le plus rapidement. En dehors de ce cas de figure, négocier votre contrat (ou le changer) est pertinent si :

• Votre profil à risque s'améliore : arrêt du tabac, guérison d'une pathologie déclarée, perte de poids importante (sortie de l'obésité par exemple), reconversion vers un métier qui n'est pas jugé à risque (gendarme qui prend sa retraite), etc. ;
• Les taux d'assurance sur le marché ont baissé : surveillez régulièrement les offres concurrentes (tous les 2-3 ans) pour repérer les opportunités potentielles ;
• Vous faites un rachat de crédit immobilier : c'est le moment idéal pour renégocier simultanément votre taux d'emprunt et votre assurance. Vous profitez d'une double optimisation de votre prêt.

Comment renégocier son assurance emprunteur ?

Pour bien renégocier votre assurance de prêt immobilier, voici quelques conseils.

Au-delà de la simple recherche d'économies, l'argument le plus pertinent consiste à démontrer l'amélioration objective de votre profil de risque. Les assureurs évaluent initialement votre sinistralité potentielle selon plusieurs critères :

• Âge et état de santé : toute amélioration médicale (arrêt du tabac, perte de poids significative, rémission d'une pathologie) constitue un argument recevable ;
• Évolution professionnelle : une reconversion depuis un métier à risque (BTP, forces de l'ordre, pompier) vers une activité tertiaire justifie une révision tarifaire ;
• Situation financière : l'augmentation de vos revenus renforce votre capacité de remboursement (donc moins de risque de non paiement);
• Pratiques à risque : l'abandon d'activités sportives extrêmes ou de comportements à risque modifie votre profil de manière positive.

Renégocier son assurance de prêt lorsqu’on a un contrat groupe bancaire

Dans la grande majorité des cas, l’emprunteur souscrit l’assurance proposée par sa banque au moment de la mise en place du crédit. Il s’agit alors d’un contrat collectif, négocié par l’établissement prêteur pour l’ensemble de sa clientèle.

Ce type de contrat présente l'avantage d'une adhésion rapide et simplifiée. En revanche, il repose sur une mutualisation des risques qui ne tient pas toujours compte du profil individuel de l’assuré. Les tarifs sont toujours être plus élevés et les garanties moins adaptées.

Pour renégocier votre assurance groupe, vous pouvez :

• Négocier directement avec la banque : demandez un réajustement du tarif ou des garanties en vous appuyant sur des offres concurrentes plus attractives à garanties comparables. Cette démarche reste toutefois rarement couronnée de succès ;
• Passer à une délégation d’assurance : remplacez l’assurance groupe par un contrat individuel souscrit auprès d’un assureur externe, à condition que le nouveau contrat présente un niveau de garanties au moins équivalent à celui exigé par la banque.

Changer d’assurance emprunteur pour un assureur individuel

Si vous avez initialement choisi l’assurance groupe, vous pouvez mettre en place une délégation sans modifier votre crédit immobilier. La procédure se déroule en quatre étapes :

1. Identifier un nouveau contrat plus compétitif : il doit proposer un tarif inférieur et des garanties équivalentes ou supérieures à celles de la banque ;
2. Soumettre le contrat à la banque pour validation : transmettez les conditions générales et la fiche d’information standardisée (la banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre) ;
3. Signer le nouveau contrat après accord écrit de la banque : cette étape sécurise juridiquement la substitution ;
4. Résilier l’ancienne assurance : l’envoi d’un courrier recommandé avec accusé de réception reste la pratique la plus sûre.

Quels critères analyser pour choisir un nouveau contrat d’assurance de prêt immobilier ?

La démarche pour renégocier son assurance emprunteur répond généralement à deux objectifs : réduire le coût total du crédit et/ou améliorer la qualité de la couverture. L’approche la plus pertinente consiste à rechercher un contrat qui optimise simultanément ces deux dimensions.

Les garanties

L’un des principaux atouts d’une assurance individuelle réside dans la personnalisation des garanties.
Contrairement aux contrats groupe, standardisés, un contrat externe peut être calibré en fonction de votre profil réel emprunteur :

• situation familiale et patrimoniale ;
• profession et stabilité de l’emploi ;
• état de santé actuel et antécédents médicaux ;
• pratiques sportives ou activités à risque.

Pour rappel, tout contrat d’assurance emprunteur dispose d'un minima légal avec la garantie décès et la garantie PTIA.

Au-delà de la simple présence des garanties, leur définition contractuelle est déterminante. Soyez attentifs aux :

• délais de franchises (surtout sur la garantie ITT) ;
• exclusions de garanties
• modalités d'indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire) ;
• à la prise en compte des maladies non objectivables (MNO).

Le prix

Le tarif constitue naturellement le second critère dans la renégociation de votre assurance, mais il doit toujours être analysé à garanties comparables.

Les politiques tarifaires varient fortement selon les acteurs, notamment en raison du mode de calcul du taux d’assurance :

• les assurances groupe bancaires appliquent souvent le taux sur le capital initial emprunté ;
• les contrats individuels calculent généralement la cotisation sur le capital restant dû.

A garanties équivalentes, un contrat individuel peut devenir nettement moins coûteux sur la durée totale du crédit.

Dans tous les cas, votre premier réflexe est de faire des devis comparatifs. Cela vous donne une vision globale des garanties offertes et à quel tarif. Cette démarche est sans engagement. Si vous souhaitez un accompagnement sur mesure et un accès aux meilleures offres, tournez-vous vers un courtier spécialisé comme Réassurez-moi. En plus, il peut s'occuper de toutes les démarches de résiliation !

Assurance emprunteur

les meilleures offres 2026

Comparer nos assurances de prêt

FAQ : vos questions pour renégocier une assurance de prêt immobilier