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L'assurance de prêt immobilier


L’assurance prêt immobilier, également connue sous le nom d’assurance prêt immobilier individuelle, est une assurance qui vous permet d’assurer votre prêt immobilier sur les risques de décès, d'invalidité ou encore pendant un arrêt de travail. Elle est rendue obligatoire par les banques dans l’écrasante majorité des cas, pour obtenir son prêt.


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L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ?


L’assurance de prêt immobilier est une assurance obligatoire pour l’immense majorité des emprunteurs qui font un emprunt. En effet, les banques la demandent systématiquement pour tout crédit immobilier afin d’être couvert en cas de problème de santé, maladie de l’emprunteur. Il n’est donc pas possible de refuser d’y souscrire et l’assurance ADI n’est pas facultative. En revanche, trois points importants :

  • Vous avez le droit de choisir un contrat auprès de l’assureur de votre choix (sous conditions qu’il offre les mêmes conditions que ce que votre banque exige).
  • Vous ne serez pas obligé de prendre les garanties ITT (arrêt de travail) et IPT (invalidité) si c’est pour un achat locatif.
  • Vous pouvez changer votre assurance à tout moment et sans frais pendant les 12 premiers mois de vie du contrat grâce à la loi Hamon. Par ailleurs, la loi Sapin va permettre bientôt de résilier son assurance emprunteur à date d’anniversaire chaque année.

A quoi sert l’assurance de prêt immobilier ?


L’assurance emprunteur immobilier est une garantie pour la banque qui vous accorde un prêt immobilier. En fonction des garanties incluses dans votre contrat, l’assurance prendra en charge le remboursement du prêt en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou d’un autre événement vous empêchant de rembourser par vous même. Le fonctionnement de l’assurance emprunteur dépend donc uniquement de votre état de santé qui peut vous empêcher de rembourser votre emprunt. C’est pourquoi les banques l’exigent et le proposent également dans leurs réseaux.

Quelles sont les assurances que proposent les banques ?


Les banques proposent une assurance prêt bancaire pour tout financement immobilier. C’est un contrat qu’elles ont mis en place avec un assureur de leur groupe (Cardif pour BNP Paribas, CNP pour la Banque Postale) ou un assureur indépendant (Axa pour Crédit Foncier, Generali pour Barclays..). Ces assurances sont donc communes à tous les emprunteurs d’une même banque et le tarif est standard : on parle alors de contrat groupe.

L’assurance prêt bancaire est proposée automatiquement par les conseillers bancaires quand la banque vous propose un crédit immobilier. En revanche, dans certains cas (problème de santé, expatriation, métier à risque..), l’assureur de la banque pourra ne pas pouvoir vous assurer. Dans ce cas, le banquier vous proposera de trouver des contrats alternatifs auprès d’assureurs spécialisés ou de courtiers comme Réassurez-moi.

Quelles sont les garanties de l’assurance de crédit immobilier ?


L’assurance prêt immobilier vous protège contre les risques d’invalidité, d’incapacité de travail ou encore de décès. Elle contient systématiquement un certain nombre de garanties. Il est important lorsque vous souscrivez une telle assurance de bien s’y intéresser et de bien choisir les garanties de son assurance emprunteur car son étendue peut varier plus ou moins fortement. D’autre part, le changement d’assurance emprunteur dans le cadre de la loi Lagarde est soumis entre autres à la condition de garanties équivalentes.

Bon à savoir, les garanties décès et PTIA sont obligatoires pour un achat locatif ou professionnel, pour un achat résidentiel il faudra rajouter les garanties IPT, ITT et certaines fois la garantie IPP pour certaines banques (comme HSBC). En revanche, la garantie chômage est toujours facultative.

Voici les principales garanties d’une assurance de prêt :

1/ La garantie décès

Elle permet de régler le solde du prêt en cas de décès. La famille de l’assuré n’aura pas à supporter le remboursement du prêt. Ce dernier est alors pris en charge dans son intégralité par l’assurance. De plus, le bien acquis avec la somme du prêt reste la propriété des héritiers de l’assuré.

2/ La garantie PTIA

Cette assurance invalidité est la garantie de Perte Totale et Irréversible d’Autonomie. Il s’agit là du cas le plus extrême d’handicap, suite à un accident ou une maladie, mettant l’assuré dans l’obligation d’être assisté par une tierce personne pour accomplir les tâches les plus élémentaires de la vie courante, et donc dans l’impossibilité d’effectuer une quelconque activité rémunératrice (par exemple, une tétraplégie, un traumatisme crânien avec troubles des fonctions supérieures, syndrome frontal ou encore un coma vigil). Il existe des garanties d’invalidité supplémentaires pour compléter la garantie PTIA (confere plus bas).

3/ La garantie incapacité temporaire de travail (ITT)

Dans le cas où l’assuré est dans l’incapacité temporaire d’exercer sa profession et qu’il n’exerce aucune autre activité rémunératrice. L’assuré est alors placé en arrêt de travail dont la durée doit être fixée par une autorité médicale compétente. À la fin de cette période, cette même autorité peut déclarer un taux d’invalidité permanent. La prise en charge des remboursements intervient après un certain nombre de jours de franchises, le plus souvent de 90 jours. Mais si vous êtes un indépendant, vous pouvez réduire ce délai à 30 jours. A l’inverse, si vous êtes fonctionnaire, vous pouvez demander une franchise de 180 jours pour réduire le coût de cette garantie. Pendant l’arrêt de travail, l’assureur rembourse les mensualités de crédit.

4/ La garantie invalidité permanente temporaire (IPT)

Cette assurance d’invalidité (garantie IPT) concerne un assuré déclaré en état d’invalidité supérieure à 66% par un médecin expert en assurance suite à un accident ou une maladie. Un tel taux reste cependant une exception. Dans ce cas, l’assurance rembourse intégralement l’emprunt.

5/ La garantie invalidité permanente partielle (IPP)

Cette garantie permet de compléter la garantie IPT, puisqu’elle concerne le même principe appliqué à un taux d’invalidité compris entre 33 et 66%. Elle n’est pas systématiquement proposée, mais de plus en plus sollicitée, car elle vient renforcer les garanties d’invalidité initiale. Nous la conseillons souvent à nos clients.

6/ La garantie perte d’emploi

Elle concerne un assuré qui, suite à une perte de revenu, se voit dans l’incapacité de rembourser son prêt. L’assurance prend alors en charge le remboursement des mensualités de crédit pendant la période de chômage. Voici plus d’éléments sur l’assurance chômage prêt immobilier. Cette assurance peut être relativement chère donc il faut bien étudier les conditions générales avant de la souscrire (surtout sur les exclusions).

Ce qu’il faut bien vérifier dans votre contrat


  1. L’âge à partir duquel vos garanties ne s’appliquent plus
  2. La période dite « de franchise » d’une garantie. On la retrouve par exemple pour la garantie ITT. Si le délai de franchise est de 90 jours, cela signifie que la garantie ne prendra effet qu’au 91ème jour qui suit l’arrêt de travail
  3. Le délai de carence. Il concerne la période qui suit immédiatement la souscription de l’assurance crédit, durant laquelle l’assuré ne peut prétendre à aucune indemnisation, et ce, même s’il a déjà commencé à verser des cotisations
  4. Le nombre maximal d’échéances indemnisées
  5. Un éventuel plafond dans la prise en charge de remboursement des prêts
  6. La quotité : elle n’est pas imposée par la banque, mais c’est vous qui la choisissez. Il s’agit de la part de capital emprunté à garantir par votre assurance

Comment obtenir un devis d’assurance de prêt immobilier ?


Réassurez-moi a développé un comparateur intelligent d’assurance de crédit immobilier. Vous aurez ainsi une comparaison des meilleurs contrats du marché mais pas seulement. Nous avons intégré dans notre comparatif des conseils personnalisés en fonction de votre profil ainsi qu’une équivalences des garanties selon la banque choisie.
Notre promesse est en effet de vous trouver l’assurance la moins chère mais qui comporte d’excellentes garanties afin d’être accepté par votre banque. Vous trouverez aussi dans notre comparateur des critères innovants pour mieux choisir votre assurance emprunteur : la rapidité d’adhésion ainsi que la nécessité ou non de faire des tests médicaux.
Comparer votre assurance de prêt immobilier offre ainsi l’opportunité de bénéficier des meilleures garanties au prix le moins cher.

Les avantages des courtiers d’assurance crédit en ligne


L’assurance de prêt immobilier peut représenter jusqu’à un tiers du coût total du crédit immobilier. Il est donc très important de bien choisir son contrat car l’assurance aura un impact non négligeable sur vos mensualités de crédit. Vous comprenez donc bien pourquoi le choix de l’assurance crédit est primordial.
En bénéficiant de l’aide d’un courtier en ligne, vous faites jouer la concurrence afin d’obtenir des meilleurs taux et donc gagner de l’argent. Mais ce n’est pas tout, vous gagnez également du temps car le travail de comparaison est fait pour vous, plus besoin de se rendre chez toutes les banques et les assureurs pour trouver qui vous proposera le contrat le plus intéressant !
Par ailleurs, si vous avez un problème de santé pour votre assurance emprunteur, bénéficier de contrats personnalisés qui vous permettront grâce aux courtiers risques aggravés de trouver une solution quelle que soit votre maladie. C’est aussi le cas si vous avez un métier à risque ou que vous pratiquez un sport à risque. Il existe beaucoup de contrats différents et utiliser les services d’un courtier d’assurance de prêt immobilier, vous permettra d’obtenir le meilleur taux avec les garanties les plus avantageuses pour vous.
Enfin, l’avantage des courtiers en ligne réside également dans sa gratuité. En effet, avec Réassurez-moi, aucun honoraire n’est demandé et vous pouvez donc effectuer votre simulation d’assurance de prêt gratuitement, sans aucun coût supplémentaire.

Trouver une assurance de prêt pas chère : vous avez le droit


La délégation d’assurance emprunteur est autorisée par la loi Lagarde et la loi Hamon. Elle vous permet, si vous êtes en train de souscrire un emprunt dans une banque de crédit immobilier en France (Crédit Mutuel, Caisse d’Epargne, Banque Postale…), de choisir une assurance extérieure à la banque. L’organisme de crédit ne peut pas refuser même s’il ne vous le proposera pas forcément.

En effet, chacune de ces banques vous propose un contrat, par exemple la BNP Paribas avec le contrat Cardiff, la Société Générale avec le contrat SOGECAP, ou encore Barclays avec le contrat Generali mais n’oubliez pas que vous avez le choix afin de trouver une assurance moins chère.

Il existe des assureurs emprunteurs individuelles (April, Mgen, Matmut, Axa…) qui offrent par l’intermédiaire des comparateurs, des contrats avec de meilleurs taux d’assurance pour votre crédit immobilier. Afin d’obtenir une assurance de prêt pas chère, il est important de comparer et c’est ce que vous propose le simulateur intelligent de Réassurez-moi.

Calculez les économies possibles pour votre assurance emprunteur


Grâce à notre calculateur, vous pourrez réaliser votre simulation d’assurance emprunteur en ligne et obtenir votre devis personnalisé et tout cela gratuitement. Notre modèle vous trouvera la meilleure assurance emprunteur qui respecte les garanties équivalentes imposées par votre banque (selon la grille du CCSF). Nous vous proposons aussi l’assurance de prêt qui correspond le plus à vos besoins (profession, type d’achat..) et nous vous accompagnons dans l’ensemble des démarches administratives.

Vous pouvez faire l’adhésion en ligne afin de gagner du temps et d’avoir rapidement un devis d’assurance définitif de la part de l’assureur. Si c’est pour économiser sur un contrat actuel, nous vous guiderons en fonction de la signature de votre offre de prêt (supérieur ou non à 12 mois) dans les démarches de changement d’assurance emprunteur.

Comment fonctionne notre calculette d’assurance de prêt ?


Il vous suffit de remplir les différents champs de notre calculette d’assurance emprunteur ci-dessus et de vous laisser guider pour obtenir une première estimation d’assurance de crédit immobilier. Puis avec notre devis en ligne, vous pouvez ajouter jusqu’à quatre emprunts, choisir un emprunt amortissable, un crédit in fine ou encore un prêt à palier. Notre simulateur vous permet aussi d’ajouter un deuxième emprunteur et de choisir des garanties différentes selon votre simulation.

Pour un achat locatif, il faudra les garanties décès et PTIA alors que pour un investissement résidentiel, il faudra rajouter les garanties ITT et invalidité. Vous pouvez faire autant de simulations que vous voulez et vous envoyer les devis ainsi que les conditions générales.
Nous sommes là pour vous aider à mettre en place très facilement votre délégation d’assurance de prêt immobilier. N’hésitez donc pas à nous solliciter, notre service client est disponible pour répondre à toutes vos questions.

Les dernières simulations via notre calculateur

Vous trouverez ci dessous un tableau comparatif qui répertorie les dernières simulations d’assurance prêt immobilier. Cela vous permettra de mieux comprendre le coût d’une assurance de prêt immobilier et les économies réalisées grâce à la délégation d’assurance.

Montant Taux moyen d'assurance Economie réalisée sur votre assurance
320 000 € 0,16 % 25 600 €
700 000 € 0,45 % 157 500 €
100 000 € 0,57 % 28 500 €
320 000 € 0,35 % 56 000 €
70 000 € 0,64 % 22 400 €