Des vacances à la montagne sont souvent synonymes de ski. Or, comme tout sport de glisse, le ski n’est pas sans risques. Une assurance ski permet ainsi de vous couvrir durant vos vacances à la neige. Mais est-ce obligatoire de souscrire une assurance ski ? Quels autres contrats d’assurance peuvent faire doublon ? Que couvre l’assurance ski de votre carte bancaire ? Quid de l’assurance à faire jouer en cas d’interruption de séjour au ski ? Toutes nos réponses d’experts !
Qu’est-ce qu’une assurance ski ?
Une assurance ski assure une couverture en cas d’accident ou de chute, ce qui inclut notamment une prise en charge :
- des frais médicaux et d’hospitalisation,
- du déplacement des secours,
- du vol ou de la casse du matériel de ski,
- de l’annulation de la location saisonnière,
- du remboursement du forfait ou des cours de ski annulés,
- ou encore du rapatriement en cas d’accident ou de dommage corporel.
Des garanties supplémentaires peuvent exister suivant les assureurs (récupération d’un véhicule laissé sur place, assistance juridique, la prise en charge du transport d’un proche se rendant à votre chevet …) !
Vacances à la neige : est-ce obligatoire de souscrire à une assurance ski ?
Non, il n’est pas obligatoire de souscrire à une assurance ski lors de vacances à la neige.
Si la souscription à une assurance pour la pratique des sports d’hiver n’est pas obligatoire, elle est vivement conseillée, notamment parce qu’elle vous prémunit contre des coûts financiers très élevés en cas d’accident
Assurance ski : qui est responsable en cas d’accident ?
En cas d’accident au ski, l’assurance engagée dépend principalement de l’auteur de l’accident :
- si vous êtes l’auteur d’un dommage causé par votre faute, négligence ou imprudence : vous êtes tenu de réparer le dommage, votre assurance responsabilité civile est ainsi engagée et votre assureur prend en charge l’indemnisation du sinistre.
- si vous êtes victime d’un dommage causé par un tiers : le tiers auteur du sinistre est tenu de vous indemniser, c’est alors son assurance responsabilité civile qui est engagée.
- en l’absence d’assurance responsabilité civile : lorsque l’auteur du dommage ne dispose d’aucune assurance responsabilité civile ou qu’il n’est pas identifié, il est possible de saisir le Fonds de garantie pour obtenir une indemnisation.
Toutefois, la saisine du Fonds de garantie ne peut être faite qu’à 2 conditions :
- l’existence d’un dommage grave,
- la commission d’une infraction pénale.
L’article 1242 du Code civil précise que le principe de réparation du dommage causé à autrui par sa faute, négligence ou son imprudence s'applique également à l'encontre des choses que l'on a sous sa garde (bâtons de skis, snowboard, ski) !
Suis-je couvert au ski avec une carte bancaire haut de gamme ?
La plupart des cartes bancaires dites haut de gamme (carte Visa Premier, carte Mastercard Gold …) prévoient des garanties de prévoyance, d’assistance et de remboursement des frais de séjours en cas d’accident ou d’annulation au ski.
Les conditions de couverture et les plafonds d’indemnisation varient d’un type de carte bancaire à un autre !
Voici un tableau résumant les différentes garanties permettant de vous couvrir pendant vos vacances au ski suivant votre carte bancaire :
| Carte bancaire | Garanties au ski | Durée de validité |
|---|---|---|
| Carte Visa classique | ✔️ En cas de maladie ou accident au cours d’un voyage : transport vers un hôpital, rapatriement, prise en charge des frais d’hébergement à l’hôpital, avance des frais d’hospitalisation à hauteur de 10 000 € environ par assuré et par sinistre ✔️ Retour anticipé pour décès / invalidité : remboursement du billet de train ou d’avion jusqu’à la gare ou l’aéroport le plus proche du lieu d’hospitalisation ou d’obsèques ✔️ Assistance pour les poursuites judiciaires : en cas d’infraction non intentionnelle | ✔️ 60 premiers jours de votre voyage (au-delà vous devrez prendre une assistance spécifique) ✔️ 180 premiers jours de votre voyage pour l’assurance décès / invalidité de la Visa Classic |
| Carte Visa Premier | ✔️ Annulation de voyage : remboursement jusqu’à 5 000 € par assuré en général ✔️ Garantie Neige et Montagne : frais médicaux, cours de ski, frais de recherche, de secours et de transport, location et bris de matériel de ski, recours et défense, Responsabilité Civile ✔️ Assurance décès ou invalidité : jusqu’à 310 000 € par famille en général ✔️ Responsabilité Civile à l’étranger : jusqu’à 1 525 000 € en général | ✔️ 180 premiers jours de votre voyage |
| Carte Visa Infinite | ✔️ Assurance annulation / modification et interruption : jusqu’à 10 000 € par assuré et par an, remboursement des prestations non consommées et du surcoût éventuel du billet de retour ✔️ Assurance Responsabilité Civile à l’étranger : jusqu’à 5 millions d’euros versé pour les dommages corporels et 2 millions pour les dommages matériels et immatériels ✔️ Assurance décès / invalidité dans un accident de voyage ✔️ Assurance neige et montagne : couverture au ski sur pistes ou hors-pistes accompagné d’un moniteur, ou lors d’autres activités sportives à la montagne ✔️ Responsabilité neige et montagne : jusqu’à 1 million d’euros par an ✔️ Assurance contre le bris du matériel de montagne : que le matériel vous appartienne ou bien que vous l’ayez loué ✔️ Assurance forfaits et cours de ski : en cas d’accident qui vous empêche de skier, remboursement des jours non consommés | ✔️ 90 premiers jours de votre voyage |
| Carte Mastercard Classique | ✔️ Maladie ou accident au cours d’un voyage : transport vers un hôpital, rapatriement, prise en charge des frais d’hébergement à l’hôpital, avance des frais d’hospitalisation à hauteur de 10 000 € environ par assuré et par sinistre ✔️ Assurance décès / invalidité dans un accident de voyage ✔️ Retour anticipé : remboursement du billet de train ou d’avion jusqu’à la gare ou l’aéroport le plus proche du lieu d’hospitalisation ou d’obsèques ✔️ Assistance pour les poursuites judiciaires : en cas d’infraction non intentionnelle | ✔️ 60 premiers jours de votre voyage |
| Carte Mastercard Gold | ✔️ Annulation de voyage : remboursement jusqu’à 5000 € par assuré ✔️ Garantie Neige et Montagne : frais médicaux, cours de ski, frais de recherche, de secours et de transport, location et bris de matériel de ski, recours et défense, Responsabilité Civile ✔️ Assurance décès ou invalidité : jusqu’à 310 000 € par famille ✔️ Responsabilité Civile à l’étranger : jusqu’à 1 525 000 €. | ✔️ 180 premiers jours de votre voyage |
| Carte Mastercard World Elite | ✔️ Assurance annulation / modification et interruption : jusqu’à 10 000 € par assuré et par an, remboursement des prestations non consommées et du surcoût éventuel du billet de retour ✔️ Responsabilité Civile à l’étranger : jusqu’à 5 millions d’euros versé pour les dommages corporels et 2 millions pour les dommages matériels et immatériels ✔️ Assurance décès / invalidité dans un accident de voyage ✔️ Assurance neige et montagne : couverture au ski sur pistes ou hors-pistes accompagné d’un moniteur, ou lors d’autres activités sportives à la montagne ✔️ Responsabilité neige et montagne : jusqu’à 1 million d’euros par an ✔️ Assurance contre le bris du matériel de montagne : que le matériel vous appartienne ou bien que vous l’ayez loué ✔️ Assurance forfaits et cours de ski : en cas d’accident qui vous empêche de skier, remboursement des jours non consommés | ✔️ 90 premiers jours de votre voyage |
Pour pouvoir bénéficier des prestations d’assurance ski de votre carte bancaire, il est indispensable de payer tout ou partie de vos prestations avec cette même carte (location logement, matériel, forfait remontées mécaniques, location véhicule, etc.) ! Concernant les garanties d’assistance, vous aurez simplement à détenir une carte bancaire en cours de validité et l’avoir sur vous afin de pouvoir bénéficier des services d’assistance pour vous et votre famille.
Quels autres contrats d’assurance peuvent faire doublon avec l’assurance ski ?
Avant de souscrire à une nouvelle assurance, nous vous invitons notamment à faire le point sur les contrats d’assurance que vous détenez déjà ! Certains d’entre eux peuvent ainsi faire doublon avec les garanties d’une assurance ski, rendant la souscription de cette dernière inutile.
L’assurance habitation (MRH)
La Responsabilité Civile de votre assurance habitation inclut la plupart du temps des garanties assistance et rapatriement pour vos vacances à la neige. Votre MRH peut aussi prévoir une garantie villégiature couvrant votre location saisonnière.
La garantie assistance et rapatriement inclut généralement :
- Frais de recherche en montagne ;
- Frais de secours sur les pistes ;
- Frais de rapatriement médical ;
Attention : cette garantie est parfois limitée à la pratique du ski sur piste, excluant le ski hors piste !
La mutuelle santé
Votre mutuelle santé peut également faire doublon avec les garanties d’une assurance ski, en prenant notamment en charge :
- tout dommage corporel survenant au ski,
- votre évacuation et transport vers un hôpital,
- votre consultation dans un cabinet médical,
- la réalisation d’examens complémentaires,
- une opération chirurgicale,
- des séances de rééducation.
Le contrat Garantie Accidents de la Vie (GAV)
Autre exemple : votre contrat Garantie Accidents de la Vie (GAV). Comme son nom l’indique, ce contrat vous assure pour les accidents de ski survenus pendant votre séjour, à condition qu’ils entraînent une invalidité permanente ou un décès.
Dans le cadre d’un contrat GAV, l’assureur n'intervient que si l'assuré est victime d'une incapacité permanente d'au moins 30 % !
Quelle couverture en cas de ski hors piste ?
Si vous aimez pratiquer le ski hors-piste, il faut savoir qu’il est souvent exclu des garanties des contrats d’assurance classiques.
Il est ainsi fortement conseillé de souscrire à une assurance ski spécifique, car elle vous permettra de bénéficier d’une couverture plus étendue en cas d’accident.
Si vous détenez une carte bancaire premium ou haut de gamme (Visa Premier, Mastercard Gold …), il est fort possible que vous soyez déjà couvert en cas de problème survenu hors-piste. Vérifiez cela directement auprès de votre banque !
Pour trouver la meilleure assurance ski ou assurance sports d’hiver du marché, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne (et 100 % gratuit) ! En quelques clics, vous aurez ainsi accès à de multiples devis personnalisés en fonction de vos besoins spécifiques, du nombre de personnes à assurer et de votre budget !
Quel remboursement en cas d'intervention des secours en montagne ?
L’intervention des secours en montagne est en principe systématiquement gratuite pour la victime. Il s’agit ainsi d’un service public.
Toutefois, certaines communes font appel à des entreprises privées pour assurer ces services de secours, ce qui peut engendrer des frais à la charge de la victime ou de son assureur. Voici quelques exemples de tarifs d’interventions des secours en haute montagne et hors piste :
- intervention proche des remontées mécaniques : entre 100 et 300 €,
- secours au pied des pistes : maximum 50 €,
- intervention hors-piste : entre 600 et 800 €,
- recours à un hélicoptère : entre 1 000 et 4 000 € de l’heure suivant la distance à parcourir, la météo et l’urgence.
Afin de garantir le remboursement des interventions des secours lors de vos vacances à la montagne, il est ainsi indispensable de vérifier certains éléments clés dans votre contrat d’assurance, tels que :
- les plafonds d’indemnisation (notamment pour des interventions onéreuses type intervention d’un hélicoptère),
- les éventuelles franchises (réduisant l’indemnisation à laquelle vous avez le droit),
- la durée de validité des garanties (par exemple souvent limitée aux 60, 90 ou 180 premiers jours du voyage dans le cas des assurances ski des cartes bancaires),
- les cas d’exclusions de garanties.
Quelle assurance en cas d’interruption de séjour au ski ?
En cas d’interruption de votre séjour au ski, la plupart des assurances ski prennent en charge le remboursement :
- des forfaits de remontées mécaniques non utilisés ou non terminés,
- des cours de ski (individuels ou collectifs) non utilisés,
- des frais de séjour pour les périodes d’absence de l’assuré suite à son accident.
N’hésitez donc pas à comparer les garanties de vos différents contrats d’assurance (assurance habitation, contrat GAV, assurance carte bancaire …) afin de vérifier la nécessité ou non de souscrire à une assurance ski spécifique.
Certaines assurances sports d’hiver assurent également l’indemnisation d’une interruption de séjour due à un excès de neige !
Comment souscrire une assurance ski ?
Après avoir étudié vos différents contrats d’assurance, si vous souhaitez augmenter votre niveau de protection, nous vous conseillons alors de souscrire à une assurance sports d’hiver.
Cela vous permettra par exemple de couvrir :
- le matériel loué ou acheté (garantie contre le vol et/ou les bris de matériel de ski)
- l’absence de complémentaire santé et donc d’indemnisation en cas d’accident corporel au ski ou d’hospitalisation,
- les frais médicaux en cas de plafonds d’indemnisation existants trop bas.
Si vous skiez en France, l’Assurance Maladie et votre complémentaire santé prendront en charge les frais médicaux (surtout si vous n’avez pas de complémentaire santé).
Si vous skiez dans un pays de l’Espace économique européen ou en Suisse (EEE), vous serez couvert par la Sécurité sociale, sur présentation de votre Carte européenne d’Assurance maladie (CEAM) à demander au moins 15 jours avant votre départ.
Plusieurs solutions s’offrent alors à vous :
- Ajouter une option à un contrat d’assurance existant (contactez directement votre assureur afin de vous renseigner) ;
- Souscrire à l’assurance forfait ski (proposée directement par les stations lors de l’achat de votre forfait remontées mécaniques) ;
- Souscrire à une assurance ski indépendante avant votre départ.
Il existe aujourd’hui de nombreuses compagnies d’assurances qui proposent des assurances ski en ligne à partir de 3€/jour !
Est-ce possible de prendre une assurance ski à la journée ?
Oui, il est tout à fait possible de souscrire une assurance ski à la journée !
La souscription d’une assurance ski en ligne vous permet alors de bénéficier d’une couverture particulièrement flexible, en précisant :
- la journée pour laquelle vous souhaitez être assuré,
- le nombre de personnes concernées (amis, famille …),
- l’étendue de couverture désirée.
FAQ
Que couvre une assurance ski ?
Une assurance ski assure une couverture en cas d’accident ou de chute, ce qui inclut notamment une prise en charge :
- des frais médicaux et d’hospitalisation,
- du déplacement des secours,
- du vol ou de la casse du matériel de ski,
- de l’annulation de la location saisonnière,
- du remboursement du forfait ou des cours de ski annulés,
- ou encore du rapatriement en cas d’accident ou de dommage corporel.
Ma carte Visa Premier inclut-elle une assurance ski ?
Oui, une carte Visa Premier fournit une assurance annulation de voyage, une garantie neige et montagne (annulation, matériel, frais médicaux, rapatriement, hors piste, etc.), une assurance décès ou invalidité et une responsabilité civile à l’étranger.
En fonction de votre banque, vérifiez les plafonds d’indemnisation et les éventuelles franchises !
Suis-je couvert par mon assurance ski si je suis à l’étranger ?
La garantie frais médicaux neige de l’assurance ski prévoit le remboursement, sous certaines limites de plafonnement, des frais médicaux en France et/ou à l’étranger.
Si vous êtes en Europe, vous serez couvert par la Sécurité sociale grâce à votre Carte européenne d’Assurance maladie.
Si vous êtes à l’étranger hors Europe et que votre complémentaire santé ne prévoit pas la couverture des frais médicaux, cette garantie sera intéressante à souscrire.
Est-il intéressant de prendre l’option assurance annulation ski ?
La garantie annulation n’est pas incluse dans tous les contrats d’assurance ski. Il s’agit le plus souvent d’une option payante, destinée à vous indemniser si vous ne pouvez plus partir pour une raison qui vous est extérieure.
Cette protection avant le départ est très indiquée si vous avez réservé un séjour complet. Qui plus est, en cas de renonciation au départ, vous serez facturé de frais d’annulation par le prestataire de services. Ces derniers sont progressifs et peuvent largement minorer le remboursement que vous percevrez.
Viendra-t-on me secourir si je n’ai pas pris d’assurance ski spécifique ?
La commune sur laquelle vous vous trouvez lors de vos vacances au ski organise les secours sur le domaine public.
Toutefois, les frais de secours en montagne, qui oscillent entre 180 € et 3 000 €, sont souvent exclus des contrats d’assurance et des cartes bancaires classiques.
Ma responsabilité est-elle engagée si je heurte un autre skieur ?
Si vous heurtez un skieur, votre responsabilité sera engagée si :
– Vous arrivez de l’amont et que vous refusez la priorité à un skieur en aval ;
– Vous skiez trop vite sur une piste réservée aux débutants ;
– Vous faites une pause dans un endroit sans aucune visibilité ;
– Vous effectuez un dépassement dangereux ;
– Vous perdez l’un de vos skis qui blesse un autre skieur.
Est-ce que je suis obligé de souscrire à une assurance avec mon forfait de ski ?
Non ! La plupart des stations proposent une assurance lors de la vente des forfaits remontées mécaniques, toutefois il ne s’agit que d’une assurance optionnelle !