Quelle assurance pour son cheval ?

La Fédération française d'équitation compte plus de 600 000 licenciés. Chaque année, certains acquièrent leur propre cheval, gardé en pré privé, en pension ou en demi-pension dans un centre équestre. Cet achat peut soulever la question de la souscription d'une assurance. Posséder un cheval présente en effet un certain nombre de risques : blessure au pré ou à la monte, maladie, transports, vol... Alors, l'assurance cheval est-elle obligatoire ? Quel est son coût ? Quelles garanties souscrire et auprès de quel établissement ? On fait le point.

L'assurance cheval est-elle obligatoire ?

Assurer son équidé n’est pas légalement obligatoire. Toutefois, le couvrir avec le minimum de la garantie Responsabilité civile (RC) est extrêmement recommandé. En effet, en tant que propriétaire, vous êtes responsable des dommages matériels et/ou corporels que votre cheval pourrait causer. Or, ceci peuvent revenir très cher si vous n'êtes pas protégé par une assurance.

Deux types de garanties Responsabilité civile existent, selon que vous montiez ou non :

• la responsabilité propriétaire d’équidé (RCPE) : elle couvre votre cheval hors action d’équitation (donc seulement lorsqu’il n’est pas monté) ;

• la responsabilité civile en action d’équitation (RCAE) : elle couvre quant à elle les éventuels dégâts causés par votre cheval et ce, à tout moment, qu’il soit monté ou non.

Comment souscrire une assurance cheval ?

• demander une extension de garantie de votre contrat habitation : la garantie responsabilité civile de l'assurance multirisques habitation peut être étendue aux animaux de compagnie. Pour un cheval, vous devrez toutefois, dans la plupart des cas, souscrire une extension payante.

Vous souhaitez souscrire une assurance habitation ? Avec qui plus est une extension pour votre cheval ? N'hésitez pas dans ce cas à obtenir une devis gratuitement et en quelques instants via notre comparateur en ligne d'assurances habitation.

• prendre une licence auprès de la Fédération française d'équitation : la FFE octroie des licences sportives permettant de passer des galops ou de participer à des compétitions (saut, cross, dressage, etc.). Avec cette licence, vous bénéficiez aussi d’une garantie RC pour votre équidé, active également lorsque vous montez ;

• souscrire une assurance auprès d’un assureur indépendant ou spécialisé : avec ce type de contrat, vous ne choisissez que les garanties qui vous intéressent pour une couverture sur-mesure. Vous pourrez assurer votre cheval mais aussi vous-même, à la monte, en compétition ou en loisir, ainsi que vos équipements (van, selle, etc.).

Au moment de souscrire une assurance pour votre cheval, les informations suivantes vous seront notamment demandées :

• la race de votre cheval (selle français, pur-sang anglais / français, frison, etc.) ;
• son "type" (étalon, hongre, jument) ;
• sa date de naissance ;
• sa valeur pécuniaire ;
• ce que vous prévoyez de faire avec (compétition, balade, pré...).

Quelles sont les conditions pour assurer un cheval ?

Les conditions de l'assurance cheval diffèrent d'un assureur à l'autre. Certaines garanties, notamment celles liées à la mortalité ou à la maladie de l’équidé, ne peuvent être souscrites que si votre cheval à moins de 12 ans. Un poulain lui pourra être assuré à partir de 1 mois, ou de 6 mois, selon l'assureur. Par ailleurs, certaines garanties s’arrêtent lorsque le cheval devient âgé, vers 18 ou 19 ans. Là encore, tout dépend de votre contrat.

Un certificat vétérinaire peut vous être demandé à la souscription afin de s’assurer que l’équidé est en bonne santé. Parfois, ce document ne sera pas nécessaire, notamment si sa valeur vénale est peu élevée.

Soyez attentif au délais de carence, période pendant laquelle vous paierez vos cotisations sans que les garanties ne soient encore actives. Un délai spécifique peut être prévu pour chaque garantie.

Enfin, la valeur de votre cheval pourra être « agréée » ou « déclarée », c’est-à-dire définie à la souscription ou en cas de survenance d’un sinistre.

Quelles sont les garanties de l'assurance équidé ?

En tant que propriétaire d'un cheval, vous êtes responsable des dommages que celui-ci peut causer à autrui. Il est donc très recommandé de souscrire le minimum de la garantie Responsabilité civile. Cette garantie pourra bien entendu être complétée d'autres garanties pour une couverture cheval plus complète et efficace.

Le plus souvent, les garanties suivantes sont incluses de base dans l'assurance cheval :

• assurance responsabilité civile ;
• assurance mortalité du cheval (pour cause maladie ou accident) ;
• assurance vol (ne fonctionne que si votre cheval est pucé).

Une garantie personnelle du cavalier pourra être incluse dans la formule de base mais ce n’est pas toujours le cas. D’autres seront plus généralement proposées en option comme les frais vétérinaires (consécutifs à une maladie ou à un accident et justifiant ou non une chirurgie), l’invalidité de l’équidé, les frais d’équarrissage ou encore de rapatriement.

Voici l'ensemble des garanties que vous pourrez retrouver dans une assurance cheval : responsabilité civile, mortalité, vol, frais vétérinaires, frais d'équarrissage, de rapatriement, invalidité, assurance poulain, embryon, individuelle accident du cavalier et sellerie.

À titre d’exemple, voici ce que propose la formule Essentielle de l'assureur ChevalAssur :

Quel est le prix de l'assurance cheval ?

Si vous n'assurez votre cheval qu'avec une garantie responsabilité civile, l'extension de votre assurance habitation suffira amplement et ne vous coûtera que quelques dizaines d'euros par an.

Si vous prenez la licence de la FFE et êtes assuré par celle-ci, sachez quelle ne coûte que 31 €/an si vous n'êtes propriétaire que d'un seul cheval. À chaque cheval supplémentaire, vous devrez toutefois débourser 22 € de plus.

La FFE a des partenariats avec plusieurs assureurs qui, si vous souhaitez souscrire un contrat plus complet auprès d'eux, pourront vous faire bénéficier de tarifs préférentiels.

Enfin, si vous souscrivez une assurance cheval indépendamment de votre contrat habitation et de la FFE, sachez que les prix varieront en fonction de votre pratique équestre (balade, compétition...), de la valeur de votre cheval, mais aussi et surtout, en fonction des garanties complémentaires que vous choisirez de souscrire (le tarif monte vite avec la garantie frais vétérinaires par exemple).

Ainsi, le prix de l'assurance cheval débute en moyenne aux alentours de 150 €/an (couverture minimale) jusqu'à potentiellement plus de 1 000 €/an selon vos garanties souscrites.

Comment bien choisir son contrat d’assurance équidé ?

On le répète, la garantie responsabilité civile est le strict minimum à avoir lorsque l'on possède un cheval et ce, même s'il votre équidé est en pension / demi-pension dans un haras ou un centre équestre couvert une garantie responsabilité civile. Si votre cheval est gardé dans un pré privé, il sera d'autant plus important que vous souscriviez une garantie RC.

Pour ce qui est de souscrire une couverture plus complète, nous vous conseillons avant tout de faire un point sur vos besoins. Posez-vous par exemple les questions suivantes :

• Ne souhaitez-vous assurer que votre cheval ou vous-même également ?
• Quelles garanties vous semblent indispensables ? La garantie frais vétérinaires, accident ?
• Possédez-vous du matériel d'équitation de grande valeur ? Qu'il serait préférable d'assurer ?
• Transportez-vous votre cheval et à quelle fréquence ?

Une fois que vos besoins sont clairs, comparez les assurances équitation du marché. Cela vous donnera un bon aperçu du contrat idéal, au bon rapport garanties / prix. Demandez plusieurs devis et soyez attentifs aux éléments suivants :

• garanties de base et optionnelles (ces dernières feront augmenter le prix de l'assurance) ;
• plafonds d'indemnisation (sont-il trop bas ?) ;
• éventuelles franchises (sont-elles trop nombreuses et trop élevées ?) ;
• éventuelles exclusions de garantie (la garantie contre le vol de votre cheval fonctionne par exemple rarement si vous ne l'avez pas fait pucer).

Frais vétérinaires : quelle prise en charge de l'assurance cheval ?

La prise en charge des frais vétérinaires est la garantie la plus recherchée par les possesseurs de chevaux. Elle est souvent en option des assurances chevaux et permettra la prise en charge de problèmes de santé résultant par exemple d'un accident ou d'une maladie et justifiant : 

• de soins vétérinaires hors chirurgie, ou ;
• d'une chirurgie vétérinaire. 

Le degré de garantie est modulable. Si vous optez pour une formule ne prenant en charge que les actes chirurgicaux conservatoires (lorsque l'acte est nécessaire pour la survie du cheval), vous ne serez par exemple pas remboursé pour les soins plus courants tels que la fracture osseuse ou la colique. Vous pouvez également choisir une formule plus complète incluant tous les frais vétérinaires, sauf ceux résultant d'une blessure sportive par exemple (tendinite, foulure, etc.).

Quelle assurance souscrire en tant que cavalier ?

Un propriétaire d’équidé peut n'assurer que son cheval s’il ne le monte pas. En revanche, s'il est cavalier, il aura tout intérêt à se couvrir lui-même en cas d’accident. Ainsi, si vous montez régulièrement, nous ne pouvons que vous conseiller de vous couvrir via un contrat dédié souscrit, là encore, auprès d’un assureur généraliste ou spécialisé en équitation.

En cas d’accident couvert par votre assurance cheval, l’indemnisation prendra souvent la forme d’un capital qui vous sera versé à vous ou à vos héritiers (en cas de décès). L'indemnisation pourra avoir lieu suite aux situations suivantes :

• une invalidité ;
• un décès ;
• un arrêt de travail (versement d’indemnités journalières).

Quelques contrats d'assurance complémentaires sont par ailleurs recommandés à la souscription pour les propriétaires de chevaux et/ou cavaliers :

• une assurance "cheval transporté" (pour un seul déplacement ou en couverture annuelle) ;
• une couverture "équipements" (pour la selle notamment, souvent très onéreuse) ;
• un contrat d’assurance de l’embryon (poulain à naître) ;
• un contrat d'assurance chasse (chasse à courre notamment).

Pensez aussi à l'assurance van pour le transport de votre cheval : tous les assureurs spécialisés en assurance cheval / cavalier proposent également des solutions pour le propriétaire transportant son équidé régulièrement ou non via une remorque ou un van. Plusieurs niveaux de couverture existent et les principales garanties sont les suivantes : 

• Responsabilité Civile en et hors circulation (en complément de celle du véhicule tracteur) ;
• Protection juridique ;
• Vol et incendie ;
• Rapatriement du / des équidé(s) en cas d'accident ;
• Dommages tous accidents (en option).

Bien entendu, une assurance van cheval ne vous dispense pas d'assurer le véhicule qui le tracte !