Le guide 2026 pour changer d'assurance emprunteur ?

Changer d’assurance de prêt immobilier est aujourd’hui simple, légal et souvent très avantageux. Grâce aux évolutions réglementaires, notamment la loi Lemoine, vous pouvez remplacer l’assurance proposée par votre banque à tout moment, sans frais, et réaliser des économies importantes sur le coût total de votre crédit.

Tanguy Mur

Expert en assurance emprunteur

Nos tarifs ne cassent pas les prix, ils reflètent simplement le marché réel. Les banques, elles, pratiquent souvent des tarifs excessifs. En réalité, on rétablit un prix juste, ce qui permet aux emprunteurs de préserver leur pouvoir d’achat sans sacrifier la qualité de leur couverture.

Pourquoi changer d’assurance prêt immobilier ?

Changer d’assurance emprunteur n’est pas seulement une option. C’est souvent un levier puissant pour optimiser son crédit immobilier. Voici les principales raisons qui poussent de plus en plus d’emprunteurs à franchir le pas.

• Réduire le coût total du crédit : L’assurance peut représenter jusqu’à 30 % du coût global d’un prêt. En la changeant, les économies réalisées sont souvent bien supérieures à celles obtenues en négociant le taux du crédit.
• Adapter les garanties à sa situation réelle : Les contrats bancaires sont standardisés. Une assurance individuelle permet d’ajuster les garanties à votre âge, votre profession, votre état de santé ou votre situation familiale, sans surpayer des protections inutiles.
• Profiter des évolutions légales récentes : Aujourd’hui, la loi vous autorise à changer d’assurance à tout moment, sans frais ni pénalité. Une opportunité encore trop peu exploitée par les emprunteurs.
• Mettre en concurrence les banques et les assureurs externes : Comparer les offres permet de reprendre la main sur son assurance et de bénéficier de contrats plus souples, souvent plus protecteurs et moins chers.

En gros, changer d’assurance emprunteur, c’est payer moins, être mieux couvert et reprendre le contrôle de son crédit. Alors pourquoi attendre un mois de plus avant d'économiser ?

Tanguy Mur

Expert en assurance emprunteur

« En moyenne, une assurance emprunteur externe coûte deux fois moins cher que celle de la banque. Pour estimer rapidement l’économie réalisable, il suffit de diviser par deux le coût de l’assurance proposée par votre établissement. Le gain potentiel est souvent considérable. »

Que dit la loi sur le changement d’assurance emprunteur ?

Aujourd’hui, changer d’assurance de prêt immobilier est un droit clairement encadré par la loi. Ce droit s’est construit progressivement, avec un objectif constant, celui de rééquilibrer la relation entre la banque et l’emprunteur.

Les grandes étapes légales

• Loi Lagarde (2010) : liberté de choisir une assurance autre que celle de la banque dès la souscription du prêt.
• Loi Hamon (2014) : possibilité de changer d’assurance pendant la première année du crédit.
• Amendement Bourquin (2018) : résiliation chaque année à date anniversaire.
• Loi Lemoine (2022) : résiliation à tout moment, sans frais ni pénalité.

Vous pouvez désormais changer d’assurance quand vous le souhaitez, tant que le nouveau contrat présente une équivalence de garanties.

Ce que la loi impose aussi aux banques

• Aucun frais ni pénalité ne peut être appliqué lors d’un changement d’assurance.
• Tout refus doit être motivé par écrit, uniquement sur la base de l’équivalence de garanties.
• La banque dispose d’un délai limité pour répondre à votre demande.

Comment changer d’assurance prêt immobilier ?

Les étapes pour changer d'assurance emprunteur

Changer d’assurance emprunteur est aujourd’hui une démarche simple, encadrée et sécurisée, à condition de respecter quelques étapes clés. Voici le déroulé concret, tel qu’il se passe dans la réalité.

1️⃣ Analyse de votre contrat actuel. Commencez par passer en revue votre assurance en place :

• Garanties couvertes (décès, PTIA, IPT, ITT…) ;
• Quotité assurée ;
• Exclusions et limites ;
• Coût total et TAEA.

Cette étape permet d’identifier ce qui peut être amélioré (prix, protection, souplesse).

2️⃣ Comparaison avec une assurance externe : Vous comparez ensuite votre contrat bancaire avec une assurance individuelle en délégation, souvent plus compétitive et mieux adaptée à votre profil (âge, profession, état de santé).

3️⃣ Vérification de l’équivalence de garanties : Point clé du changement, le nouveau contrat doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la banque. La comparaison se fait à l’aide de la Fiche Standardisée d’Information (FSI), critère par critère.

4️⃣ Envoi du nouveau contrat à la banque : Une fois le contrat sélectionné :

• vous transmettez l’attestation d’assurance et les conditions générales à la banque,
• la demande se fait par écrit (souvent via courrier ou espace client).

5️⃣ Validation et substitution effective : La banque dispose d’un délai légal pour répondre.

• En cas d’accord, la nouvelle assurance se substitue automatiquement à l’ancienne.
• En cas de refus, celui-ci doit être motivé par écrit (équivalence uniquement). Aucune coupure de couverture, aucune pénalité.

Les documents nécessaires pour changer d'assurance prêt immobilier ?

Pour effectuer une délégation d’assurance, vous devez fournir les documents suivants : 

• La Fiche Standardisée d’Information (FSI) : remise par votre banque lors de la souscription du prêt, elle précise les garanties obligatoires et les niveaux de couverture minimums. 
• Le nouveau contrat d’assurance : celui-ci doit être joint à votre demande de changement pour prouver l’équivalence des garanties.
• Un relevé d’informations médicales : certains assureurs demandent des informations sur votre état de santé pour ajuster les garanties ou les tarifs.
• Un justificatif d’acceptation de la banque : en cas de validation du nouveau contrat, la banque vous délivre un avenant confirmant l’accord.

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Tanguy Mur

Expert en assurance emprunteur

Un courtier en assurance emprunteur ne se contente pas de comparer les offres. Il facilite le montage du dossier, assure le suivi après la signature et devient l’interlocuteur unique en cas de sinistre, garantissant rapidité et efficacité. Passer par un courtier évite des heures d’attente et de démarches fastidieuses. Un seul contact suffit pour que votre dossier soit traité efficacement, souvent en un à deux mois.

Banque vs assurance individuelle : tableau comparatif

Exemple concret : plus de 10 000 € d’économies grâce à un changement d’assurance

Jean, 59 ans, a souscrit un prêt immobilier de 250 000 € sur 20 ans auprès de la Société Générale pour financer une maison en bord de mer où il compte passer sa retraite. Comme beaucoup d’emprunteurs, il a accepté l’assurance proposée par sa banque, à un taux de 0,45 %.

En découvrant qu’il était possible de changer d’assurance même après la signature du prêt, Jean a utilisé notre comparateur. Il a ainsi trouvé une offre alternative avec des garanties similaires, à un taux bien plus avantageux de 0,18 %.

Nous avons créé un outil qui vous permet de calculer les économies que vous pourriez réaliser en changeant d'assurance emprunteur.

À quelles conditions la banque peut-elle refuser le changement ?

La banque ne peut pas refuser librement un changement d’assurance emprunteur. La loi encadre strictement les motifs de refus.

La seule raison valable de refus est la non-équivalence des garanties entre l’assurance actuelle et la nouvelle assurance proposée. La banque compare uniquement les critères listés dans la Fiche Standardisée d’Information (FSI), rien de plus.

Un refus obligatoirement encadré doit être écrit, motivé et détaillé, critère par critère. Un refus vague ou non justifié est illégal.

Quels recours en cas d’abus ?

• Demander une justification précise fondée sur la FSI.
• Faire corriger le contrat pour rétablir l’équivalence.
• Saisir le service réclamation de la banque, puis le médiateur bancaire si nécessaire. En pratique, de nombreux refus tombent après une analyse sérieuse de l’équivalence.

Tanguy Mur

Expert en assurance emprunteur

Toutes les offres de notre comparateur sont validées par nos équipes. Que vous choisissiez Swiss Life, Fidélia, Generali ou April, votre dossier reste suivi par nos services du début à la fin. En cas de sinistre, de remboursement anticipé ou de modification, vous passez par nous. On gère directement avec l’assureur. Grâce à nos passerelles internes et à un suivi humain personnalisé, chaque demande est traitée rapidement et sans intermédiaire inutile.

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