Durée moyenne des prêts immobiliers

Le 03/03/2017

Le facteur le plus déterminant d’un prêt est sa durée, qui varie essentiellement en fonction des ressources que vous possédez et des besoins en financement dont vous avez besoin. Celle-ci conditionnera le montant des mensualités, et agira sur son coût général : plus la durée sera longue, plus vous paierez d’intérêt mais plus  vous pourrez emprunter une somme importante. Moins la durée sera longue, moins vous paierez d’intérêt, mais la somme empruntée sera plus faible.  

duree pret immobilier

Quelques chiffres sur les durées des prêts immobiliers :


211 mois, soit 17 ans et 7 mois : c’est la durée moyenne des prêts immobiliers en France en février 2017.
Les durées se maintiennent donc à un niveau élevé, pour un emprunt moyen s’élevant à 180 222 € avec un apport moyen de 57 735 €, à l’âge moyen de 37 ans.

 

Durée des prêts en 2016 :
Durée des prêtsPourcentage des prêts
- de 15 ans14,4 %
15 à 20 ans24,2 %
20 à 25 ans33,9 %
25 à 30 ans27,2 %
+ de 30 ans0,2 %


– Toutes les durées de prêt immobilier sont possibles, depuis des emprunts très courts de 5 ans seulement, jusqu’à certains prêts immobiliers qui peuvent courir beaucoup plus longtemps : légalement, selon la loi Scrivener 2, la durée maximale d’un prêt immobilier est de 50 ans (cette période correspond à la réforme de la durée maximale d’une hypothèque qui est passée de 35 ans à 50 ans depuis 2006).

– La durée “classique”  d’un prêt immobilier accordé par une banque se situe entre 20 et 25 ans, mais il faut savoir que la durée réelle oscille entre 8 et 10 ans. Autrement dit, beaucoup d’acheteurs revendent leur bien avant la fin du prêt …

Dans le neuf, la durée des prêts est plus longue (plus de 19 ans) que dans l’ancien. De ce fait, ce sont ceux qui possèdent déjà un bien qui dominent le marché immobilier : dotés d’un apport plus important grâce à la revente de leur logement, ils profitent également des taux très bas offerts par la banque.

Évolution des durées de prêt immobilier depuis 2000


durée moyenne des prêts

AnnéesDurée moyenne des prêts
200013 ans
200114 ans
200215 ans
200316 ans
200418 ans
200519,5 ans
200620 ans
200721 ans
200821 ans
200919,1 ans
201020 ans
201120,75 ans
201220 ans
201317 ans
201417,5 ans
201518 ans
201617,6 ans
201717,5 ans


Avant 2004 : la moyenne des durées des crédits immobiliers montait doucement mais restait inférieure à 18 ans. Les prix des logements augmentants, les banques ont réagit en permettant aux emprunteurs d’augmenter les durées des crédits.
Entre 2005 et 2012 : la moyenne de la durée d’un crédit n’a cessé de croître pour se stabiliser entre 19 et 21 ans.
Depuis 20012 : la durée moyenne d’un prêt immobilier pour un logement oscille entre 17 et 18 ans.

Qu’implique la hausse ou la baisse de la durée d’un prêt immobilier ?


L’allongement de la durée du crédit immobilier, tout en respectant le principe de base des 33 % d’endettement, permet de :
– baisser les mensualités car elles seront échelonnées dans le temps.
d’augmenter la capacité d’emprunt.

Est ce que le coût global de votre crédit sera plus cher? Oui, pour 3 raisons :
– plus la durée est longue, plus le taux est élevé.
– plus le prêt dure, plus vous rembourserez d’intérêts.
– les frais d’assurance de prêt : en effet, la plupart des contrats d’assurance emprunteur prennent fin à 75 ans. Au-delà, il est possible de s’assurer, parfois jusqu’à 90 ans, mais les tarifs sont plus élevés et peuvent varier en fonction de votre état de santé.

A l’inverse, si vous choisissez de raccourcir la durée de remboursement du crédit immobilier :
– vous augmenterez le montant de vos mensualités
– votre capacité d’emprunt risque d’être réduite.


Exemple : vous souhaitez emprunter 180 000 €.

Montant des mensualités et coût des intérêts bancaires (hors assurance de prêt) en fonction de la durée du crédit :

Durée créditTaux moyensMensualitésIntérêts bancaires
15 ans1,45 %1 113,29 €20 393 €
20 ans1,65 %881,05 €31 454 €
25 ans1,90 %754,21 €46 262 €

On constate que pour le même montant d’emprunt, allonger la durée d’emprunt de 15 ans à 25 ans fait passer le coût du crédit de 20 393 € à 46 262 € : les intérêts étant croissants avec la durée, le coût d’emprunt augmente aussi.

On retiendra donc que pour faire des économies importantes, il vaut mieux raccourcir au maximum la durée de votre emprunt (si vos capacités de remboursement mensuel le permettent bien sûr).

5 règles et astuces sur la durée de votre crédit immobilier


  1. De manière générale, les banques considèrent désormais comme “classiques” des durées de prêt de 15 à 25 ans.
    Il faut savoir que la plupart de ces dernières font correspondre un certain taux à une fourchette de durées : par exemple, elles appliqueront un taux pour les prêts dont la durée sera entre 15 et 19 ans, et un autre taux pour les prêts compris entre 20 et 24 ans. Autrement dit, si vous souhaitez contracter un emprunt sur 20 ans, choisissez-le plutôt sur 19 ans : les mensualités augmenteront à peine mais vous aurez le droit à un meilleur taux.
  2. Les prêts d’une durée plus longue (plus de 25 ans) feront l’objet d’une analyse particulière qui prendra en compte des critères plus larges (votre âge au moment de l’emprunt, votre avenir professionnel, la quotité de financement, …), car plus le crédit accordé durera dans le temps, plus les banques voudront avoir des garanties.
  3. Les prêts sur une période de plus de 40 ans sont majorés de 0.30% à 0.60% car du point de vue de la banque, plus un emprunt est risqué (car long), moins il a de chances d’arriver à terme.
  4. Pensez au rachat de crédit ! Pour ceux qui ont déjà emprunté il y a quelques mois ou années, il est toujours possible de profiter de cette baisse historique des taux d’intérêts pour faire racheter votre ancien crédit immobilier. Vous pourrez ainsi faire baisser fortement votre durée d’emprunt sans augmenter votre mensualité, et cela fera chuter le coût restant de votre crédit immobilier. 
  5. Enfin, optez pour la délégation d’assurance de prêt immobilier : nombreux sont les emprunteurs qui pensent encore, à tort, qu’ils sont dans l’obligation de choisir l’assurance « groupe » de leur banque. Que vous souhaitiez trouver ou changer d’assurance de prêt immobilier, vous vous rendrez compte, suite à votre simulation d’assurance de prêt immobilier, que choisir la délégation d’assurance de prêt immobilier se révèlera être extrêmement bénéfique pour vos finances !

 

 

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