Calculer le remboursement anticipé de votre prêt immobilier

L’octroi d’un prêt immobilier par un établissement de crédit à un particulier suppose le remboursement de la somme prêtée, majorée d’intérêts justifiés par ledit particulier. Le prêt immobilier est justifiable par l’achat d’un logement, nécessitant un financement spécifique extérieur. Il s’agit d’un engagement important pour l’emprunteur vis-à-vis de son créancier, auquel il doit absolument rembourser la somme accordée, éventuellement de manière anticipée.

 

Remboursement du prêt immobilier

La contraction d’un prêt immobilier par un particulier suppose des motivation précises mais représente bien un engagement sérieux vis-à-vis de l’établissement de crédit. Le crédit immobilier est contracté par l’emprunteur dans l’optique de financer son projet immobilier. Celui-ci peut être de plusieurs natures :

  • Un terrain destiné à accueillir une construction (donc suppose des travaux).
  • L’achat direct d’un logement neuf ou ancien.

La contraction d’un crédit dans le cadre du financement d’un logement est particulière, puisque qu’elle représente le seul investissement réel dans la vie d’un consommateur économiquement parlant. L’emprunteur doit donc absolument vérifier ses capacités de remboursement avant de signer un quelconque contrat, une sécurité que la banque prendra également en étudiant ses comptes bancaires et ses revenus. Les sommes concernées sont en effet telles qu’un défaut de paiement pourrait mettre le particulier en difficulté pendant des décennies. Il doit étudier précisément les modalités du contrat de crédit afin de ne pas s’engager pour une spécificité qui ne lui conviendrait pas.

 

Le coût du prêt immobilier

Le remboursement du prêt immobilier contracté prend en compte plusieurs données que l’emprunteur doit absolument connaître. Le prêt de capital pour le financement d’un logement est un service payant octroyé par les établissements de crédit. Plusieurs frais viennent se greffer au remboursement initial pour que les banques profitent financièrement de la prestation de service accordée. Le véritable coût du crédit immobilier est influencé par les facteurs suivants :

  • Le capital prêté à rembourser.
  • Taux de prêt immobilier appliqué aux mensualités : il correspond au paiement effectif du service de prêt et l’importance des intérêts diminue avec le temps, puisqu’ils sont calculés en fonction du capital restant dû.
  • Les intérêts d’assurance emprunteur : l’assurance permet à la banque d’avoir la certitude d’être payée en cas de défaillance financière de l’emprunteur.
  • Le coût des garanties : la garantie est un mécanisme qui voit l’emprunteur fournir quelque chose en échange du prêt d’argent (hypothèque, cautionnement, nantissement…).

 

Remboursement anticipé du prêt immobilier

Dans le cadre du remboursement du crédit contracté pour un logement, l’emprunteur peut faire le choix de rembourser son prêt par anticipation. Le fait de procéder à un remboursement anticipé de son prêt immobilier est une disposition légale qui laisse la possibilité au particulier de payer en avance son créancier. Un tel remboursement peut notamment être motivé par une rentrée d’argent inattendue comme un héritage, ou par une augmentation des revenus.

Dans ce deuxième cas, il s’avère que l’emprunteur aura certainement vu son salaire augmenter plusieurs années après la signature du contrat de prêt immobilier. Il aura alors vu son taux d’endettement  diminuer et peut décider de l’augmenter à nouveau (sans pour autant qu’il puisse dépasser 33%). Augmenter ses mensualités permet donc de relever ce taux d’endettement et de rembourser par anticipation le prêt, une pratique qui peut faire économiser plusieurs milliers d’euros à un particulier.

De manière générale, les banques n’acceptent pas un remboursement anticipé pour une somme donnée si elle constitue moins de 10 % du capital restant dû, sauf s’il s’agit du solde du prêt. L’emprunteur peut donc décider de rembourser une somme fixe pour diminuer d’un coup le capital restant dû ou demander l’augmentation de ses mensualités. Ce dernier choix permet de diminuer significativement la durée totale du crédit puisqu’il supportera davantage chaque mois. Les intérêts appliqués diminueront donc plus rapidement, tout comme le capital restant dû.

 

Le coût du remboursement anticipé

Dans la plupart des cas, le remboursement anticipé implique des frais spécifiques. Les banques n’aiment pas voir l’emprunteur rembourser par anticipation et augmenter ses mensualités, car cela ne lui permet pas de jouir pleinement des intérêts préalablement établis et applicables pendant toute la durée du crédit. Le particulier peut tout à fait négocier la suppression des frais de remboursement anticipé à la signature du prêt, voire pendant l’exercice du crédit, moyennant une augmentation en conséquence des mensualités. Les pénalités de remboursement son généralement calculées sur le montant initial de l’emprunt et peuvent se calculer de deux manières :

  •  3 % du capital restant dû, ou,
  •  6 mois d’intérêts calculés au taux moyen de l’emprunt.

Dans tous les cas, les frais de remboursement anticipé ne peuvent être appliqués si le montant versé est inférieur à 10 % du capital restant dû.