Qu’est-ce qu’une surcomplémentaire santé psychiatrie ?

Mis à jour le 8 juillet 2020 par Antoine Fruchard 
psychiatrie surcomplementaire sante

La psychiatrie coûte cher en France, qu’il s’agisse de consultations ou (dans les cas les plus complexes) d’admission en établissement spécialisé. La Sécurité sociale ne rembourse pas l’intégralité des frais liés à la psychiatrie. Le reste à charge, qui peut être très important, devra donc être réglé par l’assuré ou par sa mutuelle. Souscrire à une sur-mutuelle sera alors une excellente solution pour être mieux remboursé.
Abordons ensemble la question de la surcomplémentaire spécialisée psychiatrie. Combien vous remboursera t’elle ? Combien coûte t’elle ? Comment obtenir les meilleurs devis ?

Bon à savoir, certaines mutuelles proposent des offres sur-mesure qui couvrent, notamment, les consultations et les hospitalisations psychiatriques.

À quoi sert une surcomplémentaire santé psychiatrie ?

Une surcomplémentaire santé (ou « surmutuelle ») correspond au 3ème niveau de couverture santé, intervenant après la Sécurité sociale et la mutuelle (d’entreprise ou individuelle). Cette protection supplémentaire, souscrite à la suite d’une démarche personnelle, est intégralement à la charge de l’assuré.

Il s’agit donc, pour l’assuré, d’un renfort destiné à améliorer son niveau de remboursement, soit de manière générale, soit sur un domaine de dépenses précis. Le contrat de surcomplémentaire peut donc avoir un champ d’application :

  • Large : plusieurs postes de dépenses sont couverts, c’est-à-dire que l’adhérent pourra par exemple bénéficier d’une meilleure prise en charge grâce à une surcomplémentaire santé optique + dentaire + hospitalisation + optique…
  • Spécialisé : les garanties ne concerneront qu’un seul poste de dépenses, pour lequel l’assuré a des besoins spécifiques (surcomplémentaire santé dentaire seule par exemple).
surcomplementaire 3 niveaux

En ayant une mutuelle performante et une bonne surcomplémentaire, vous n’aurez en principe aucun reste à charge à acquitter, même pour vos dépenses les plus onéreuses (implantologie dentaire, chirurgie réfractive…).

À défaut de surcomplémentaire, vous pourrez vous retrouver avec un reste à charge très lourd, surtout pour les dépenses non remboursées par la Sécu ou mal prises en charge par votre complémentaire santé.
À titre d’exemple, sachez qu’une journée en établissement psychiatrique peut coûter plusieurs centaines d’euros, si l’assuré est admis en clinique privée. Avoir une bonne mutuelle / sur-mutuelle sera donc primordial.

Une surcomplémentaire hospitalisation prend-elle en charge la psychiatrie ?

Rappelez-vous, une surcomplémentaire santé se destine à améliorer vos remboursements dans un domaine unique ou au contraire dans un champ d’application plus large.

Une surcomplémentaire peut être utile pour la psychiatrie si votre mutuelle n’est pas assez performante sur ce point. Sachez par exemple que la prise en charge de cette dernière pourra être limitée en termes de jours et que certains frais pourront être laissés à votre charge, car non couverts : forfait journalier, frais de séjour, de confort, dépassements d’honoraires…

Certaines formules de surmutuelle santé disponibles sur le marché prévoient une prise en charge de la psychiatrie. Selon les garanties, vous pourrez prétendre à des remboursements pour :

  • Vos consultations chez un psychiatre, psychologue, neuropsychiatre…
  • Une hospitalisation pour raisons comportementales, neurologiques, psychologiques…

Ce qu’il faut bien comprendre, c’est que votre surcomplémentaire santé hospitalisation, si elle est spécialisée en hospitalisation seule, ne vous conférera aucun remboursement pour vos visites chez le psy, à l’inverse d’une formule plus générale aux garanties plus larges.

psychiatrie surcomplementaire sante

En matière de prise en charge de la psychiatrie, tout dépendra de votre contrat. En le choisissant bien, vous renforcerez vos remboursements sur un maximum de postes de dépenses liés à la psychiatrie. Toutes les polices disponibles sur le marché varieront donc largement sur :

  • Les soins pris en charge (garanties),
  • Les services inclus,
  • Les niveaux de remboursement.

Quelle est la prise en charge de la psychiatrie par la Sécurité Sociale ?

Votre régime d’Assurance Maladie (Sécurité Sociale) pourra prendre en charge une partie de vos frais d’ordre psychiatrique, qu’il s’agisse de consultations ou d’une admission en établissement spécialisé.

psychiatrie securite sociale surcomplementaire

Concernant l’hospitalisation psychiatrique à temps plein, la Sécu pourra prendre en charge une admission en centre hospitalier psychiatrique, à hauteur de 80 % de ses tarifs de convention. Les remboursements seront donc similaires à ceux auxquels l’assuré aurait eu droit s’il était admis à la suite, par exemple, d’un accident.

Certains frais resteront toutefois à la charge du particulier (comme le forfait hospitalier de 15 € par jour, par exemple).

consultations psychiatriques surcomplementaire sante

Qu’en est-il pour les consultations en psychiatrie ? Les choses seront différentes selon le praticien consulté. 

Sachez dans un premier temps que les séances de psychologue ne seront jamais remboursées par la Sécu, sauf si vous le consultez dans un CMP (Centre médico-psychologique public), dans le cadre du parcours de soins coordonnés (c’est-à-dire après avoir vu un médecin généraliste dans un premier temps).

Les consultations auprès d’un psychiatre de secteur 1 (dans le respect du parcours de soins) seront prises en charge par la Sécu à hauteur de 70 % de son tarif de convention, établi par exemple à 46,70€ pour un neuropsychiatre.
Hors parcours de soins, le taux de 70 % restera inchangé mais les tarifs de base seront plus faibles.
Si vous choisissez un praticien de secteur 2 (à savoir pratiquant des dépassements d’honoraires), les tarifs conventionnés seront également revus à la baisse par la Sécu.

securite sociale consultations psychiatriques surcomplementaire

Vous le voyez : une simple consultation donnera très fréquemment lieu à un reste à charge, d’où l’intérêt de souscrire à une bonne mutuelle voire à une surcomplémentaire orientée psychiatrie.

Combien ma surcomplémentaire va-t-elle me rembourser pour une consultation psy ?

La prise en charge (ou non) de vos consultations en psychiatrie dépendra de votre contrat. Dans les formules de surcomplémentaire d’entrée de gamme, il est possible que vous n’ayez droit à aucun remboursement en la matière. Idem en cas d’hospitalisation dans un établissement spécialisé.

Une bonne surmutuelle devra prendre en charge (tout ou partie) les dépenses mal remboursées par votre régime d’Assurance Maladie (et votre mutuelle santé), ainsi qu’idéalement, celles ne l’étant pas du tout (comme les consultations en psychologie ou les frais de séjour en établissement).

Si une prise en charge est prévue par votre surcomplémentaire santé, pourront être incluses les garanties suivantes (c’est à dire que vous serez remboursé) :

  • Ticket modérateur (la part non assumée par la Sécu),
  • Frais de confort en hospitalisation,
  • Frais de séjour en hospitalisation,
  • Dépassements d’honoraires.

À chaque garantie est associé un niveau de prise en charge, exprimé soit :

  • En pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité Sociale : le taux pourra être, par exemple, de 100 % ou 150 % de la base (BR),
  • En forfait en euros : vous pourriez par exemple bénéficier d’un forfait de 200 € / an pour vos consultations en médecine douce.

Attention, le taux de remboursement fixé par la mutuelle et celui posé par la surcomplémentaire ne se cumulent pas. Le pourcentage affiché par la sur-mutuelle vous indique le niveau maximal de prise en charge que vous pourrez obtenir. Il sera toujours limité aux dépenses réelles.

Une bonne surcomplémentaire doit largement minorer le reste à charge de vos consultations, surtout si vous consultez un psychiatre conventionné. Afin de savoir précisément ce pour quoi vous serez couvert, jetez un œil aux garanties de votre contrat.  

Comment obtenir des devis de surcomplémentaire psychiatrie ?

Il y a, sur le marché, relativement peu d’offres en matière de surcomplémentaire santé. Les établissements commercialisant ce type de produit sont nettement moins nombreux que ceux proposant mutuelles et prévoyances…

Afin d’obtenir des simulations de tarif, vous pouvez vous tourner vers :

  • Des organismes de mutuelle
  • Des assureurs,
  • Des institutions de prévoyance.

Il sera très rarement possible de réaliser seul votre devis chiffré en ligne. Bien souvent, il vous faudra contacter un conseiller par téléphone ou prendre rdv en agence.

Il est primordial de comprendre que dans certains cas, il sera plus judicieux (en termes de cotisations mais aussi de niveau de couverture) de passer sur une formule supérieure de votre mutuelle, voire de changer de contrat, plutôt que d’adhérer en plus à une surcomplémentaire santé. Peut-être qu’une mutuelle plus performante pourrait suffire ! Ainsi, avant de souscrire, pensez à sonder le marché de la complémentaire santé !

La meilleure pratique reste évidemment de solliciter plusieurs devis, afin de les mettre en concurrence tant sur le niveau du prix que celui des garanties et remboursements.

Comment choisir la meilleure surcomplémentaire psychiatrie ?

Vous devrez faire attention à plusieurs éléments lors du choix de votre sur-mutuelle santé, surtout si vous souhaitez être bien couvert pour la psychiatrie (consultations et / ou hospitalisation). Ne vous contentez pas uniquement de comparer les prix.

  • Idéalement, recherchez un contrat de surcomplémentaire santé sans délai de carence, c’est-à-dire sans laps de temps pendant lequel vous ne pourrez pas bénéficier du moindre remboursement. Mieux vaut une couverture démarrant à la date de la prise d’effet du contrat.
  • Faites également attention aux plafonds de prise en charge, en cas d’hospitalisation notamment. L’admission pour raisons psychiatriques peut être longue et coûteuse (plusieurs centaines d’euros par jour dans certaines cliniques). Vérifiez que la prise en charge est illimitée en termes de durée (forfait illimité).
  • Attention enfin aux formalités de souscription (questionnaire de santé, examen…) ainsi qu’à la limite d’âge d’adhésion.
choix surcomplementaire psychiatrie
  • Le rapport qualité des garanties / prix
  • Les niveaux de remboursement posés (en pourcentage de la base de la Sécu ou en forfait en euros)
  • Les cas d’exclusions
  • Les services inclus (assistance…)
  • L’accès à un réseau de praticiens et d’établissements (type Santéclair, par exemple)

Combien coûte une surcomplémentaire santé psychiatrie ?

Comme la mutuelle santé, la surcomplémentaire santé fait l’objet d’une prime annuelle, pouvant être reportée au semestre, au trimestre ou à l’année… 

À niveau de couverture équivalent, les conditions tarifaires varient largement d’un contrat à l’autre, d’où l’intérêt de solliciter plusieurs devis à mettre en concurrence.
Comptez environ 10 € par mois pour une formule d’entrée de gamme pour une personne seule.
Pour un niveau de remboursement satisfaisant sur le poste de santé qui vous intéresse (ou sur plusieurs), comptez quelques dizaines d’euros mensuels, en fonction des formules.

cout surcomplementaire psychiatrie

Cette couverture de 3ème niveau est optionnelle. Votre employeur n’est pas tenu de participer à son financement.

Certains établissements ont des offres spécifiques : gratuité à partir du 3ème enfant, avantages en cas de groupement de contrats, avantages fidélité…

Tous les établissements se basent sur des critères équivalents pour déterminer le coût de leurs formules de surmutuelle santé. Il s’agira entre autres :

  • De l’âge de l’assuré (plus il augmente, plus les risques liés à la psychiatrie s’accroissent),
  • Des garanties qui lui sont conférées (actes et prestations remboursés, niveaux de prise en charge…),
  • Du nombre de personnes à couvrir,
  • Du plafond d’indemnisation de la police,
  • Du fait qu’il y ait, ou non  un délai de carence.

Faites un calcul simple : évaluez (si possible) les remboursements qui pourraient être perçus dans l’année au titre de vos frais de santé couverts. Le coût de votre surcomplémentaire devra évidemment être inférieur à ce montant.

6 commentaires
Khater, le 4 juin 2020

Je recherche une mutuelle pour effet immédiat psychiatrie devant être hospitalisée chambre particulière 100 euros par jour et combien de temps.
Merci beaucoup pour votre aide précieuse.

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 5 juin 2020

Bonjour,

Je vous conseille d'utiliser notre comparateur en ligne de mutuelles santé : https://reassurez-moi.fr/comparateur-mutuelle-sante
Vous pourrez renseigner vos critères (délais de carence, postes de santé, tarifs…) et obtenir des devis adaptés à votre demande.

Cordialement.

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Michel, le 12 mai 2020

Bonjour, je cherche une sur-complémentaire pour prendre le relais dans 90 jours de ma mutuelle, sur une hospitalisation de longue durée en psychiatrie pour ma fille. le tarif de la chambre particulière est de 80€/jours. ma mutuelle rembourse 80€/jour sur 3 mois. si l'hospitalisation se prolonge, je souhaite donc trouver une solution. Merci

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 12 mai 2020

Bonjour Michel,

À ce prix, il serait en effet préférable de trouver une mutuelle moins chère. Nous proposons, à Réassurez-moi, un comparateur en ligne de mutuelles santé. Notre outil est totalement gratuit et met en concurrence plusieurs offres de mutuelles afin de vous suggérer les meilleurs devis, choisis selon les critères que vous nous aurez transmis (garanties, tarifs, date d'effet souhaitée…).

Voici le lien vers notre comparateur : https://reassurez-moi.fr/comparateur-mutuelle-sante Vous pourrez, tout au long du processus recevoir l'aide téléphonique (là encore gratuitement) de nos experts.

Cordialement.

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LEROUX, le 18 décembre 2019

Bonsoir,

Nous cherchons une surcomplémentaire pour un long séjour pour notre fille en psychiatrie (adapté à sa pathologie), actuellement en chambre particulière 80 € et 15 € de forfait journalier.
Pourriez vous nous recommander un organisme ?

Merci pour votre retour au plus vite,

Bien cordialement,

Martine LEROUX

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Notre expert
Antoine Fruchard, le 19 décembre 2019

Bonjour Mme Leroux,

Avez-vous testé notre comparateur en ligne ? => https://reassurez-moi.fr/comparateur-mutuelle-sante
Nous comparons gratuitement les contrats de nombreux assureurs pour trouver celui qui vous est le plus adapté en termes de garanties et de budget.

Cordialement.

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