Quelle est la meilleure prévoyance individuelle ?

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Comment se protéger en cas de blessure et d’arrêt de travail ? Si la Sécurité Sociale prévoit une indemnisation pour vous aider à faire face, elle est loin de couvrir la totalité des dommages et des risques pouvant survenir. Pour cela, il peut être judicieux de souscrire une couverture complémentaire : un contrat de prévoyance. Mais quelles sont les garanties d’une prévoyance individuelle ? Quel est le meilleur contrat du marché ? Quelle est la franchise d’une telle protection ? On vous dit tout.

Que couvre un contrat de prévoyance ?

Les garanties apportées par un contrat de prévoyance peuvent être nombreuses : décès, arrêt de travail, invalidité, incapacité, dépendance, obsèques, perte d’autonomie, etc. Les prestations sont elles aussi variées : versement d’un capital, d’une rente, d’un complément financier, remboursement des frais médicaux, mises en place d’une assistance rapatriement… D’autres garanties, plus spécifiques, peuvent être considérées comme de la prévoyance, telles que le rapatriement et la protection juridique.

Un contrat de prévoyance individuelle permet de couvrir le souscripteur mais également ses proches, des conséquences d’un accident de la vie. Par exemple, une personne célibataire privilégiera les garanties lui assurant un complément financier en cas de maladie ou d’invalidité, quand une mère ou un père de famille souscrira plus volontiers une garantie lui permettant de mettre à l’abri ses proches en cas de décès prématuré par exemple (avec une rente éducation, un capital décès, etc.)

Comment choisir le meilleur contrat de prévoyance ?

Il est important de rappeler qu’il n’y a pas de “meilleur contrat de prévoyance” sur le marché. Le contrat doit avant tout correspondre à vos besoins et à votre situation. Ainsi, celui que vous recommande votre frère ou votre collègue ne sera pas forcément le meilleur pour vous. Pour vous aider dans votre recherche de contrat de prévoyance, voici une liste de critères essentiels à considérer :

  • Le niveau de protection, ou l’étendue des garanties. De quelles garanties avez-vous besoin ? Le contrat propose-t-il des options ? Arrêt de travail, invalidité, incapacité… Vérifiez que vous avez la même définition des termes principaux du contrat que votre assureur, au risque d’avoir de mauvaises surprises lors de la survenance d’un sinistre. Prenez soin de regarder les prestations d’assistance prévues.
  • Le prix. La concurrence est forte sur le marché de la prévoyance, vous trouverez ainsi une multitude de contrats, à des tarifs plus ou moins raisonnables. Comme pour tout, veillez à ce que le montant des cotisations rentre dans le budget que vous vous étiez fixé. Prenez également en compte le surcoût que certaines garanties optionnelles peuvent engendrer sur votre prime annuelle.
  • Les conditions restrictives. Prenez connaissance des exclusions de garanties, du seuil minimal de déclenchement des garanties, des plafonds d’indemnisations, des délais de carence, etc. Par exemple, si vous pratiquez un sport à risque, vérifiez que le contrat de prévoyance que vous envisagez prenne bien en charge un sinistre, et sous quelles conditions. Certains contrats peuvent également prévoir des critères d’éligibilité, tels que des limites d’âge, des conditions de santé, entre autres. Privilégiez un contrat modulable, pour que vous puissiez l’adapter en fonction de l’évolution de votre situation.

Soyez attentifs aux doublons avant de souscrire, cela vous permettra d’éviter de payer deux fois pour les mêmes garanties. En revanche, vous pouvez tout à fait cumuler différents contrats de prévoyance pour vous assurer une protection maximale. Il est par exemple possible de souscrire un contrat individuel pour compléter la couverture de votre prévoyance collective.

Pour choisir le meilleur contrat de prévoyance, nous vous conseillons de comparer les offres présentes sur le marché. Réassurez-moi a développé un comparateur en ligne gratuit et anonyme, qui vous permettra d’obtenir en quelques clics les “meilleurs contrats”, c’est-à-dire les plus adaptés à votre profil et à votre demande. En tant que courtier indépendant, nous n’avons aucun intérêt à vous pousser un contrat de prévoyance en ligne plutôt qu’un autre. Les résultats obtenus grâce à notre comparateur sont objectifs et rapides. Vous n’avez plus qu’à faire votre choix !

Pourquoi souscrire un contrat de prévoyance ?

Plusieurs raisons peuvent vous pousser à souscrire un contrat de prévoyance individuelle. Si vous êtes salarié, il faut savoir que toutes les entreprises ne proposent pas de prévoyance collective, notamment les plus petites. Il sera alors intéressant de contracter une protection individuelle. La prévoyance offerte par votre entreprise peut également ne pas vous satisfaire entièrement, vous pouvez la compléter en souscrivant votre propre couverture. Enfin, n’étant pas salarié, vous n’avez accès à des garanties de prévoyance que via certains de vos contrats d’assurance. Il peut être judicieux de souscrire une assurance dédiée, pour renforcer vos garanties actuelles comme pour en obtenir de nouvelles.

Le régime de protection de base, pour lequel nous cotisons tous, s’avère la plupart du temps insuffisant pour maintenir notre niveau de vie et celui de notre famille en cas d’arrêt de travail, d’invalidité, etc. Un contrat de prévoyance individuelle vous permettra d’obtenir une indemnisation plus importante et d’être couvert dans bien plus de cas que ce qu’offre la Sécurité Sociale.

Frais d’hospitalisation, dentaires ou optiques, les soins quotidiens représentent des coûts particulièrement élevés. Un contrat de prévoyance individuelle vous aidera dans la prise en charge de ces frais, qui tombent souvent mal. De même, si vous vous blessez et êtes en incapacité de travailler, le régime de protection de base vous assurera un minimum de revenus pour une durée limitée. Si vous avez souscrit un contrat de prévoyance individuelle, vous serez logiquement mieux indemnisé et pour une durée plus longue (si le sinistre entre dans l’étendue de vos garanties).

Contrat de prévoyance pas cher : nos conseils

Notre principal conseil est de mettre en concurrence les offres présentes sur le marché. Pour cela, il va vous falloir obtenir des devis personnalisés, qui correspondent à votre situation actuelle. Vous pouvez alors effectuer des demandes de devis auprès de chacun des assureurs qui vous semblent intéressants, que ce soit par mail, par téléphone, ou en agence, puis à les étudier vous-même. Mais imaginez le travail et le temps que cela va vous prendre ! Le meilleur moyen de comparer des offres d’assurance entre elles est d’utiliser un comparateur, comme vous le faites pour trouver des billets d’avion par exemple.

Un comparateur en ligne vous permettra d’obtenir des résultats parfaitement adaptés à votre demande, en quelques clics. Réassurez-moi propose son propre comparateur, 100 % gratuit, et sans vous demander vos coordonnées ! Il suffit de renseigner quelques informations sur votre besoin et votre profil (budget prévu, ville, etc.), afin d’obtenir des devis personnalisés et tarifés. Vous pourrez ainsi trouver le contrat de prévoyance le moins cher.

Vous trouverez de nombreux contrats de prévoyance individuelle sur internet, mais qui ne seront pas forcément adaptés à ce que vous recherchez et attendez d’une telle protection. Voilà pourquoi il est préférable de comparer des contrats directement adaptés à votre situation.

Meilleur contrat de prévoyance, quelle franchise ?

En assurance prévoyance, il n’est pas rare de voir des délais de franchise s’appliquer à certaines garanties. C’est un élément essentiel à prendre en compte avant de souscrire un contrat de prévoyance. Il s’agit d’un temps fixé par l’assureur pendant lequel vous ne serez pas indemnisé. En d’autres termes, la franchise indique la période au terme de laquelle votre indemnisation débute. Voici les 3 franchises les plus courantes en prévoyance :

GarantieFranchise
Maladie7, 15 ou 30 jours
Hospitalisation3 à 4 jours
Accident4 jours max

Certains contrats ne prévoient pas autant de franchises. Par exemple, en cas d’hospitalisation, certains assureurs indemnisent dès le 1er jour. En revanche, si les franchises du contrat que vous envisagez sont plus importantes que celles du tableau, nous vous conseillons de considérer d’autres offres. Bien souvent, l’assureur donne le choix à l’assuré parmi plusieurs franchises. Plus elle est courte, plus votre contrat de prévoyance sera cher.

Délai de franchise ne doit pas être confondu avec délai de carence. Ce dernier correspond à la période qui suit la souscription de votre contrat et pendant laquelle vous cotisez sans pour autant bénéficier des prestations qu’il prévoit, pour tout ou partie des risques couverts. Le délai de carence varie en 1 à 12 mois.

Qu’est-ce qu’un contrat de prévoyance ?

Voici la définition officielle, selon la loi n° 89-1009 du 31 décembre 1989, dite loi EVIN : la prévoyance regroupe « les opérations ayant pour objet la prévention et la couverture du risque décès, des risques portant atteinte à l’intégrité physique de la personne ou liés à la maternité, des risques d’incapacité de travail ou d’invalidité ou du risque chômage ». En d’autres termes, la prévoyance est le fait de se couvrir des aléas de la vie liés à la personne. Un contrat de prévoyance, c’est cela : anticiper les risques, et obtenir une aide qui peut être financière, juridique, matérielle (etc.), si l’un des risques couverts se réalise.

De nombreux types de contrats de prévoyance existent sur le marché, tels que les assurances décès, obsèques, juridique, accidents de la vie (GAV), scolaire, etc. D’autres contrats d’assurance, non qualifiés de contrats de prévoyance, peuvent cependant comporter des garanties de prévoyance. C’est par exemple le cas de l’assurance voyage, qui propose généralement une garantie rapatriement en cas d’accident ou de décès : il s’agit d’une garantie de prévoyance. Il ne s’agit pas de l’objet principal du contrat.

Les contrats évoqués précédemment sont des contrats de prévoyance individuelle. Ils sont faits pour compléter la protection apportée par la Sécurité Sociale d’une part, et la prévoyance collective mise en place par votre employeur d’autre part. Si vous n’êtes pas salarié, la souscription d’un contrat de prévoyance individuelle est d’autant plus conseillé.

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