Comment baisser le coût des frais intercalaires ?

Publié le 17 février 2016 par Antoine Fruchard 

Les intérêts intercalaires sont les frais engendrés lorsqu’il y a plusieurs déblocages du capital d’un même prêt. Ils interviennent lorsque vous devez débloquer votre prêt en plusieurs étapes lors d’un projet immobilier basé sur un achat sur plan (VEFA). Ils constituent l’un des frais à la charge de l’emprunteur, en plus du capital du crédit et du coût de l’assurance emprunteur. Comment réduire leur coût total ?

Pourquoi alléger les intérêts intercalaires ?

Généralement, les frais intercalaires s’appliquent aux prêts destinés à financer des travaux de construction et des travaux d’amélioration ou de rénovation d’un bien immobilier. Lorsque vous empruntez, vous bénéficiez entre autre d’un délai de remboursement du capital, grâce à son déblocage successif. En effet, tant que le prêt n’est pas débloqué en totalité, vous ne remboursez pas de capital, seulement les intérêts. Il est ainsi possible de débloquer une partie, par exemple la moitié, et le reste peut être utilisé dans plusieurs mois.

Les frais intercalaires sont calculés en appliquant le taux du prêt sur les portions de crédits libérées au fur et à mesure de l’avancement des travaux. Ils correspondent au montant de la somme débloquée, sur laquelle on applique le taux du prêt ramené au mois. Si vous avez, par exemple, un crédit de 130 000 € et que  vous n’avez besoin que de 100 000 € tout de suite, les 30 000 € restants seront débloqués chaque mois durant 3 mois. Des intérêts intercalaires de 1500 € vous seront prélevés à l’échéance de votre prêt, soit (100 000 € x 6/100) x 3/12.

Plus votre taux d'emprunt sera intéressant, plus les frais intercalaires seront réduits. Notre outil de comparaison vous propose de simuler en quelques clics le coût d’un prêt immobilier dans plus de 15 établissements. Assurez-vous de faire des économies !

taux pret immo 1

Comment réduire les intérêts intercalaires ?

Premièrement, vous pouvez utiliser votre apport personnel. Ce geste vous permettra avant tout d’alléger le montant du premier déblocage. Il vous est même possible de décaler votre premier versement si vous avez un apport assez important. Vous pouvez aussi accélérer la construction pour que le délai entre le premier et le dernier déblocage soit plus court, afin de payer moins d’échéances. Il est également conseillé de reporter les appels de fonds en rallongeant le délai de paiement de vos artisans, sachant que les frais intercalaires sont prévus pour chaque déblocage.

En négociant auprès de votre banque, vous pouvez alléger considérablement le montant de vos frais intercalaires en lui demandant de découper l’enveloppe du crédit en plusieurs prêts, pour être moins coûteux. Pour alléger votre crédit, faire racheter son prêt auprès d’un autre établissement est également une autre astuce pour bénéficier d’intérêts moins élevés pour plusieurs crédits. 

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