Le dossier de crédit immobilier Monabanq

Le dossier de crédit immobilier Monabanq


Le dossier est un élément très important dans votre recherche de prêt immobilier, il se doit d’être complet et clair. Retrouvez nos conseils pour constituer au mieux votre dossier :

A savoir : au 1er décembre 2017, Monabanq ne propose toujours pas de prêt immobilier. Ainsi, ces conseils restent à titre indicatif. Vous pouvez vous rapprocher de sa société mère Crédit Mutuel CIC, qui propose différents types de prêts immobiliers Crédit Mutuel. Nous vous recommandons de bien comparer les taux des prêts immobiliers afin de souscrire à la meilleure offre !

Comment préparer son dossier de crédit immobilier chez Monabanq ?


Plus votre dossier sera complet, plus vous obtiendrez une réponse rapide et en adéquation avec vos besoins. S’il vous manque des éléments, les allers-retours avec la banque, même via votre espace client en ligne grâce au format dématérialisé, vous feront perdre du temps et pourront impacter l’analyse. Avec un dossier complet, votre conseiller bancaire aura une bonne impression de vous et vous pourrez ainsi négocier plus facilement.

Votre dossier devra donc contenir :

  • vos 2 derniers avis d’imposition (procédure de sécurité contre le blanchiment d’argent)
  • vos3 derniers bulletins de salaire (ainsi, votre banque pourra se rendre compte de vos capacités de remboursement) et votre bulletin de salaire de décembre dernier (si vous avez des primes de fin d’année)
  • vos 3 derniers relevés de compte en banque (votre banquier pourra vérifier la manière dont vous dépensez votre argent)
  • un justificatif d’identité (carte d’identité ou passeport)
  • un justificatif de domicile actuel (facture électricité, téléphone…)
  • le compromis de vente (que vous pourrez donner dans un second temps)

Si vous êtes deux emprunteurs, ces documents doivent être fournis par l'emprunteur et le co-emprunteur.

En même temps que l’envoi d’un dossier de prêt immobilier Monabanq, il vous est tout à fait possible de cumuler les demandes en déposant des dossiers dans d’autres banques comme la BNP Paribas, la Banque postale, LCL… ou d’autres banques en ligne comme Hello bank ou Fortuneo par exemple. Cela vous permettra de multiplier vos chances et pouvoir parler en connaissance de cause de la concurrence.

Quels revenus prendre en compte pour le crédit immobilier Monabanq ?

La banque en ligne Monabanq va prendre en compte le critère de solvabilité en étudiant vos revenus et vos charges (ou celles de votre ménage ou des co-emprunteurs). Elle essaiera aussi de savoir si ce revenu est ponctuel (sur une année) ou si il est récurent.

Seront également pris en compte vos revenus stables qui comprennent les potentiels loyers, les pensions et les rentes reçues, les bénéfices pour une activité non salariée, les aides et allocations sociales si elles sont assurées pendant la majeure partie de la durée du prêt… mais aussi et surtout les charges récurrentes telles que vos crédits en cours, les loyers d’une résidence secondaire ou ceux dus à la location de votre résidence principale par exemple.

Vos ressources nettes correspondent à la différence entre vos revenus stables et vos charges récurrentes.

Les revenus variables tels que les commissions, les dividendes, les remboursement de frais (…) seront calculés en fonction de votre ancienneté dans votre emploi, et de la part qu’ils représentent par rapport au revenu fixe.

Combien est-ce possible d'emprunter en fonctions de ses revenus ?

Pour savoir combien vous pourrez emprunter pour votre projet immobilier, il vous faudra calculer votre capacité d'emprunt afin de pouvoir présenter à votre banquier le montant que vous souhaitez solliciter. Pour ce faire, vous devez prendre en compte à la fois votre apport personnel et vos revenus. C’est grâce à ces 2 éléments que vous serez en mesure de calculer le montant de l'emprunt envisagé. Attention, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33% de vos revenus au risque d’essuyer un refus de la part de l’organisme prêteur.

Votre capacité d’endettement tient compte de l’ensemble des crédits contractés par les emprunteurs, incluant les prêts à la consommation. Nous vous conseillons donc de solder tous vos crédits en cours (si cela est possible), ce qui vous permettra de diminuer votre taux d’endettement et ainsi d’augmenter vos chances d’obtenir un crédit immobilier chez Monabanq.

En revanche, si vous disposez de ressources (très) importantes, vous échappez à la règle des 33%. Sera alors pris en compte le reste à vivre, c’est la somme qui reste lorsque la mensualité du crédit immobilier est payée. Celui-ci doit pouvoir couvrir les dépenses de la vie quotidienne.

Fortuneo dossier pret immobilier

Nos conseils pour constituer votre dossier


Selon votre profil, les conditions de votre crédit immobilier seront différentes :

Votre dossier de prêt immobilier si vous êtes en CDI

Si vous êtes en CDI et que vous souhaitez souscrire un crédit immobilier chez Monabanq, sachez que la banque vérifiera si votre salaire peut couvrir l’ensemble des charges allouées au futur contrat. Votre taux d’endettement ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus.

L'emprunteur qui déclare être en CDI part avec un avantage certain auprès de la banque étant donné qu’il lui garantit d’avoir des revenus chaque mois et donc de payer à temps et sans difficulté ses mensualités.

Votre dossier de prêt immobilier avec un CDD ou en intérim

Si vous empruntez sans apport ou si vous êtes en CDD ou intérim par exemple, ce qui est souvent le cas des jeunes emprunteurs, il vous faudra au préalable préparer au mieux votre projet et essayer de rassurer au maximum votre banquier sur votre capacité de remboursement. Nous vous conseillons de lui présenter un dossier complet contenant toutes les informations sur votre situation financière et professionnelle. Soyez transparent !

Pour le calcul du taux d’endettement, votre conseiller prendra uniquement en compte les revenus issus du CDD ou du contrat d’intérim à deux conditions :

  • vous devrez souscrire la garantie Perte d'emploi qui couvrira une potentielle rupture de contrat de travail, elle permettra à la banque de se sécuriser au cas où vous n’auriez plus de revenus.
  • le banquier vérifiera s’il y a une ancienneté sur l’utilisation de ces contrats à courte durée. Si vous utilisez ce type de contrat (CDD ou du contrat d’intérim) depuis longtemps, votre dossier ne sera pas analysé de la même façon que si vous y avez recours depuis peu.

En respectant ces deux conditions et en prenant en compte nos conseils, ces types de contrats peuvent se révéler être un avantage car vous devrez obligatoirement être protégé par une assurance Perte d'emploi (aussi appelée garantie chômage), ce qui n’est pas le cas de tous les emprunteurs. Cela intéressera forcément votre banquier. De plus, si vous parvenez à prouver que vous cumulez les emplois, cela prouvera votre adaptabilité à trouver un emploi. D’autant plus que ces types de contrats sont de plus en plus courant aujourd’hui et les établissements bancaires commencent peu à peu à s’y habituer.

Votre dossier de prêt immobilier en tant que free-lance ou auto-entrepreneur

Si vous exercez une activité en free-lance et que vous souhaitez souscrire un prêt immobilier, nous vous conseillons d’attendre quelques années que votre activité devienne rentable sur le long terme. Dans tous les cas, pour pouvoir prétendre au crédit immobilier, votre activité doit être supérieure à 2 ans.

Une fois que votre activité vous permet de générer des revenus, vous pourrez effectuer une demande de crédit immobilier chez Monabanq. Afin de pouvoir justifier vos revenus, vous devrez joindre à votre dossier :

  • vos avis d’imposition (si vous avez plus d’un an d’exercice)
  • un arrêté comptable de l’année en cours
  • la déclaration 2035
  • le montant de votre chiffre d’affaires sur la période en cours (même pour le statut EURL)
  • les contrats signés, les commandes reçues
  • pour les EURL, le juridique s’il indique la rémunération du gérant

A savoir : vous pouvez bénéficier d’un abattement fiscal sur votre chiffre d’affaires si vous avez choisi l’imposition au forfait. Cela sera pris en compte dans votre souscription de prêt immobilier.

Votre dossier de prêt immobilier en tant que fonctionnaire

Si vous êtes fonctionnaire, vous bénéficiez de la sécurité de l'emploi et c’est un élément qui joue en votre faveur auprès des établissements bancaires. N’hésitez pas à le mettre en avant auprès de Monabanq pour votre crédit immobilier, vous pourrez peut-être négocier votre taux d’intérêt.

Votre statut de fonctionnaire peut aussi vous faire profiter de la caution mutuelle de la fonction publique : elle vous évite de payer par exemple des frais d’inscription hypothécaire.

Votre dossier de prêt immobilier si vous êtes militaire, gendarme ou policier

Si vous êtes policier, gendarme ou militaire et que vous cherchez à souscrire un prêt immobilier auprès de Monabanq, votre mutuelle vous donne accès à certaines aides pour mener à bien votre projet immobilier en obtenant des tarifs avantageux sur certaines garanties.

Votre métier peut vous amener à vous poser de nombreuses interrogations pour votre souscription au crédit immobilier comme les exclusions liées au métier pour votre assurance emprunteur mais aussi le logement de fonction lors d’une demande de PTZ + ou encore une aide immobilière locale.

En effet, comme chaque emprunteur, vous avez accès au PTZ+ dans le cas d’un achat d’une résidence principale dans le neuf. Malgré cela, les militaires ou gendarmes bénéficiant d’un logement de fonction font parfois face à des refus de la part de certains établissements bancaires lorsqu’ils souhaitent accéder à ce prêt immobilier sans intérêt.

La loi exige que le logement soit habité au moins 8 mois par an, et le décret 2010-1704 du 30/12/2010 relatif au PTZ du journal officiel n°0303 du 31/2010 mentionne ici aussi le cas de la mobilité. Il rappelle toutefois que si l'emprunteur subit des déplacements réguliers et qu’il a une certaine distance entre le logement financé et le lieu de son activité (dans la limite d’une durée de trois ans), il est en droit de résider moins de 8 mois par an dans le logement financé par le prêt à taux zéro.

En somme, vous pourrez bénéficier du prêt immobilier à taux zéro même si votre contrat inclut une clause de mobilité et que vous possédez un logement de fonction, car ces éléments sont considérés comme étant des contraintes professionnelles qui seraient susceptibles de vous empêcher d’y vivre à titre de résidence principale.

Afin de justifier de votre situation, renseignez-vous auprès du bureau des affaires sociales si vous êtes à la gendarmerie ou auprès de votre supérieur si vous travaillez dans l’armée, il pourra vous procurer une attestation d’occupant.

Sachez également qu’en exerçant à la gendarmerie, la police ou l’armée, vous possédez des mutuelles propres à votre corps de métier (MNM, AGPM, MAA, CNG-MG, qui à elles 4 ont formé le fonds mutuel de garantie des militaires : FMGM). Ces mutuelles vous permettront d’obtenir des tarifs avantageux.

Peut-on déposer un dossier sans apport chez Monabanq ?


Vous souhaitez obtenir un prêt immobilier chez Monabanq mais vous avez peu d’apport ? Même si l’apport moyen en France a beaucoup augmenté (57 735 € en 2017), vous pouvez obtenir un emprunt avec un petit apport : Monabanq exigera un minimum de 10 % du montant total du projet immobilier, qui doit couvrir a minima les frais (frais de notaire, commission de l’agent immobilier, …).

Prenez en compte ces conseils afin de mettre toutes les chances de votre côté :

  • Veillez à construire un bon dossier : n’omettez aucune information, soyez précis dans vos réponses et transparent, vous marquerez forcément des points auprès de votre banquier qui aura alors une première bonne impression. De même, évitez à votre banquier de devoir vous relancer, et s’il vous demande un document complémentaire, essayez de le lui faire parvenir rapidement.
  • Faites étudier votre demande de financement en amont : vous pourrez ainsi présenter vos documents au conseiller qui sera ravi de constater que vous avez déjà sérieusement réfléchi à votre projet.
  • Montez votre dossier quand votre compte bancaire se porte bien : votre apport personnel constitue un élément important pour votre demande de prêt immobilier, essayez donc d’attendre d’avoir un trimestre de relevés positifs, car la banque en ligne veillera attentivement à ce que vous soyez en capacité de rembourser vos mensualités. Pour ce faire, il calculera votre capacité d'emprunt mais vérifiera également vos comptes. Si vous déjà eu des incidents de paiement, votre demande risque d’être refusée, il sera donc judicieux dans ce cas de reporter votre projet à quelques mois pour pouvoir présenter un compte avec un solde créditeur à votre banque.
  • Pensez à vous renseigner rapidement sur votre éligibilité aux aides d’Etat (PTZ +, prêt complémentaires …) : cela peut vous permettre de réaliser des économies non négligeables.
  • Reportez la réalisation de certains travaux : les travaux prévus dans le bien immobilier entrent en compte dans le calcul de votre taux d’endettement. Ainsi, afin de présenter un dossier avec un taux d’endettement inférieur à 33 %, pensez à décaler la réalisation des travaux afin de faire baisser ce taux.
  • Proposez la caution d’un proche : si vous jugez que votre dossier présente un risque trop important pour la banque, vous pouvez demander la caution d’un de vos proches. Attention, en effectuant cette démarche, sachez qu’en cas de défaillance de votre part, ce sera au proche en question d’en subir les conséquences.
  • Ne visez pas trop haut concernant le prix du logement : attendez que vos finances se portent mieux si vous souhaitez obtenir un logement à la hauteur de vos réelles attentes.

Avec peu ou sans d’apport, votre demande de prêt immobilier sera plus facilement acceptée s’il s’agit d’un logement sans prétention (et dans un secteur convoité en cas de revente potentielle du bien en cours de crédit immobilier) qui ne vous causera pas de difficulté de remboursement.

Intéressez-vous aux autres produits financiers proposés par Monabanq : le banquier vous proposera sûrement d’autres produits tels qu’une assurance-vie, l’ouverture d’un livret d’épargne… En acceptant de contracter certains de ces produits, il vous sera plus facilement possible de négocier, et la plupart d’entre eux pourront même vous servir à faire fructifier votre épargne.

Comment déposer son dossier chez Monabanq ?


Nous vous rappelons que la banque en ligne Monabanq ne propose pas (encore) de crédits immobiliers.

Quelle caution choisir pour votre prêt immobilier chez Monabanq ?


Monabanq sollicitera la constitution de sûretés du remboursement de votre crédit. Autrement dit, elle vous demandera une garantie pour votre prêt immobilier. Vous devrez en discuter avec un conseiller lors de l’étude de votre dossier : c’est lui qui se chargera de mettre en place la garantie choisie.

  • la garantie porte sur un bien mobilier : nantissement d’un contrat d’assurance-vie ou hypothèque ou privilège du prêteur de deniers.
  • le cautionnement, à savoir l’acte par lequel une personne physique ou morale s’engage, dans la limite d’un montant déterminé, à rembourser le crédit si l’emprunteur n’est plus en mesure de le faire.

Il faut savoir que la constitution, le maintien ou l’exécution de ces garanties peut donner lieu à certains frais de garanties, impôts, taxes. Ces coûts seront à la charge de l'emprunteur. Les garanties peuvent être mises en jeu en cas de non-respect par l’emprunteur des engagements liés au crédit, notamment en cas de défaut de paiement. Dans ce cas, le rachat du contrat d’assurance- vie pourra être effectué à hauteur de la créance due à Monabanq afin de rembourser le crédit. Si le prix de vente du bien donné en garantie ou les sommes versées par la caution ne suffisent pas à rembourser totalement le crédit, Monabanq pourra mettre en œuvre les voies d’exécution légales afin de recouvrer sa créance sur l’ensemble du patrimoine et des revenus saisissables de l’emprunteur.

Veuillez-vous assurer que vous pourrez faire face à vos obligations, notamment de remboursement, pendant toute la durée du crédit. En cas de difficulté, prenez immédiatement contact avec Monabanq afin d’étudier les solutions envisageables.

L’assurance de prêt immobilier chez Monabanq


L’assurance emprunteur est obligatoire pour tout crédit immobilier en vue de garantir, en cas de survenance d’un sinistre touchant l'emprunteur, soit le remboursement total ou partiel du montant du prêt restant dû, soit le paiement de tout ou partie des échéances dudit prêt.

Lorsque vous recevrez votre offre de prêt immobilier chez Monabanq, votre conseiller Monabanq vous proposera de choisir l’assurance qui va de pair avec votre crédit immobilier. C’est ce qu’on appelle une assurance « groupe », c’est à dire une assurance partenaire à la banque prêteuse, dont les tarifs auront été négociés en amont. Les exclusions et plus généralement les conditions d’assurance figurent en détail dans la notice du contrat d’assurance. Le coût définitif de l’assurance est communiqué dans le certificat de garantie qui vous sera remis en cas d’accord de l’assureur.

Sachez que vous n’êtes pas dans l’obligation d’accepter cette proposition et que vous pouvez opter pour une délégation d’assurance, c’est-à-dire le fait de choisir une assurance externe à votre banque. Il est important de bien choisir son assurance crédit immobilier car celle-ci peut représenter jusqu’à 30% du coût total de votre crédit, et une assurance en délégation est en moyenne 2 fois moins onéreuse que les assurances « groupe » proposées par les banques (traditionnelles ou en ligne). Sachez que Monabanq (comme touts les établissements bancaires) ne peut pas refuser un autre contrat d’assurance dès lors que ce contrat présente une équivalence de garanties entre le contrat choisi et le contrat d’assurance « groupe » de Monabanq. De plus, Monabanq ne peut pas vous facturer de frais pour ce choix !
Pour choisir la meilleure (et moins chère) assurance, nous vous conseillons fortement de faire appel à un courtier en ligne d’assurance qui vous permettra de trouver rapidement et efficacement le contrat qui correspond le plus à vos besoins.

Quels sont les délais pour un crédit immobilier chez Monabanq ?


Vous avez négocié les conditions de votre prêt immobilier et votre offre de crédit est réalisée. À partir de maintenant, les délais sont réglementés par la loi :

Vous recevrez votre offre de contrat de crédit immobilier de Monabanq par voie postale. Elle comprendra un plan de remboursement pour connaître les chiffres clés de votre prêt. Elle sera valable 30 jours à compter de la date de réception. Durant cette période, la banque ne peut pas changer les conditions de l’offre.

Vous disposez d’un délai minimum de 10 jours de réflexion suite à la réception de l’offre. Vous ne pourrez donner votre accord qu’après expiration de ce délai : vous devrez donc signer et renvoyer l’offre uniquement à partir du 11ème jour. L’acceptation doit être donnée par lettre, le cachet de la poste faisant foi.

Les sommes seront disponibles, au plus tôt, le lendemain de l’acceptation de l’offre. Monabanq enverra les fonds chez votre notaire (ou l’entreprise), par virement, en une seule ou plusieurs fois selon les modalités de l’offre.

Que faire en cas de refus pour un crédit immobilier par Monabanq ?


Si une banque refuse votre demande de crédit immobilier, c’est qu’elle juge que votre achat est trop risqué et estime que vous ne serez pas en mesure de rembourser vos mensualités.

Dans ce cas, il vous sera nécessaire de repenser la façon dont vous avez monté votre dossier. Vous pouvez par exemple :

  • augmenter votre apport personnel si vous en avez la possibilité
  • allonger la durée des remboursements
  • négocier le prix d’achat du bien
  • négocier les frais d’agence
  • réaliser moins de travaux que prévu (cela baissera le montant de l'emprunt)
  • démontrer la valeur du bien à l’établissement bancaire (hypothèque)
  • trouver des financements complémentaires

N’hésitez pas à faire une simulation de prêt immobilier en ligne afin de déterminer le montant de vos futures mensualités.

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