Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier ?

Le 09/08/2018

Depuis la loi Lagarde (2010), la loi Hamon (2014) et désormais l’amendement Bourquin (2017), les emprunteurs ont maintenant le droit de choisir l’assurance emprunteur qu’ils souhaitent, que ce soit dès le début du prêt immobilier ou au cours de l’emprunt.
Il est donc pertinent de se demander quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier, en fonction de son profil mais aussi de son dossier de crédit. 

Comment choisir la meilleure assurance de prêt immobilier ?


Il est important de bien connaître les critères pour comparer et choisir la meilleure assurance emprunteur.

Le prix de l’assurance emprunteur

La tarification est évidemment un critère déterminant quand on sait que plus d’un tiers du coût du crédit passe dans l’assurance !
Il existe deux manières de calculer les cotisations :

  • Sur le capital initial (les primes restent les mêmes)
  • Sur le capital restant dû (les primes diminuent au fur et à mesure que vous remboursez votre emprunt)

Les taux d’assurance emprunteur peuvent passer du simple au double pour le même profil, donc nous conseillons vivement de comparer le taux et les mensualités de l’assurance, mais aussi et surtout la prime totale.

Par ailleurs, le tarif du contrat d’assurance sera calculé de manière différente selon qu’il est souscrit auprès de la banque ou d’un assureur extérieur.

  • S’il est choisi auprès de la banque, il sera généralement sur la capital initial et il sera proposé à un taux prédéfini à l’avance, en fonction de quelques critères seulement (âge, profession, caractéristiques du prêt), mais sans étude personnalisée de votre santé.
  • S’il est choisi auprès d’un assureur extérieur (délégation), il sera calculé en fonction de votre profil (santé, caractéristique du prêt, âge, et profession). Et chaque compagnie d’assurance proposera un tarif différent en fonction de ces critères. Par exemple, si votre métier est une profession à risque (policier), la compagnie Générali sera la plus compétitive, ou encore, si vous êtes expatrié, un autre assureur sera plus indiqué et moins onéreux. Pour vous éviter de réaliser un devis auprès de chacun des assureurs, le plus rapide et le plus fiable est de faire appel à un comparateur qui prendra en compte toutes vos spécificités. Il  effectuera une comparaison lisible de tous les contrats avec leurs primes totales et mensuelles.

Les garanties de l’assurance de prêt

Pour rappel, l’assurance emprunteur vous protège en cas de maladie ou d’accident grave, donc il est important de bien regarder les garanties  d’assurance de prêt immobilier que vous choisissez.

  • Pour un investissement locatif ou un petit emprunt : il faudra contracter uniquement les garanties Décès (DC) et PTIA
  • Pour un investissement résidentiel (maison principale) : vous aurez besoin des garanties Invalidité (IPT et IPP) et Interruption de travail (ITT)
  • La garantie Perte d’Emploi (PE), aussi appelée assurance chômage, est toujours en option.

En plus des garanties, faites attention aux exclusions médicales ou encore sportives afin d’être toujours bien couvert.

L’acceptation du contrat d’assurance de crédit par votre banque

Si vous proposez un contrat d’assurance (que vous avez choisi) à votre banquier (avant le prêt ou en cours d’emprunt si vous souhaitez changer d’assurance), il est obligé de l’accepter si ce contrat contient les mêmes garanties que celles du contrat d’assurance de la banque prêteuse. C’est ce qu’on appelle l’équivalence des garanties.
La banque a un délai de 10 jours ouvrés pour répondre à cette demande de nouvelle assurance, et risque une amende importante (3 000 €)en cas de refus non justifié ou de retard dans sa réponse.

Afin que les groupes bancaires puissent comparer les différents contrats, le CCSF a mis en place une grille de comparaison qui permet de pouvoir trouver la meilleure assurance de prêt, qui sera aussi validée par votre organisme prêteur.

La rapidité d’adhésion

Si vous êtes pressé, il est très important de choisir un assureur qui pourra vous donner une réponse très rapide : il existe sur le marché des différences de délais, qui vont de 48 heures à 1 mois pour le même dossier… En effet, l’analyse du risque aggravé (notamment la santé) peut prendre du temps quand l’assuré a répondu positivement aux formalités médicales.
Il est donc tout aussi primordial de choisir le meilleur courtier afin de ne pas voir son projet immobilier tomber à l’eau à cause des délais.

Comparez pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier
Contrats acceptés par votre banque – Des conseils de spécialistes – Taux de prêt immobilier en direct

Comparateur d’assurance emprunteur

 

 

 

Comment trouver la meilleure assurance emprunteur ?


Il existe différentes manières de trouver la meilleure assurance de crédit immobilier :

Les assureurs

Plusieurs assureurs proposent des contrats d’assurance emprunteur en direct. Vous pouvez certaines fois effectuer une simulation sur leur site internet mais en revanche, il faudra vous rendre dans une agence pour obtenir les documents d’adhésion.

Les courtiers d’assurance emprunteur

L’avantage des courtiers en assurance de prêt, c’est qu’ils vous proposent à la fois les contrats les plus compétitifs (car négociés en amont avec les assureurs) mais aussi un accompagnement pour l’adhésion.
On retrouve des acteurs spécialisés comme A.P.M, Just’assur ou encore Réassurez-moi (qui est gratuit pour le consommateur).  Les avis clients de ces sites sont un bon indicateur, et nous vous conseillons de privilégier des sites qui proposent une adhésion 100% en ligne afin de ne pas perdre de temps.

Les comparateurs

Une grande partie des comparateurs, accessibles en ligne, proposent de vous fournir plusieurs devis d’assurance de prêt immobilier, mais cependant, il faut être conscient que ces derniers ne proposent que les assureurs qui sont prêts à payer pour apparaître dans le comparateur. Il y a donc un risque que vous n’ayez pas accès à tous les contrats disponibles.
Par ailleurs, vous ne pourrez contacter personne (car ils n’ont pas de service client), donc vous devrez faire votre choix tout seul.

Réassurez-moi vous aide à trouver le contrat le plus avantageux en fonction de vos besoins. Que vous souhaitiez trouver une assurance emprunteur ou, si vous en possédez déjà une, changer d’assurance de prêt immobilier, n’hésitez pas à nous contacter.

 

 

 

Quel est le taux de la meilleure assurance de prêt immobilier ?


Le taux de l’assurance emprunteur, et donc le montant des cotisations, dépendra :

  • De votre âge : c’est la première variable pour le taux de votre assurance.
  • Du montant initial de votre prêt : plus le montant emprunté est important, plus le taux d’assurance proposé sera réduit.
  • De votre activité professionnelle ainsi que vos pratiques sportives : si elles sont jugées « à risques », vous risquez de payer une surprime pour être couvert.
  • De votre étant de santé ainsi que de votre statut de fumeur ou de non- fumeur.
  • Du choix et du nombre de garanties contractées (ainsi que de la quotité assurée dans le cadre de co-emprunteurs).

Nous vous conseillons de faire une délégation d’assurance (c’est à dire de choisir une assurance individuelle, autrement dit externe aux groupes bancaires) afin de trouver le meilleur taux d’assurance emprunteur. En effet, les assurances en délégations proposent des taux bien moins importants que ceux des banques, non seulement car chaque contrat est individuel (donc propre à chaque assuré) et non mutualisé comme ceux des banques, mais surtout car les assureurs externes prennent des marges bien moins importantes que celles des groupes bancaires.

Vous pouvez changer votre assurance emprunteur pour choisir une délégation d’assurance soit avant la signature de votre offre de prêt (grâce à la loi Lagarde), soit dans les 12 mois suivant la signature de cette offre (en profitant de la loi Hamon), soit chaque année au cours de l’emprunt (à la date annuelle de résiliation prévue par l’amendement Bourquin).

Voici un exemple de taux d’assurance (pourcentage appliqué sur le capital restant dû) :

  • 30 ans : entre 0,08% et 0,12%
  • 36 ans : entre 0,13% et 0.15%
  • 55 ans : entre 0,25% et 0.32%
  • 65 ans : entre 0.45% et 0,55%

 

 

 

Quelles sont les meilleures assurances de prêt en 2018 ?


Voici un classement comparatif des meilleurs acteurs de l’assurance de prêt immobilier.
Ce classement prend en compte le niveau des prix et la qualité des garanties (donc l’offre des contrats) mais aussi du service client. C’est essentiel quand on sait que la rapidité et l’efficacité sont les deux premières valeurs mises en avant par les emprunteurs pour distinguer le meilleur acteur d’assurance de prêt immobilier.

 Moyenne :Satisfaction :Niveau des prix :Qualité du service client :Qualité des garanties :(Nombre d'avis)
Réassurez-moi4,44,44,34,54,2(14)
Macif3,12,83,42,93,3(13)
As du Grand Lyon3,12,93,42,93(18)
Alptis2,62,532,42,7(24)
Crédit Agricole2,62,32,62,53(12)
Maif2,51,83,422,8(5)
Generali2,222,61,82,2(19)
Allianz2,11,631,72,3(7)
Crédit Mutuel2,11,92,22,12,2(14)
Suravenir2,11,72,41,82,3(27)
Agpm1,91,52,21,92(12)
SwissLife1,81,42,61,41,8(8)
MetLife1,81,22,31,42(81)
Gmpa1,71,22,21,22(44)
April1,71,22,21,41,8(84)
Axa1,61,41,91,81,4(15)
CIC1,61,41,61,81,4(5)
Cardif1,51,31,91,41,6(334)
Solly Azar1,41,221,21,4(5)
Sogecap1,41,21,81,31,2(21)
Lcl1,41,21,31,21,8(6)

Source : Classement des Assureurs Crédit, site indépendant des assurés pour les assurés.

Top 15 des meilleurs contrats d’assurance de crédit immobilier


L’Observatoire BAO a publié un panorama de mesure de l’équivalence des niveaux de garantie des contrats d’assurance de crédit immobilier.

Assureurs :Courtier proposant leurs contrats :Où trouver les contrats ?
UTWINRéassurez-moiOffre courtiers
NAOASSURRéassurez-moiOffre courtiers
SWISSLIFERéassurez-moi
BANQUE POSTALE  
CNPContrat standard bancaire
MACIF
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APRILRéassurez-moiOffre courtiers
MAIFOffre mutuelle
CRÉDIT AGRICOLECNPContrat standard bancaire
QUATREM 
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METLIFE
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ALLIANZ
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AFI ESCA
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CARDIF 
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ALLIANZOffre courtiers et agent d'assurance
GENERALI
Réassurez-moiOffre spécifique courtier en crédit

Source : BAO (Banque Assurance Optimisation).

 

 

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