Assurance de prêt immo - Examen médical - Réassurez-moi

Examen médical d’assurance de prêt immobilier

Dans le cadre de votre adhésion à une assurance de crédit immobilier, l’assureur peut vous demander de réaliser des formalités médicales. Il peut s’agir d’une visite ou d’un examen médical. Ils peuvent être exigés à partir de 250 000 € de capital emprunté ou à partir de 500 000 €. Ce seuil dépend de votre âge et de la compagnie d’assurance. Ces examens viennent en plus d’un questionnaire de santé préalable qui est un rapide formulaire à compléter en ligne. Ils sont nécessaires au service médical de la compagnie d’assurance pour l’étude de votre dossier et pour effectuer une proposition tarifaire adaptée à votre profil médical. 

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À quoi sert l’examen médical d’assurance de prêt immobilier ?

Vais-je passer un bilan médical ?

Tout dépend du montant du capital emprunté. Le bilan médical concerne principalement des montants d’emprunts élevés et / ou des assurés dont le profil induit un risque accru. Selon votre capital restant dû et votre âge, l’assureur vous dira si vous devez passer ou non un bilan médical. Vous pouvez trouver cette information en quelques clics en utilisant notre simulateur d’assurance emprunteur. 

Le plus souvent, le bilan médical demandé est une prise de sang ainsi qu’un rapport médical rempli par un médecin. Vous pouvez aussi souscrire une assurance sans examens médicaux mais avoir des tests à passer suite à vos réponses au questionnaire de santé.

Futures mamans, si votre grossesse se passe normalement et que vous n’avez pas de problèmes de santé, vous n’aurez pas d’examen médical.

Si vous êtes toujours à la recherche d’une assurance emprunteur et que vous aimeriez être accompagné dans vos démarches, comme celle du questionnaire médical par exemple, n’hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne ! Totalement gratuit, il étudie les offres du marché de l’assurance de prêt immo à votre place et sélectionne les meilleurs devis, adaptés à vos besoins et votre budget. Vous n’avez plus qu’à choisir, en quelques clics, le contrat que vous préférez !

Combien de temps vont prendre les tests médicaux ?

Pour les tests et le rapport médical avec le médecin, il faut compter environ une petite heure. Privilégiez un RDV le matin afin de ne pas être à jeun toute la journée.

Puis-je passer les tests dans un centre de mon choix ?

Vous aurez la possibilité de réaliser cette visite dans un centre médical de votre choix, chez votre médecin traitant ou dans un centre partenaire de la compagnie d’assurance (pratique si vous êtes expatrié ou non résident). Le centre partenaire se chargera de transmettre directement le rapport médical complété au service médical de la compagnie d’assurance afin d’étudier votre dossier. Sinon, il faudra envoyer à la compagnie d’assurance :

  • Les résultats par email (afin d’aller plus vite).
  • L’original de la note d’honoraires pour le remboursement.

Puis-je faire remplir le rapport médical par mon médecin traitant ?

Vous en avez tout à fait le droit (pratique si vous êtes expatrié ou non résident). Dans ce cas, il faudra aussi envoyer à la compagnie d’assurance :

  • Les résultats par email (afin de gagner du temps).
  • L’original de la note d’honoraires pour remboursement.

Le bilan médical est-il remboursé ?

Oui. Dans tous les cas, ne vous inquiétez pas, c’est l’assureur qui prendra en charge ces frais, quels qu’ils soient (analyses sanguines, rapport de visite médical, électrocardiogramme…)

Si vous allez dans un centre médical agréé par la compagnie (ceux que vous pouvez contacter figurent soit sur votre devis, sur votre formulaire d’adhésion, ou sur le document formalités médicales comme ARM) vous n’aurez aucun frais à avancer, la compagnie d’assurance les prendra en charge en amont. 

Sinon, vous pouvez choisir d’aller dans le centre de votre choix, et d’envoyer l’original de la facture, de votre médecin ou du laboratoire d’analyses médicales, à la compagnie.

Même si vous n’avez pas pris en charge le paiement de ces analyses, vous pouvez évidemment demander à les récupérer par la suite, directement au laboratoire.

Combien de temps sont valables mes résultats d’examen médical ?

Vos résultats ont une durée de 6 mois pour les assureurs. Afin de savoir si un examen médical vous sera demandé par l’assureur, vous pouvez effectuer une simulation gratuitement et en quelques minutes. Vous obtiendrez un devis personnalisé et chaque assureur précisera si un examen médical est exigé ou bien si un simple questionnaire de santé suffit. 

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Questionnaire de santé et examen médical

Avant de réaliser votre examen médical, vous aurez dans tous les cas un questionnaire de santé à remplir. Ce dernier est un rapide questionnaire de quelques questions, à remplir dans votre espace personnel chez un courtier en ligne. 

Les résultats de votre bilan médical seront étudiés en même temps que votre questionnaire afin de permettre au médecin de l’assureur de bien comprendre votre dossier. Il peut arriver que de nouveaux tests médicaux soient exigés après étude de votre dossier pour creuser certains points, mais c’est assez rare. Dans tous les cas, les tests seront pris en charge par l’assureur.

Conseils avant un examen médical d’assurance emprunteur

Voici nos conseils avant un examen médical dans le but d’obtenir une assurance de prêt immobilier. L’objectif est que celui-ci reflète exactement votre état de santé et ne soit pas faussé par des erreurs alimentaires ou sportives.

  • La plupart des surprimes suite à l’examen médical sont liées à une élévation du cholestérol, des triglycérides et de la glycémie.
  • Les normes du cholestérol varient en fonction des laboratoires (taux normal entre 2,20 et 2,50 g par litre). Un autre élément est souvent analysé : le rapport entre le cholestérol total et la fraction HDL (le bon cholestérol) : celui-ci doit être inférieur à 5.
  • Concernant l’alimentation, mangez légèrement la veille du bilan (qui se fait à jeun) :
    – Au déjeuner et au diner, évitez les graisses (lait entier ou demi-écrémé, beurre, fromage, œufs, viandes grasses comme le mouton ou le bœuf, chocolat, glace) mais consommez du poisson grillé, des légumes, de la salade… Préférez l’huile de colza ou de tournesol à l’huile d’arachide.

    – En dessert, prenez un fruit plutôt qu’une pâtisserie.
    – Mettez-vous à l’eau ; ne buvez aucun alcool et évitez les jus de fruits et sodas.
  • Pour les activités sportives, ne faites pas d’effort intense les 3 jours précédant le bilan : en effet, l’effort physique peut perturber les enzymes musculaires et favoriser l’augmentation des globules blancs.
  • Par ailleurs, si vous devez effectuer un dosage de la cotinine urinaire pour confirmer que vous ne fumez pas, évitez toute atmosphère enfumée pendant les 2 jours qui précèdent l’examen.
  • Enfin si actuellement vous ne vous sentez pas en forme, ou si vous sortez d’une pathologie virale bégnine (rhume, angine,…), attendez de préférence une semaine avant de prendre rendez-vous.

Puis-je réutiliser mes anciens tests médicaux ?

Oui, la plupart du temps vous pouvez les réutiliser : les assureurs acceptent en général de prendre une décision en s’appuyant sur des tests médicaux déjà passés et même certaines fois, le rapport médical peut aussi être réutilisé. Le questionnaire de santé, les résultats des tests ainsi que le rapport médical du médecin ont une validité d’un an selon la nature des tests et les compagnies d’assurance. Cela peut être très pratique si vous faites un changement d’assurance avec la loi Hamon.

Dans la majorité des cas, les documents et tests demandés sont très similaires. La compagnie d’assurance pourra en revanche se rapprocher de vous par la suite s’il manque des éléments (par rapport à ceux demandés par d’autres compagnies). Le but des assureurs n’est pas de vous faire suivre leurs formalités à la lettre, mais bien de cerner au mieux votre état de santé !

Assurance de prêt immobilier sans visite médicale

Un service de télésélection médicale a été mis en place par certaines compagnies d’assurance (ce qui vous permet de vous éviter de vous déplacer). C’est simplement un RDV téléphonique avec un médecin conseil qui prendra en note des informations sur votre état de santé. Cet appel peut durer une quinzaine de minutes environ et permettra au service médical d’étudier plus rapidement votre dossier. Vous pouvez être éligible au système de télésélection médicale jusqu’à 500 000 € empruntés.

À la suite de cet entretient, un récapitulatif des informations échangées vous sera adressé et sera à retourner au service médical afin d’attester l’exactitude de vos déclarations.

La télésélection médicale ne permet pas uniquement de remplacer la visite médicale, mais également d’autres tests qui pourraient vous être demandés (questionnaire de santé, bilan sanguin, dosage de la cotinine urinaire…).

Qu’est-ce que la télésélection médicale ?

La télésélection médicale est un service que nous avons mis en place avec certaines de nos compagnies d’assurance partenaires. Cela vous permet de transmettre les éléments médicaux par téléphone, et ainsi de vous éviter de remplir tous vos papiers et / ou de vous déplacer. Ainsi vous gagnerez du temps car vous n’aurez pas à prendre de rendez-vous pour effectuer des tests, et votre dossier sera traité plus rapidement.

Concrètement, la télésélection médicale consiste en une prise de rendez-vous téléphonique entre vous et la compagnie d’assurance. Vous êtes ensuite contacté par un conseiller médical agréé ou un médecin  afin de recueillir vos données médicales par téléphone, cela prendra environ 15 / 20 minutes, et remplacera même le questionnaire de santé. 

C’est également l’occasion de trouver réponse à d’éventuelles questions.

Examen médical d’assurance emprunteur, et après ?

Que se passe t-il si mes résultats ne sont pas bons ?

Si c’est le cas, ne vous inquiétez pas. Le médecin conseil de l’assureur vous demandera sans doute des éléments supplémentaires et nous serons là pour vous aider. Il y a toujours une solution. En dernier recours, il y a la Convention AREAS pour vous protéger : cet organisme aide les emprunteurs en situation d’invalidité ou ayant une pathologie grave à contracter une assurance de crédit immobilier.

Que faire en cas de maladie ou de problèmes de santé après l’examen médical ?

Il se peut que l’emprunteur soit en parfaite santé pendant les tests médicaux, et qu’une pathologie ne se manifeste qu’après les tests. Dans ce cas de figure, l'emprunteur doit en faire part à l’assureur pour que des examens complémentaires soient effectués : l’état de santé de l’emprunteur sera de nouveau évalué, cette fois en tenant compte de nouveaux critères, et avec des examens plus approfondis (par exemple un électrocardiogramme, une chimie complète des urines ou même une analyse sanguine intégrale).

Ces nouveaux tests médicaux permettront à la compagnie d’assurance de déterminer les risques aggravés de santé, et donc l’éventuelle surprime que l’assureur pourrait appliquer. En effet, nous vous rappelons que l’état de santé ou le profil santé d’un emprunteur influe sur le montant des cotisations de l’assurance prêt immobilier à laquelle il veut / a souscrit.

Les assureurs ont des grilles de tests médicaux qui différent pour le même profil donc n’hésitez pas à comparer différents contrats car certains assureurs ne vous demanderont peut être pas d’examen médical. Un dernier conseil : n’oubliez pas que vous avez le droit de choisir une assurance autre que celle que vous propose votre banque (grâce à la loi Lagarde) !

2 réponses à “Assurance de prêt immo – Examen médical”

  1. Havot le 16 septembre 2019 a posté : dit :

    Je suis aide soignante et je devrai déclarer une tendinopathie accident de travail en 2016 avec séances de kine durant 1 an. Reprise du travail guérie . Depuis janvier 2019 changement de travail dans une petite structure (6 résidents ) je travaille de nuit, surveillance médicale , plus de transferts de résidents. J'ai 60 ans et en parfaite santé . Dois je faire un courrier pour signifier ce changement de travail plus tranquille et sans risques physiques et un certificat de consolidation de mon médecin? Pensez vous que l'on risque de ne pas me l'accorder pour une tendinopathie qui ne me pose plus de problèmes aujourd'hui.

    • Annabelle Rogerie le 16 septembre 2019 a posté : dit :

      Bonjour,

      Je vous conseille de déclarer votre tendinopathie à votre assureur de prêt. Auquel cas cela est considéré comme une fausse déclaration et un motif de résiliation valable pour votre assureur.

      Pour ce qui est d'accorder ou non le prêt, cela dépend de chaque assureur et de sa souplesse vis-à-vis du bilan médical. S'il venait à refuser votre dossier, n'hésitez pas à utiliser notre comparateur d'assurances de prêt : https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier

      Cordialement.

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