Examen médical d’assurance de prêt immobilier


Examen medical assurance emprunteur

Dans le cadre de votre adhésion au contrat d’assurance de crédit immobilier et en fonction du capital assuré et de votre âge, l’assureur peut vous demander de réaliser des formalités médicales. Selon nos compagnies d’assurance partenaires, une visite ou un examen médical (aussi appelé bilan de santé) peut être exigée dès 250 000€ de capital emprunté contre 400 000 € pour d’autres, donc n’hésitez pas à comparer. Ainsi, en complément d’un questionnaire de santé, la visite médicale emprunteur sera nécessaire afin que le service médical de la compagnie d’assurance puisse étudier votre dossier et adapter sa proposition en fonction du médical déclaré.
Voici les réponses aux questions les plus fréquentes et les conseils de notre médecin.

 

Examen médical d’assurance de prêt immobilier, pourquoi ?


Voici les principales questions et les réponses de notre médecin, le Dr Fruchard :

 

Vais-je passer un bilan médical ?

Le bilan médical concerne principalement des montants d’emprunts élevés et/ou des assurés dont le profil induit un risque accru. Selon votre capital restant dû et votre âge, l’assureur vous dira si vous devez passer ou non un bilan médical. Vous pouvez trouver cette information en quelques clics en utilisant notre simulateur d’assurance emprunteur. Le plus souvent le bilan médical demandé est une prise de sang ainsi qu’un rapport médical rempli par un médecin. Vous pouvez aussi avoir une assurance sans examens médicaux mais avoir des tests suite à vos réponses au questionnaire de santé. Futures mamans, si votre grossesse se passe normalement et que vous n’avez pas de problèmes de santé, vous n’aurez pas d’examen médical.

 

Combien de temps vont prendre les tests médicaux ?

Pour les tests et le rapport médical avec le médecin, il faut compter environ une petite heure. Privilégiez un RDV le matin afin de ne pas être à jeun toute la journée.

Puis-je passer les tests dans un centre de mon choix ?

Vous aurez la possibilité de réaliser cette visite dans un centre médical de votre choix, chez votre médecin traitant ou dans un centre partenaire de la compagnie d’assurance (pratique aussi si vous êtes expatrié ou non résident).Le centre partenaire se chargera de transmettre directement le rapport médical complété au service médical de la compagnie d’assurance afin d’étudier votre dossier. Sinon, il faudra envoyer à la compagnie d’assurance :
– les résultats par email (afin d’aller plus vite)
– l’original de la note d’honoraires pour le remboursement

 

Puis-je faire remplir le rapport médical par mon médecin traitant ?

Vous en avez tout à fait le droit (pratique aussi si vous êtes expatrié ou non résident). Dans ce cas là, il faudra aussi envoyer à la compagnie d’assurance :
– les résultats par email (afin de gagner du temps)
– l’original de la note d’honoraires pour remboursement

 

Le bilan médical est-il remboursé ?

Oui. Dans tous les cas, ne vous inquiétez pas, c’est l’assureur qui prendra en charge ces frais, quels qu’ils soient (analyses sanguines, rapport de visite médical, électrocardiogramme…)

Si vous allez dans un centre médical agréé par la compagnie (ceux que vous pouvez contacter figurent soit sur votre devis, votre formulaire d’adhésion, ou le document formalités médicales comme ARM) vous n’aurez aucun frais à avancer, la compagnie d’assurance les prend en charge en amont. Sinon, vous pouvez choisir d’aller dans le centre de votre choix, et d’envoyer l’original de la facture, de votre médecin ou du laboratoire d’analyses médicales, à la compagnie. Et même si vous n’avez pas pris en charge le paiement de ces analyses, vous pouvez évidemment demander à les récupérer par la suite directement au laboratoire.

 

Combien de temps sont valables mes résultats d’examen médical ?

Vos résultats ont une durée de 6 mois pour les assureurs.

 

 

 

Questionnaire de santé et examen médical


En plus de votre examen médical, vous aurez dans tous les cas un questionnaire de santé à remplir. Les résultats de votre bilan médical seront étudiés en même temps que votre questionnaire afin de permettre au médecin de l’assureur de bien comprendre votre dossier. Il peut arriver que de nouveaux tests médicaux soient exigés après étude de votre dossier afin de creuser certains points mais c’est assez rare. Dans tous les cas, les tests seront pris en charge par l’assureur.

 

 

Conseils avant un examen médical d’assurance emprunteur


Voici des conseils avant un examen médical assurance prêt immobilier. L’objectif est que celui-ci reflète exactement votre état de santé et ne soit pas faussé par des erreurs alimentaires ou sportives.

  • La plupart des surprimes suite à l’examen médical assurance crédit immobilier sont liées à une élévation du cholestérol, des triglycérides et de la glycémie.
  • Les normes du cholestérol varient en fonction des laboratoires (taux normal entre 2,20 et 2,50 g par litre). Un autre élément est souvent analysé : le rapport entre le cholestérol total et la fraction HDL (le bon cholestérol) ; celui-ci doit être inférieur à 5.
  • Pour l’alimentation, je vous conseille de manger légèrement la veille du bilan, qui se fait à jeun :
    – au déjeuner et au diner, évitez les graisses (lait entier ou demi-écrémé, beurre, fromage, œufs, viandes grasses comme le mouton ou le bœuf, chocolat, glace) mais consommez poisson grillé, légumes, salade… Préférez l’huile de colza ou de tournesol à l’huile d’arachide.
    – en dessert, prenez un fruit plutôt qu’une pâtisserie.
    – mettez-vous à l’eau ; ne buvez aucun alcool et évitez les jus de fruits et sodas.
  • Pour les activités sportives, je vous conseille de ne pas faire  d’effort intense les 3 jours précédant le bilan ; en effet, l’effort physique peut perturber les enzymes musculaires et favoriser l’augmentation des globules blancs.
  • Par ailleurs, si vous devez effectuer un dosage de la cotinine urinaire pour confirmer que vous ne fumez pas, évitez toute atmosphère enfumée pendant les 2 jours qui précèdent l’examen.
  • Enfin si actuellement vous ne vous sentez pas en forme, ou si vous sortez d’une pathologie virale bégnine (rhume, angine,…), attendez de préférence une semaine avant de prendre rendez-vous.

Si vous avez eu une opération particulière ou êtes suivi pour une affection particulière, voici nos conseils spécifiques :

 

 

Puis-je réutiliser mes anciens tests médicaux ?


Oui, la plupart du temps vous pouvez les réutiliser : les assureurs acceptent en général de prendre une décision en s’appuyant sur des tests médicaux déjà passés et même certaines fois, le rapport médical peut aussi être réutilisé. Le questionnaire de santé, les résultats des tests ainsi que le rapport médical du médecin ont une validité de 3 à 9 mois selon la nature des tests et les compagnies d’assurance. Cela peut être très pratique si vous faites un changement d’assurance avec la loi Hamon.

Nous vous confirmerons donc cela une fois que la cellule médicale de la compagnie d’assurance aura été consultée, mais dans la majorité des cas, les documents et tests demandés sont très similaires et cela ne pose pas de problème. Ils pourront en revanche se rapprocher de vous par la suite s’il manque des éléments par rapport à ceux demandés par d’autres compagnies. Le but des compagnies n’est pas de vous faire suivre leurs formalités à la lettre, mais bien de cerner au mieux votre état de santé !

 

 

Assurance de prêt immobilier sans visite médicale


Un service de télésélection médicale a été mis en place par certaines compagnies d’assurance vous permettant de vous éviter de vous déplacer en effectuant simplement un RDV téléphonique avec un médecin conseil qui prendra en note des informations sur votre état de santé. Cet appel peut durer une quinzaine de minutes environ et permettra au service médical d’étudier plus rapidement votre dossier. Vous pouvez être éligible au système de télésélection médicale jusqu’à 500 000 € empruntés.
La télésélection médicale ne permet pas uniquement de remplacer la visite médicale, mais également d’autres tests qui pourraient vous être demandés (questionnaire de santé, bilan sanguin, dosage de la cotinine urinaire…).

A la suite de cet entretient, un récapitulatif des informations échangées vous sera adressé et sera à retourner au service médical afin d’attester l’exactitude de vos déclarations.

 

 

Examen médical d’assurance emprunteur, et après ?


Que se passe t-il si mes résultats ne sont pas bons ?

Si c’est le cas, ne vous inquiétez pas. Le médecin conseil de l’assureur vous demandera sans doute des éléments supplémentaires et nous serons là pour vous aider. Il y a toujours une solution. En dernier recours, il y a la Convention AREAS pour vous protéger : cet organisme aide les emprunteurs en situation d’invalidité ou ayant une pathologie grave à contracter une assurance de crédit immobilier.

 

 

Que faire en cas de maladie ou de problèmes de santé après l’examen médical ?

Il se peut que l’emprunteur soit en parfaite santé pendant les tests médicaux, et qu’une pathologie ne se manifeste qu’après les tests. Dans ce cas de figure, l’emprunteur doit en faire part à l’assureur pour que des examens complémentaires soient effectués : l’état de santé de l’emprunteur sera de nouveau évalué, cette fois en tenant compte de nouveaux critères, et avec des examens plus approfondis (par exemple un électrocardiogramme, une chimie complète des urines ou même une analyse sanguine intégrale).
Ces nouveaux tests médicaux permettront à la compagnie d’assurance de déterminer les risques aggravés de santé, et donc l’éventuelle surprime que l’assureur pourrait appliquer. En effet, l’état de santé ou le profil santé d’un emprunteur influera sur le montant des cotisations de l’assurance prêt immobilier à laquelle il veut souscrire.

 

 

Un dernier conseil, les assureurs ont des grilles de tests médicaux qui différent pour le même profil donc n’hésitez pas à comparer différents contrats car certains assureurs ne vous demanderont peut être pas d’examen médical.
N’oubliez pas que vous avez le droit de choisir une assurance en dehors de celle que cous propose votre banque grâce à la loi Lagarde.

 

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