Combien de temps pour renégocier un prêt immobilier ?

Combien de temps pour renégocier un prêt immobilier ?

Les taux sont actuellement extrêmement bas : c’est le moment de renégocier votre prêt ! La renégociation se passe avec la banque qui a accordé le prêt et doit aboutir à de meilleures conditions (abaissement du taux ou réduction de la durée des remboursements). Un avenant vient formaliser la renégociation, sans autre frais que les droits de dossier (qui sont négociables). Cet avenant est soumis au traditionnel délai de dix jours calendaires. Mais quelles sont les conditions et surtout, le temps à prévoir ?

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Quel délai pour renégocier son prêt immobilier ?


Tout comme lorsque vous vous demandez combien faut-il de temps pour obtenir un prêt immobilier, il existe un délai pour la renégociation de son prêt. Ces derniers mois, de nouvelles baisses de taux ont été constatées, si bien que les particuliers qui avaient déjà renégocié leur prêt ont à nouveau sollicité leur établissement bancaire. Ce type de demande à répétitions est de plus en plus fréquent. Les banques traitent déjà les dossiers de 3e génération de renégociation de prêt immobilier !

Comme il y a beaucoup de demandes de renégociation et que celles-ci se mêlent aux nombreuses demandes de primo-accédants (= premier achat), il faudra prévoir un peu plus d’un mois de délai.

Vous trouverez ici la lettre à adresse à votre conseiller bancaire afin d’effectuer une demande de renégociation :

Arguments et conseils pour renégocier son crédit immobilier


L’idée principale est que votre banque accepte une renégociation du taux d’intérêt de votre emprunt immobilier afin de vous garder comme client et d’éviter de vous voir changer de banque :

  • Mettez en concurrence plusieurs établissements pour que votre banquier actuel comprenne que vous n’hésiterez pas à aller voir ailleurs et que vous avez une vraie idée des taux de prêt immobilier pratiqués par la concurrence. Vous pouvez vous-même le tour des banques (compliqué et long à cause de la réticence de certains conseillers ou des délais pour obtenir des rendez-vous…), ou bien missionner un courtier en rachat de crédit immobilier. Ce dernier, qui est un intermédiaire, saura vers quelle banque vous renvoyer en cas de refus de renégociation dans votre banque initiale.
  • Faites valoir votre profil de « bon client «  en soignant et en envoyant rapidement les pièces justificatives qui vous seront demandées. N’hésitez pas, en échange d’un meilleur taux, à expliquer à votre banquier que vous ne seriez pas contre le fait d’adhérer à tel ou tel produit que propose la banque (assurance-vie, assurance habitation … Vous pourrez toujours changer l’assurance habitation chaque année !)
  • Une astuce « changement d’agence » pourra vous permettre de renégocier plus efficacement. En effet, si vous changez d’agence (donc pas de banque), et si celle-ci vient d’ouvrir, vous pourrez peut-être bénéficier d’un “geste commercial”. Sachez aussi que les taux varient d’une région à l’autre.
  • Fuyez les emprunts à longue durée : un montage déconseillé consiste à effectuer une renégociation de crédit et de profiter de la somme d’argent économisée comme capital pour contracter autre un prêt immobilier à très longue durée (supérieure à 25 ans) : les premières années, vous n’allez rembourser à la banque que le coût des intérêts, mais rien du capital emprunté… Et 25 ou 30 ans de crédit, c’est très long : il peut se passer beaucoup de chose en terme d’accident de la vie pour l’emprunteur, mais la banque, elle, ne prend aucun risque car elle aura exigé une hypothèque.
  • Méfiez vous des reports d’amortissement les premières années. En règle générale, cette pratique ne fait que reporter le risque d’accident de la vie touchant l’emprunteur. De plus, plus la durée du prêt est longue, plus le coût du crédit est élevé pour l’emprunteur.
  • Choisissez impérativement un taux fixe. Les prêts à taux variables ne présentent d’intérêt qu’en période de taux élevés et de début de tendance à la baisse. Ce qui est loin d’être le cas actuellement ! De plus, en ce moment, le prêt à taux variable est plus élevé que le prêt à taux fixe…

Si la banque ne répond pas favorablement à votre demande de renégociation ou si le nouveau taux proposé ne vous satisfait pas, vous pouvez envisager un rachat de crédit et vous tourner vers la concurrence. N’hésitez pas à démarcher plusieurs banques et courtiers.
Utilisez un simulateur de rachat de crédit immobilier, car celui-ci engendre de nombreux frais de rachat de crédit immobilier.

Quels sont les frais pour renégocier son prêt immobilier ?


Il n’y a, à proprement parler, pas de frais pour une renégociation. La banque pourra demander des frais de dossiers, qui couvrent l’émission de l’avenant. Mais ces frais sont négociables : cela dépendra essentiellement de votre capacité à faire baisser, voire supprimer, bref négocier ces frais de dossier.

Attention : ce n’est pas le cas du rachat de crédit, qui  lui, est payant et pour lequel vous pourrez devoir vous acquitter des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) qui représentent 3% du capital restant dû, ainsi que de frais de dossier et des frais pour lever l’ancienne et mettre en place la nouvelle garantie du prêt immobilier.
Ainsi, le gain que vous pouvez faire avec le rachat de crédit est directement lié au capital restant dû. C’est donc une opération à étudier de près.

A savoir : Lors d’une renégociation de prêt, l’assurance de crédit immobilier reste la même. Afin de réduire encore plus les coûts de votre emprunt, sachez que vous pouvez tout à fait changer votre assurance emprunteur (souvent contractée auprès de votre banque) pour en choisir une en délégation d’assurance de prêt immobilier (= assureurs indépendants des groupes bancaires). Ainsi, vous réduirez drastiquement le coût de cette assurance (notamment car vous ne paierez plus la marge que s’octroie la banque), tout en bénéficiant d’une protection équivalente.
A titre d’exemple, pour un emprunt de 200.000 € sur 20 ans, la moyenne des économies est estimée à 6310 €, rien qu’en changeant son contrat d’assurance.

N’hésitez pas à utiliser notre simulateur d’assurance de prêt pour connaitre les économies que vous pouvez réaliser si vous décidez de changer d’assurance de prêt immobilier !


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2 réponses à “Combien de temps pour renégocier un prêt immobilier ?”

  1. ROBERT le 2 août 2019 a posté : dit :

    Bonjour je voudrai renégocier mon prêt immobilier qui est à 2,30 de taux d'intérêt et la fin et en 2036, est ce possible ??, merci de votre réponse

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