Assurance de prêt immobilier et maladie


Les problèmes de santé lors de l’assurance de prêt immobilier peuvent être considérés par les assureurs (ceux des banques comme les indépendants) comme un risque aggravé. Des antécédents médicaux ou chirurgicaux, une maladie chronique, une incapacité ou une pathologie spécifique, une affection longue durée peuvent amener les compagnies d’assurances à vous faire une proposition d’assurance emprunteur avec une surprime sur les garanties ou des exclusions sur les garanties ITT ou IPT (invalidité 3ème catégorie).

Les contrats bancaires ne sont pas toujours très souples sur les risques médicaux et il est donc souvent judicieux de mettre en place une délégation d’assurance de prêt immobilier (grâce aux lois Lagarde et Hamon) afin d’avoir toutes les chances d’être assuré au meilleur prix avec le moins d’exclusions possibles.

Notez que pour l’obtention d’un prêt immobilier, il faudra remplir un questionnaire médical lors de la souscription de votre assurance emprunteur. Il vous sera éventuellement demandé un examen médical complémentaire. Pas de panique, en cas de maladie grave, des solutions s’offrent à vous afin de trouver l’assureur qui acceptera de vous couvrir. De plus, nous avons mis en place un nouveau service unique en France : RM Santé.

Assurance de crédit immobilier avec affection longue durée (ALD), que faire ?


En cas de maladie grave, vous êtes considérés par les assurances comme une personne présentant des “risques aggravés”.
Pour une assurance prêt immobilier avec une maladie chronique, la cellule médicale de l’assureur va vous demander des informations supplémentaires afin de bien évaluer le risque avant de vous proposer une assurance. Ils voudront connaître le traitement suivi, vos dernières hospitalisations (pensez à récupérer tous les comptes-rendus de vos interventions chirurgicales) ou savoir si vous avez déjà été en arrêt de travail.
Si c’est une assurance prêt immobilier pour une maladie longue durée, elle peut aussi vous assurer mais avec des exclusions de garanties ou vous proposer un ajournement. En cas d’hospitalisation, le médecin voudra savoir si c’est une ALD (cancer, ablation, greffe … ) ou si c’était une opération qui n’a pas eu de complication particulière (dents de sagesse, chirurgie esthétique, appendicite ..).

 

Assurance prêt immobilier et maladie professionnelle

Si votre affection est d’origine professionnelle (handicap, accident..),  l’assureur voudra savoir comment c’est arrivé et les répercussions sur votre vie professionnelle. Par exemple, si vous avez été en arrêt maladie (ou que vous l’êtes encore), il pourra vous assurer mais en vous refusant la garantie arrêt de travail (garantie ITT).

 

Assurance emprunteur et maladie grave : nos fiches conseils

Nous avons rédigé des fiches conseils pour chaque maladie afin de vous aider à trouver une solution pour être assuré en cas de maladie. Les fiches ont été regroupées par type de maladies afin de simplifier la recherche d’informations. Nous avons des fiches généralistes comme “assurance de prêt immobilier et maladie cardiaque” (ci -dessous) ou des fiches spécialisées comme “assurance de prêt immobilier et dépression”.

Si vous ne retrouvez pas votre maladie dans nos fiches conseils, contactez notre service RM Santé pour être aidé.

 

 

Souscrire une assurance de prêt immobilier avec une maladie, quel est le taux ?


Le taux de l’assurance dépend de plusieurs éléments (âge, montant, profession..) et peut vous être donné automatiquement sur notre simulateur d’assurance emprunteur. Cela sera un devis indicatif qui aura pris en compte tous les éléments du crédit excepté votre dossier médical. Suite à l’étude de l’assureur, le taux d’assurance peut évoluer.
Si vous avez une surprime, cela augmentera alors le devis indicatif d’un certain pourcentage. Les surprimes peuvent se situer entre 25% et 300%. Par exemple, si vous avez un taux de 0.20% avec le devis indicatif et que vous avez une proposition de l’assureur avec une surprime de 100%, cela signifie que le taux sera doublé et correspondra à 0,40%.

La surprime peut porter sur l’ensemble des garanties que vous demandez ou sur une en particulier (Décès par exemple). Afin de limiter la surprime de l’assurance de prêt en cas de maladie, il existe différentes options :

  • Lancer une autre demande d’adhésion en délégation d’assurance avec courtier spécialisé comme Réassurez-moi afin de comparer deux propositions d’assurance avec surprime (70% de chance de succès)
  • Contester la décision et et demander une nouvelle étude de votre dossier si le médecin de l’assureur n’avait pas tous les éléments à sa disposition (10% de chance de succès)
  • Demander à l’assureur de réviser votre taux si votre état médical s’améliore pendant la durée du prêt (15% de chance de succès)

 

La solution pour son assurance de prêt immobilier avec un problème de santé : RM Santé


Problème de santé assurance prêt immobilier

RM Santé est le premier service en France qui offre aux emprunteurs une équipe médicale spécialisée pour trouver une assurance emprunteur au meilleur taux.

RM Santé vous accompagne pendant toutes les démarches d’adhésion :

  • La majorité de nos clients sont assurés
  • Contrat avec les surprimes et exclusions les plus limitées du marché
  • Réponses très rapides avec une adhésion entièrement en ligne

Courtier Risque Aggravé Santé

Sachant que 15% des emprunteurs présentent un risque médical et qu’ils sont souvent livrés à eux même pour s’assurer, nous avons voulu offrir une solution innovante avec des professionnels de la Santé. Si vous avez un problème de santé pour l’assurance emprunteur et craignez des difficultés pour assurer votre emprunt, ce service est pour vous. Une équipe dédiée est prête à répondre à vos questions et vous aider pendant toutes les démarches d’adhésion.

RM Santé a noué des partenariats exclusifs avec les assureurs et réassureurs les plus compétitifs du marché sur chaque type de risque médical. En effet, il est important de faire jouer la concurrence car les grilles de tarification de risque médical peuvent être très différentes d’une assurance à l’autre. Nous avons gardé l’avantage du courtage d’assurance car nous sommes rémunérés au succès par l’assureur. Si vous avez accepté le contrat que nous vous avons proposé, ce service est donc entièrement gratuit et net de frais pour vous.

Nous avons structuré notre service autour de trois axes pour vous aider :

RM Santé assurance emprunteur

Conseils de RM Santé pour les formalités médicales d’assurance

  • Questionnaire de santé d’une assurance de prêt immobilier
    Si pour votre assurance crédit immobilier, vous avez un problème de santé à déclarer, il est primordial d’apporter des réponses justes, claires et aussi complètes que possible. Si vous trouvez que le questionnaire médical ne vous permet pas de répondre de façon suffisamment explicite, n’hésitez pas à prendre votre plume pour joindre un courrier complémentaire. Par ailleurs, fournissez d’emblée vos comptes rendus d’hospitalisation, de consultation ou d’examens divers, vos résultats de bilans biologiques, le traitement que vous prenez actuellement…
  • Visite médicale d’une assurance crédit immobilier
    Si vous passez un examen médical suite à un problème médical (cela n’est pas systématique car cela dépend aussi du montant emprunté, de l’encours assuré et de votre âge), voici des conseils spécifiques pour la visite médicale (dont le tarif sera pris en charge par l’assureur), où vous aurez l’occasion de donner plus d’éléments sur votre pathologie.

 

Assurance emprunteur avec une maladie, que faire en cas de refus de l’assureur ?


Tout d’abord, si vous avez un refus de l’assureur, ne vous inquiétez pas. En effet, il y a souvent de grandes différences d’analyses du dossier médical selon les assureurs. Certains assureurs ne vont pas appréhender de la même manière une intervention chirurgicale, une pathologie, une maladie chronique ou encore un problème de santé.

  • Vous pouvez utiliser (gratuitement) les services des courtiers spécialisés en Risque Aggravé, comme Réassurez-moi, qui vous permettront d’avoir un seul interlocuteur pour plusieurs assureurs et surtout qui pourront vous guider selon votre pathologie.
  • Si vous avez une acceptation de l’assurance mais avec des exclusions sur votre maladie, vous pouvez alors demander un nouvel examen de votre dossier si vous estimez que ce n’est pas justifié.
  • Sachez aussi qu’en cas de refus, vous avez aussi la possibilité de bénéficier de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Cette convention vous permet d’avoir un examen de votre dossier par un pool d’assureurs spécialisés, et facilite grandement les démarches de souscription en permettant aux emprunteurs de pouvoir continuer à s’assurer. Néanmoins, pour pouvoir en bénéficier, il faut remplir certains critères : par exemple, tous vos prêts cumulés ne doivent pas dépasser le montant maximum de 320 000 €. Les démarches prennent environ deux mois et comprennent la demande de devis d’assurance emprunteur (dépôt de la demande d’assurance + instruction assurance), la demande de crédit immobilier et sa mise en place.

 

 

Trouver une assurance de prêt adaptée à cette pathologie
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Comment assurer son prêt avec ce risque médical ?