Assurance de prêt immobilier pour les co-emprunteurs - Réassurez-moi

L’assurance de prêt immobilier pour les co-emprunteurs


En France, c’est près de 70 % des propriétaires qui contractent un crédit immobilier à deux : on parle alors de co-emprunteur. Ces derniers doivent souscrire une assurance pour leur prêt, qui les protègera mutuellement en cas de décès ou d’invalidité.
Si les co-emprunteurs sont tenus de contribuer solidairement au remboursement de leur prêt immobilier, l’assurance de prêt, elle, peut être répartie ou non entre les co-emprunteurs en fonction de la solvabilité et des risques de chacun.
Alors comment bien assurer son crédit immobilier lors d’un emprunt contracté à deux ?
Puisque l’obligation est d’avoir au moins 100 % du montant emprunté assuré sur les deux têtes, comment répartir entre les co-emprunteurs la quotité de l’assurance de prêt ?
Enfin, quelle assurance emprunteur choisir pour couvrir au mieux les risques et les difficultés financières pouvant survenir ?

 

Co-emprunteurs : comment assurer son crédit immobilier ?


Co-emprunteur et assurance de prêt immobilier :

L’assurance de prêt immobilier, aussi appelée assurance emprunteur, est systématiquement demandée dans le cadre d’un crédit immobilier afin que le remboursement du prêt ne soit pas compromis en cas de décès ou d’invalidité. Elle garantit donc aux deux co-emprunteurs de n’avoir plus à rembourser (ou seulement une partie, en fonction de la quotité choisie) le prêt pour la personne à laquelle il arrive quelque chose. C’est donc l’assureur qui prendra en charge le (ou la partie) remboursement du crédit immobilier.

Cette assurance couvre la banque contre les risques d’impayés, mais est surtout une protection essentielle pour les emprunteurs : lors d’un décès, d’une invalidité ou d’une période de chômage, les finances d’un couple ou de deux co-emprunteurs se retrouvent impactées. La personne non touchée par le sinistre ne sera pas forcément en position d’assumer le remboursement de la partie de son co-emprunteur. Il est donc primordial de fixer vos besoins en matière d’assurance en fonction des conséquences que pourraient entraîner un problème médical ou un arrêt de travail survenant à l’un ou l’autre des co emprunteurs.

Exemple : dans un couple, si  les revenus de l’un sont nettement supérieurs aux revenus de l’autre, il sera plus sûr de faire reposer la majorité de la quotité sur ce premier. En effet, si un jour ses revenus sont compromis, la conséquence financière sera plus dommageable.

Les garanties obligatoires qui vous seront demandées par l’organisme prêteur sont la garantie Décès et la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), mais votre assurance emprunteur peut être assortie de garanties complémentaires et facultatives en cas d’arrêt de travail, ou d’invalidité partielle ou totale.

En passant par Reassurez-moi, vous pourrez comparer gratuitement les différentes offres du marché et obtenir un devis personnalisé. De plus, nos équipes d’experts seront là pour vous aider à fixer la quotité selon vos profils et vos situations professionnels.

Co-emprunteur et quotité :

Le terme de “co-emprunteurs” est utilisé lorsque deux personnes (couple marié ou en concubinage, deux amis, frère et soeur, mère et fille…) souscrivent ensemble un seul et unique prêt. Dans ce cas, ils doivent rembourser solidairement cet emprunt, autrement dit, si l’un des deux ne pouvait plus assumer le paiement de ses mensualités, alors l’établissement prêteur se retournera vers son co-emprunteur pour lui demander la somme due.
A propos de l’assurance emprunteur, qui est liée au crédit immobilier, elle est divisible. En effet, il est possible de l’aménager en fonction de votre situation personnelle et en fonction du niveau de couverture souhaité en cas de coup dur, niveau qui variera selon le pourcentage pour lequel chaque emprunteur paiera ses cotisations d’assurances : la quotité, aussi appelée « taux de couverture ».

La quotité d’assurance correspond à la part du capital qui est garanti par l’assureur, afin que le remboursement du crédit soit couvert en cas de décès ou d’invalidité des co-emprunteurs. C’est donc le niveau de responsabilité de chacun des co-emprunteurs en cas de sinistre. Les banques exigent que la quotité soit au minimum égale à 100 % par crédit.
Cette quotité peut être répartie entre les co-emprunteurs : elle peut être partagée entre eux selon différentes configurations, en accord avec la banque prêteuse. Elle peut également atteindre les 200% puisque vous pouvez choisir d’assurer chacun des co-emprunteurs à 100% !
Cette quotité s’appliquera à l’ensemble des garanties que vous avez souscrit auprès de votre assureur. Ainsi, si la quotité choisie est de 50 % et que vous avez souscrit, par exemple, à la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail), en cas d’arrêt de travail, la prise en charge par votre assureur se fera à hauteur de 50 % du montant de l’échéance du crédit.

 


Comment répartir la quotité d’une assurance de prêt entre des co-emprunteurs ?


La répartition de la quotité de votre assurance de prêt entraînera des avantages comme des inconvénients en cas de coup dur. C’est pourquoi il est primordial de bien être conscient des limites de votre contrat d’assurance.
On distingue plusieurs possibilités, car la quotité d’assurance de prêt immobilier diffère en fonction du nombre de personnes concernées par l’emprunt :


L’assurance emprunteur portant sur un seul co-emprunteur :

Vous avez contracté un crédit immobilier à deux : la banque à qui vous avez demandé un prêt a tenu compte des profils de l’emprunteur A et de l’emprunteur B pour vous l’accorder (même si l’emprunteur B n’a pas ou peu de revenus).
Dans ce cas précis, l’assurance de prêt concerne uniquement la personne capable de rembourser le crédit et de régler les cotisations d’assurance (donc dans notre exemple l’emprunteur A) qui dispose d’un revenu suffisant. Autrement dit, c’est uniquement lui qui signe le contrat d’assurance, contracte une assurance totale sur sa seule personne, et qui paiera seul les cotisations : la quotité d’assurance est donc fixée à 100% pour que l’intégralité du crédit immobilier soit couverte.
– en cas de décès touchant l’emprunteur A, l’emprunteur B est libéré de tout remboursement sur le crédit immobilier et conserve le bien immobilier financé : c’est l’assurance qui assumera intégralement la fin du crédit à rembourser à la banque.
– en cas de décès touchant l’emprunteur B, l’emprunteur A continuera à assumer le remboursement du crédit et les cotisations d’assurance, car votre assureur n’a signé qu’avec un seul contractant.

L’assurance emprunteur portant sur les deux co-emprunteur :

Plusieurs alternatives sont possibles :
Vous avez contracté un crédit immobilier à 2 et vous disposez de revenus suffisants pour que chacun contribue au remboursement du crédit et au paiement de l’assurance : vous devez dans ce cas être assurés tous les deux pour votre crédit. Vous pouvez choisir entre :
– une assurance totale à 100 % sur chacun des deux co-emprunteurs.
– une assurance dont le niveau de couverture est répartie entre les deux co-emprunteurs : assurance par quotité dont le total équivaut à 100 %.

– Quotité d’assurance emprunteur à 100 % sur les 2 co-emprunteurs :
La quotité d’assurance de prêt est à 100 % pour chaque co-emprunteur : les co-emprunteurs s’engagent sur la totalité du crédit. Elle est aussi appelée « couverture à 200% » car c’est la somme des 100 % sur les 2 têtes. Dans ce cas, chacun des co-emprunteurs paye une cotisation correspondant à la totalité de la couverture.
C’est la formule la plus protectrice lorsque l’on souhaite une couverture complète car chaque co-emprunteur est complètement couvert : en cas de décès ou d’invalidité, l’intégralité du crédit sera soldée par l’assureur et le co-emprunteur survivant n’aura plus aucune échéance à rembourser.
Cette protection supplémentaire à un coût non négligeable : les tarifs des assureurs sont presque doublés, puisque chaque co-emprunteur s’engage sur la totalité de l’emprunt, mais certaines assurances appliqueront un tarif plus avantageux si vous empruntez à deux.

– Quotité égale (50%) d’assurance emprunteur pour chaque co-emprunteur :
Si les revenus de chaque emprunteur permettent d’assumer une part équivalente de remboursement du crédit, les quotités d’assurance respectives seront équilibrées : elle est répartie à 50/50 entre les 2 co-emprunteurs (soit 50 % pour chaque tête, totalisant donc 100 %).
En cas de décès par exemple, l’emprunteur survivant devra continuer à rembourser le capital restant dû à hauteur de 50 %, et la moitié du crédit sera prise en charge par l’assurance.

– Quotité inégale d’assurance emprunteur pour les co-emprunteur :
La répartition de la quotité se fait selon la situation professionnelle et la capacité de remboursement respective de chaque co-emprunteur, autrement dit la quotité est généralement répartie selon les revenus que chacun peut investir dans le remboursement du crédit.
En cas de revenus inégaux, le pourcentage de couverture sera donc ajusté, et l’on peut retrouver sur les contrats des quotités non équilibrées de 30/70, 35/65 ou 40/60 par exemple. Un des 2 emprunteurs est donc assuré sur une quotité plus importante.
Pour chacun des co-emprunteurs, le montant de la cotisation d’assurance sera proportionnel au taux de couverture choisi.
En cas de décès par exemple, l’emprunteur survivant ne remboursera que la part d'emprunt correspondant à sa quotité. Le reste sera pris en charge par l’assureur.
Conseil : dans le cadre d’un emprunt à 60/40 par exemple, le co-emprunteur A (qui dispose d’un revenu plus conséquent), a tout intérêt à souscrire la quotité la plus haute, soit 60 % sur sa tête. Si le co-emprunteur A décède, le co-emprunteur B n’a plus que 40 % du montant restant dû à rembourser (car les 60 % de l’emprunteur A sont remboursés par l’assurance suite à son décès).

 

Quotité100 % sur emprunteur A
100 % sur emprunteur B
Total : 200 %
50 % sur emprunteur A
50 % sur emprunteur B
Total : 100 %
60 %(...) sur emprunteur A
40 %(...) sur emprunteur B
Total : 100 %
Profil des co-emprunteursAgeSimilaireSimilaireSimilaire ou différent
SantéSimilaireSimilaireSimilaire ou différent
Revenus / capacité de remboursementSimilaireSimilairePlus importants chez l'emprunteur A que chez l'emprunteur B.
En cas deDécès ou PTIA ...... de l'emprunteur A ou B : l'assurance rembourse 100 % du crédit, soit l'intégralité du restant dû à la banque.... de l'emprunteur A ou B : l'assurance rembourse 50 % du crédit, soit la moitié du restant dû à la banque.... de l'emprunteur A : l'assurance rembourse 60 % du restant dû à la banque. Si décès ou PTIA de l'emprunteur A : l'assurance rembourse 40 %.
Perte d'emploi, IPP, IPT ou ITTSi souscription à ces garanties facultatives, remboursement par l'assureur en fonction de ses conditions.Si souscription à ces garanties facultatives, remboursement par l'assureur en fonction de ses conditions et de la quotité.Si souscription à ces garanties facultatives, remboursement par l'assureur en fonction de ses conditions et de la quotité.

 

A savoir : dans le cas ou vous seriez plus de 2 co-emprunteurs, alors la quotité se répartit de la même manière : on pourrait envisager, si 3 personnes empruntaient ensemble pour acheter un bien immobilier, une quotité d’assurance emprunteur répartie en 30% pour l'emprunteur A, 50% pour l'emprunteur B, et 20% pour l'emprunteur C.

Quelle assurance emprunteur choisir ?


Avant de souscrire à l’assurance emprunteur, votre futur assureur vous proposera de faire le point sur le taux de couverture nécessaire, vos besoins à prendre en compte en cas de sinistre… Ne négligez pas de bien connaître les avantages et les conditions de l’assurance : le montant des indemnités touchées en cas de Décès ou d’Invalidité sont à étudier, mais les périodes de franchise, les délais de carence ou les exclusions de garanties ne sont pas des éléments à prendre à la légère.

 

Co-emprunteurs, choisir de contracter une assurance en commun ou de manière individuelle ?

Quand les co-emprunteurs présentent des profils de risque différents (écart d’âge, problèmes de santé pour l’un et non pour l’autre, risques liés à son métier pour l’un et à une pratique sportive pour l’autre …), un premier choix s’offre à eux :
– souscrire à une assurance de prêt en commun : un tarif unique leur sera proposé, malgré leurs différences de profil.
– souscrire à une assurance de prêt de manière individuelle : les co-emprunteurs bénéficieront d’un contrat aux garanties personnalisées, qui tiendra compte de leur profil de risque respectif.
En cas de différence de risques importante, le recours à une assurance prise de manière individuelle, donc personnalisée, représente une opportunité financièrement parlant.

 

 

Les avantages de la délégation d’assurance pour les co-emprunteurs :

Quelle que soit la répartition de la quotité ou le choix de souscrire individuellement ou en commun à l’assurance, un second choix – Loi Lagarde – est ouvert à tous les emprunteurs, et qui plus est aux co-emprunteurs : souscrire ensemble une assurance de groupe (donc celle proposée par la banque prêteuse), ou déléguer leur assurance (donc opter pour une assurance indépendante aux groupes bancaires de votre choix).
Il est conseillé de déléguer votre assurance, car vous bénéficierez d’un contrat personnalisé et de tarifs plus attractifs : contrairement à l’assurance de groupe proposée par les banques dont les contrats sont communs, le contrat d’assurance indépendant est personnalisé, donc le montant des cotisations est fixé en fonction du risque réel présenté par l'emprunteur. Le tarif sera donc calculé et ajusté en fonction de vos profils respectifs et de la quotité choisie.

Le fait d’emprunter à 2 double l’importance de la délégation d’assurance !
Une délégation d’assurance permet d’importantes économies. De nombreuses calculettes et comparateurs sont disponibles sur Internet pour comparer l’incidence du coût de l’assurance sur le coût total du crédit. Comme l’assurance de groupe coûte environ 30 % de la valeur totale du crédit, le taux de l’assurance emprunteur a autant d’importance que le taux de votre crédit immobilier. En effet, les économies réalisées sur l’assurance emprunteur atteignent en moyenne entre 10 000 et 15 000 € par emprunteur. Donc des économies doublées pour des co-emprunteurs qui auraient décidé de s’assurer à 100 % pour chacune des deux personnes. Le maître mot : comparer !

 

En conclusion :

Souscrire un crédit à deux auprès de la même banque n'empêche pas les co-emprunteurs de choisir des assurances emprunteur différentes. Grâce à la délégation d’assurance de prêt immobilier, ils pourront souscrire des contrats sur mesure et adaptés à leur propre situation !

3 réponses à “Assurance de prêt immobilier pour les co-emprunteurs”

  1. Alberte le 30 décembre 2018 a posté : dit :

    Bonjour, mon conjoint souhaite me quitter, si je rachète sa part de la maison, comment est recalculée l'assurance le concernant pour le crédit restant à solder : nous sommes co-emprunteurs mais le crédit n'a été calculé que sur mes ressources étant donné qu'il ne travaille pas.

  2. Mme Morice le 18 septembre 2018 a posté : dit :

    Bonsoir
    Dans 2 ans mon pret se termine que va t il se passer pour cette assurance?

    cordialement

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