L'assurance emprunteur

Mis à jour le 23 août 2021 par Antoine Fruchard 

Bien que non obligatoire, l’assurance emprunteur est systématiquement exigée par les établissements prêteurs. Vous pouvez la souscrire auprès dudit établissement prêteur mais aussi auprès d’un assureur extérieur. Toutefois, comment s’y retrouver parmi toutes les offres ? Nous vous aidons dans cette démarche en vous proposant un classement indépendant des meilleurs assureurs emprunteurs et en vous renseignant sur les lois, garanties, taux et processus de changement en vigueur avec l’assurance emprunteur.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est une couverture qu’exigent les banques en échange de l’octroi d’un crédit pour votre projet immobilier. Son fonctionnement est simple, l’établissement financier vous prête une somme d’argent que vous remboursez chaque mois, majorée d’un taux d’intérêt.

En parallèle, vous payez une cotisation pour assurer votre prêt. Et, si un jour vous ne pouvez plus rembourser les mensualités de votre emprunt immobilier (arrêt de travail, perte d'emploi, décès…), c’est votre assureur qui assumera le remboursement des échéances de prêt auprès de votre banque (tout ou en partie, selon votre contrat).

Cette assurance protège les organismes prêteurs mais aussi vos proches en sécurisant votre patrimoine : si vous décédez, ils pourront en effet hériter du bien immobilier, sans avoir à rembourser à la banque la somme restant due puisque c’est votre assurance qui paiera.

D’une assurance emprunteur à l’autre, vos garanties et conditions peuvent changer. Étudiez bien l’offre avant de vous engager !

Quelles garanties d’assurance emprunteur choisir ?

L’assurance emprunteur prend en charge le remboursement de votre emprunt en cas de sinistre couvert par votre contrat. Selon votre projet immobilier, vous n’aurez pas les mêmes obligations en terme de souscription de garanties. Certaines seront obligatoires, en cas d’investissement résidentiel notamment, tandis que d’autres seront des précautions seulement conseillées.

Voici un récapitulatif des différentes garanties accessibles et le détail de leur fonctionnement :

GarantiesObligatoire pour un achat résidentiel ?Obligatoire pour un investissement locatif ?Conditions d’application
Garanties décès Au décès de l’assuré, le capital restant dû est versé par l’assureur à l’organisme prêteur.
Garantie PTIA Perte totale et irréversible d’autonomie constatée avant 65 ans et empêchant l’assuré de travailler. L’assureur prend alors à charge le remboursement du prêt.
Garanties ITT Période d’incapacité temporaire de travail de l’assuré pendant laquelle l’assureur prend en charge les mensualités du prêt.
Garantie IPT / IPP Invalidité permanente totale ou partielle de l’assuré permettant une prise en charge si et seulement si le taux d’incapacité est supérieur ou égal à 66 % (IPT) et 33 % (IPP).
Garantie perte d'emploi En cas de perte d'emploi, l’assurance emprunteur couvrira les échéances de crédit.

Quels sont les taux d’assurance emprunteur en 2021 ?

Le taux d’une assurance emprunteur déterminera son coût. Plus il sera élevé, plus votre emprunt vous coûtera cher car le montant de vos mensualités sera élevé. C’est le premier élément de comparaison à regarder lorsque vous souhaitez mettre en concurrence plusieurs offres d’assurances emprunteur.

Le taux d’une assurance emprunteur est régi par deux facteurs principaux :

  • l’âge de l’assuré ;
  • le montant et la durée de l'emprunt.

Ensuite, selon votre profil (fumeur, profession à risque, état de santé etc), il pourra être amené à varier. Pour vous donner une idée de l’influence des principaux critères sur votre assurance emprunteur, voici un tableau comparatif des taux pouvant être pratiqués en 2021 :

Profil assuréTaux assurance emprunteur banqueTaux assurance emprunteur externe
20 ans
Non-fumeur
0,15 %0,06 %
20 ans
Fumeur
0,21 %0,09 %
60 ans
Non-fumeur
0,58 %0,46 %
60 ans
Fumeur
0,72 %0,61 %
Simulation des taux d’une assurance emprunteur pour un prêt de 200 000 € en 2021.

Pour retrouver le détails des offres d’assurance emprunteur disponibles sur le marché et faire une simulation du coût de l’assurance dans votre prêt immobilier, nous avons conçu un outil simulateur. Gratuitement et en quelques clics, il vous permettra de calculer le budget global de votre prêt.

comparateur assurance emprunteur

Quelle est la meilleure assurance emprunteur en 2021 ?

Pour vous aider à vous y retrouver parmi les offres d’assurance emprunteur présentes sur le marché, voici notre sélection de 5 des meilleures assurances prêt immo en 2021 :

AssureurTaux d’assuranceFin de garantiesNotre avis
naoassurÀ partir de 0,07 %85 ansTarifs particulièrement compétitifs avec une couverture efficace pour tous les profils. Une des meilleures offres du marché.
axa 1À partir de 0,08 %85 ansProtection particulièrement couvrante avec notamment la prise en charge des mi-temps thérapeutiques.
cnpÀ partir de 0,08 %85 ansEn cas d’ITT et d’IPT, prise en charge de 100 % de la mensualité de l'emprunt. Offre complète et de qualité.
malakoffmedericÀ partir de 0,09 %85 ansExcellente prise en charge des affections avec une garantie décès plus étendue que la moyenne.
swisslife 1À partir de 0,10 %85 ansGaranties personnalisables et proposition tarifaire satisfaisante. Accompagnement soigné et professionnel.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

Changer d’assurance emprunteur consiste à réaliser une délégation d’assurance de prêt immobilier. Cette pratique est de plus en plus courante et ne peut pas être refusée par la banque dès lors que l’équivalence des garanties est respectée. Ainsi, plusieurs éléments peuvent vous amener à souhaiter réaliser un changement d’assurance emprunteur :

  • le prix de la couverture : le coût de l’assurance emprunteur d’une banque est souvent très élevé. En changeant d’assurance et en mettant en concurrence les offres du marché, vous pouvez économiser jusqu’à 50 % sur votre contrat actuel. Une aubaine à long terme !
  • la simplicité administrative : changer d’assurance emprunteur est extrêmement simple surtout si vous passez par un courtier. Il s’occupera de toutes les démarches administratives sans que vous n’ayez à vous charger de rien.
  • les formalités médicales simplifiées: les formalités médicales des assureurs externes aux banques sont plus rapides. De plus, vous aurez accès à des contrats toujours plus personnalisés, prenant en compte votre état de santé actuel et les risques particuliers que vous présentez (voyages professionnels, expatriés, certains sports…).

La délégation d’assurance emprunteur ne peut en aucun cas justifier l’augmentation par votre banquier du taux d’intérêt de votre crédit, au même titre qu’il ne peut pas vous appliquer de frais !

Comment changer d’assurance emprunteur ?

Loi Hamon sur l’assurance emprunteur, loi Lagarde, Bourquin… La délégation d’assurance de prêt immobilier est un droit régi par des lois. Que cela soit à la signature du prêt, en cours d’année ou à date d’anniversaire, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur sans frais.

Nous vous expliquons comment, selon votre situation, changer d’assurance emprunteur :

Quelle loi d’assurance emprunteur ?Quand changer d’assurance emprunteur ?Comment procéder au changement d’assurance emprunteur ?
Loi Lagarde sur l’assurance emprunteurAu moment de la signature de l’offre de prêtVous êtes libre de choisir l’assurance emprunteur de votre choix, dès lors que vous souscrivez aux garanties exigées par l’établissement prêteur.
Loi Hamon sur l’assurance emprunteurDurant la 1ère année de souscription de l’assurance emprunteurVous êtes libre de changer d’assurance de prêt, à tout moment au cours de la 1ère année de souscription en respectant un préavis de 2 semaines.
Amendement Bourquin sur l’assurance emprunteur Tous les ans à date d’anniversaireÀ condition de respecter l’équivalence des garanties et un délai de préavis de 2 mois minimum (avec courrier recommandé et AR).

Certaines établissements bancaires refusent injustement votre demande de délégation d’assurance emprunteur. Ne vous inquiétez pas : transmettez-la nous. En tant que spécialiste, Réassurez-moi vous guidera dans les démarches administratives, ou contactera votre banque pour faire valoir vos droits.

Pourquoi utiliser un comparateur d’assurance emprunteur ?

Au moment de votre projet d’achat immobilier ou en cours de prêt, il est essentiel de comparer son contrat. En effet, les taux peuvent varier de manière significative selon les contrats, selon la nature de votre prêt ou encore, selon votre profil personnel. Changer d’assurance emprunteur pour payer des cotisations moins onéreuses en conservant les mêmes garanties est une opportunité à saisir !

Nous avons créé un comparatif d’assurance emprunteur très simple afin de vous aider à choisir le meilleur contrat d’assurance de prêt immobilier ! Notre comparateur d’assurances emprunteur est :

  • rapide (100 % en ligne, vous accédez en quelques clics aux meilleures assurances emprunteur) ;
  • anonyme (pas besoin de donner vos coordonnées pour recevoir les devis d’assurance) ;
  • gratuit (ce ne sont pas les assurés, mais les assureurs, qui nous rémunèrent) ;
  • sans engagement (vous êtes libre d’effectuer autant de demandes de devis que vous le souhaitez et ensuite d’adhérer, ou pas, à l’un d’eux).

Comment procéder à la résiliation de son assurance emprunteur ?

Avant de résilier votre assurance de prêt, vous devez savoir dans quel cas de figure vous vous trouvez : êtes-vous en fin de prêt ? Souhaitez-vous procéder à un changement d’assurance emprunteur ? Résilier son assurance emprunteur est toujours possible, il suffit de savoir quels délais respecter !

Concernant les démarches, il vous faudra envoyer une lettre de résiliation d’assurance emprunteur (par courrier recommandé avec accusé de réception) à votre banque, en renseignant les éléments suivants : 

  • montant de l'emprunt ;
  • nom du ou des emprunteur/s ;
  • numéro de l’offre de prêt, si vous l’avez ;
  • durée du crédit, etc. 

N’oubliez pas de joindre l’attestation de votre nouveau contrat d’assurance de prêt immobilier ! Selon votre situation et le moment où vous souhaitez résilier votre assurance emprunteur, vous devrez faire valoir l’une ou l’autre des lois encadrant cette résiliation. Vous retrouverez toutes les informations dans le tableau ci-dessus.

À quoi sert l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est exigée par les établissements de crédit pour se protéger contre le risque de non-remboursement du prêt octroyé. Selon les garanties souscrites, vous pouvez être assuré en cas de décès, invalidité et/ou perte d'emploi. Cette couverture vous protège également car elle prendra en charge le remboursement de votre emprunt en cas de sinistre.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Bien qu’elle ne soit légalement pas obligatoire, l’assurance emprunteur est exigée par tous les établissements prêteurs avant l’octroi d’un crédit. En revanche, vous n’avez aucune obligation de la souscrire auprès de votre banque. Vous pouvez très bien faire appel à un assureur externe pour profiter d’un contrat plus compétitif et couvrant.

Quel est le prix d’une assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance emprunteur représente en moyenne un tiers du coût total de votre emprunt. Il varie selon votre type de prêt (montant, durée) et selon votre profil emprunteur. Plus votre prédisposition aux risques est élevée, plus votre taux est impacté. Pour trouver le meilleur rapport garanties/prix d’assurance emprunteur, faites jouer la concurrence en comparant les offres du marché !

Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?

La meilleure assurance emprunteur est celle qui sera la plus adaptée à votre projet immobilier et à votre profil. Il est essentiel de ne payer que pour les garanties qui vous sont nécessaires ! C’est pourquoi nous vous recommandons de choisir une assurance emprunteur personnalisée afin d’adapter votre couverture à vos besoins. Pour trouver un tel contrat, n’hésitez pas à utiliser notre simulateur d’assurances emprunteur.

2 commentaires
Sylvie Alexandre, le 14 février 2021

Bonjour, sur votre site, est-ce possible d'établir un devis en ligne ? si oui, où se trouve cette possibilité ? Merci

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 15 février 2021

Bonjour Sylvie, oui vous pouvez réaliser un devis en ligne sur notre site.
Rendez-vous sur cette page : https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier
En haut de celle-ci, renseignez la durée de votre prêt puis les champs complémentaires qui vous seront demandés.

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