Qu'est-ce que l'assurance emprunteur ?

Mis à jour le 17 janvier 2022 par Delphine Bardou 

Une assurance emprunteur vous sera systématiquement exigée pour tout prêt immobilier. Cette garantie permet qu’en cas de sinistre vous empêchant d’honorer vos mensualités de remboursement, votre assurance emprunteur s’en chargera auprès la banque prêteuse. Dans quelles conditions s’applique l’assurance emprunteur ? Quel est son coût ? Peut-on changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ? Toutes nos réponses.

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur permet de garantir à la banque qu’en cas de sinistre empêchant à l'emprunteur de rembourser son prêt, l’établissement sera indemnisé par l’assurance. En tant qu'emprunteur, elle permet donc d’être un relais de paiement précieux en cas de sinistre.

Pour bénéficier de cette couverture de prêt, vous devrez vous acquitter d’une cotisation chaque mois. Ce coût est variable selon votre profil, le type de prêt que vous souscrivez mais aussi l’établissement vers lequel vous vous tournez.

Ainsi, l’assurance emprunteur protège les organismes prêteurs mais aussi vos proches en sécurisant votre patrimoine : si vous décédez avant la fin du remboursement d’un prêt immobilier, ces derniers pourront hériter de votre bien sans avoir à s’acquitter des mensualités restantes. C’est l’assurance souscrite qui se chargera de rembourser l’établissement prêteur.

D’une assurance emprunteur à l’autre, les garanties et les conditions de remboursement sont très variables. Étudiez bien l’offre avant de vous engager !

Que dit la loi Hamon sur l’assurance emprunteur ?

La loi Hamon est venue donner aux emprunteurs plus de liberté et de flexibilité concernant leur assurance emprunteur. Grâce à elle, tout emprunteur peut changer d’assurance emprunteur à tout moment durant la première année de souscription.

Cette loi a permis de rendre le marché de l’assurance de prêt plus ouvert à la concurrence. Grâce à elle, vous pouvez signer votre offre de prêt en acceptant l’assurance emprunteur proposée par votre établissement financier (généralement la sienne) puis changer en cours d’année. De ce fait, vous gagnez du temps en négociation tout en bénéficiant d’importantes économies puisque les assurances emprunteur indépendantes sont en moyenne 50 % moins chères que les offres des banques.

Ainsi, la loi Hamon fut votée en faveur des consommateurs. Grâce à cette mise en concurrence possible, les emprunteurs sont désormais libres de se tourner vers l’assurance de prêt de leur choix, et peuvent réaliser d’importantes économies. La démarche de changement d’assurance au cours de la première année ne peut venir modifier les conditions de votre prêt et n’a pas besoin de justificatifs.

Quelles sont les garanties de l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur immobilier prend en charge le remboursement de votre emprunt en cas de sinistre couvert par votre contrat. Selon votre projet immobilier, vous n’aurez pas les mêmes obligations en terme de souscription de garanties. Certaines garanties couvertes par l’assurance emprunteur sont obligatoires, en cas d’investissement résidentiel notamment, tandis que d’autres seront des précautions seulement conseillées.

Voici un récapitulatif des différentes garanties pouvant être couvertes par l’assurance emprunteur et le détail de leur application :

GarantiesObligatoire pour un achat résidentiel ?Obligatoire pour un investissement locatif ?Conditions d’application
Garanties décès Au décès de l’assuré, le capital restant dû est versé par l’assureur à l’organisme prêteur.
Garantie PTIA Perte totale et irréversible d’autonomie constatée avant 65 ans et empêchant l’assuré de travailler. L’assureur prend alors à charge le remboursement du prêt.
Garanties ITT Période d’incapacité temporaire de travail de l’assuré pendant laquelle l’assureur prend en charge les mensualités du prêt.
Garantie IPT / IPP Invalidité permanente totale ou partielle de l’assuré permettant une prise en charge si et seulement si le taux d’incapacité est supérieur ou égal à 66 % (IPT) et 33 % (IPP).
Garantie perte d'emploi En cas de perte d'emploi, l’assurance emprunteur couvrira les échéances de crédit.

Quels sont les taux d’assurance emprunteur en 2022 ?

Le taux d’une assurance emprunteur déterminera son coût. Plus il sera haut, plus votre emprunt vous coûtera cher car il détermine le montant de vos mensualités. C’est le premier élément de comparaison à regarder lorsque vous souhaitez mettre en concurrence plusieurs offres d’assurances emprunteur immobilier.

Le taux d’une assurance emprunteur est régi par trois facteurs principaux :

  • l’âge de l’assuré ;
  • le montant et la durée de l'emprunt ;
  • l’établissement prêteur.

Ensuite, selon votre profil (fumeur, profession à risque, état de santé etc), il pourra être amené à varier. Pour vous donner une idée de l’influence des principaux critères sur votre assurance emprunteur, voici un tableau comparatif des taux pouvant être pratiqués en 2022 :

Profil assuréTaux assurance emprunteur banqueTaux assurance emprunteur externe
20 ans
Non-fumeur
0,15 %0,06 %
20 ans
Fumeur
0,21 %0,09 %
60 ans
Non-fumeur
0,58 %0,46 %
60 ans
Fumeur
0,72 %0,61 %
Simulation des taux d’une assurance emprunteur pour un prêt de 200 000 € en 2022.

Pour retrouver le détails des offres d’assurance emprunteur disponibles sur le marché et faire une simulation du coût de l’assurance dans votre prêt immobilier, nous avons conçu un outil simulateur. Gratuitement et en quelques clics, il vous permettra de calculer le budget global de votre prêt.

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Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?

Pour vous aider à vous y retrouver parmi les offres d’assurance emprunteur présentes sur le marché, voici notre sélection de 5 des meilleures assurances emprunteur en 2022. Ces offres représentent, selon nous, le meilleur rapport prix/garanties.

AssureurTaux d’assuranceFin de garantiesNotre avis
naoassurÀ partir de 0,07 %85 ansTarifs particulièrement compétitifs avec une couverture efficace pour tous les profils. Une des meilleures offres du marché.
axa 1À partir de 0,08 %85 ansProtection particulièrement couvrante avec notamment la prise en charge des mi-temps thérapeutiques.
cnpÀ partir de 0,08 %85 ansEn cas d’ITT et d’IPT, prise en charge de 100 % de la mensualité de l'emprunt. Offre complète et de qualité.
malakoffmedericÀ partir de 0,09 %85 ansExcellente prise en charge des affections avec une garantie décès plus étendue que la moyenne.
swisslife 1À partir de 0,10 %85 ansGaranties personnalisables et proposition tarifaire satisfaisante. Accompagnement soigné et professionnel.

Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?

Changer d’assurance emprunteur consiste à réaliser une délégation d’assurance. Cette pratique est de plus en plus courante et offre aux emprunteurs la possibilité de faire d’importantes économies. Dès lors que l’équivalence des garanties est respectée, votre banque est obligée d’accepter que vous changiez d’assurance. De nombreux éléments incitent à réaliser un changement d’assurance emprunteur :

  • le prix : le coût de l’assurance emprunteur des banques est souvent plys élevé car il s’agit de contrats groupe, voués à s’adapter à des profils très variés. En changeant d’assurance et en mettant en concurrence les offres du marché, vous pouvez économiser jusqu’à 18 000€ sur le prix de votre assurance emprunteur actuelle. Une aubaine à long terme !
  • la simplicité administrative : changer d’assurance emprunteur est extrêmement simple surtout si vous passez par un courtier comme Réassurez-moi. Nous nous occuperons de toutes les démarches administratives sans que vous n’ayez à vous charger de rien et tout cela, gratuitement. En 3 semaines, votre nouvelle assurance emprunteur est effective.
  • les garanties : les formalités médicales des assureurs externes sont généralement plus rapides. De plus, vous aurez accès à des assurances de prêt mieux calibrées à vos besoins et aux risques que vous pouvez rencontrer (voyages professionnels, pratique d’un sport, etc).

La délégation d’assurance emprunteur ne peut en aucun cas justifier l’augmentation par votre banquier du taux d’intérêt de votre crédit, au même titre qu’il ne peut pas vous appliquer de frais !

Quand changer d’assurance emprunteur ?

Loi Hamon sur l’assurance emprunteur, loi Lagarde, Bourquin… Le changement d’assurance emprunteur est un droit régi par des lois. Que cela soit à la signature du prêt, en cours d’année ou à date d’anniversaire, vous avez la possibilité de changer d’assurance emprunteur sans frais tout au long de votre emprunt.

Nous vous expliquons comment, selon votre situation, changer d’assurance emprunteur :

Grâce à quelle loi puis-je changer d’assurance ?Quand changer d’assurance emprunteur ?Comment procéder au changement d’assurance emprunteur ?
Loi Lagarde sur l’assurance emprunteurAu moment de la signature de l’offre de prêtVous êtes libre de choisir l’assurance emprunteur de votre choix, dès lors que vous souscrivez aux garanties exigées par l’établissement prêteur.
Loi Hamon sur l’assurance emprunteurDurant la 1ère année de souscription de l’assurance emprunteurVous êtes libre de changer d’assurance de prêt, à tout moment au cours de la 1ère année de souscription en respectant un préavis de 2 semaines.
Amendement Bourquin sur l’assurance emprunteur Tous les ans à date d’anniversaireÀ condition de respecter l’équivalence des garanties et un délai de préavis de 2 mois minimum (avec courrier recommandé et AR).

Certaines établissements bancaires refusent injustement votre demande de délégation d’assurance emprunteur. Ne vous inquiétez pas : transmettez-la nous. En tant que spécialiste, Réassurez-moi vous accompagnera dans toutes les démarches administratives et contactera lui-même votre banque pour faire valoir vos droits.

Comment procéder à la résiliation de son assurance emprunteur ?

Avant de résilier votre assurance de prêt, vous devez savoir dans quel cas de figure vous vous trouvez : êtes-vous en fin de prêt ? Souhaitez-vous procéder à un changement d’assurance emprunteur ? Résilier son assurance emprunteur est toujours possible, il suffit de savoir quels délais respecter !

Concernant les démarches, il vous faudra envoyer une lettre de résiliation d’assurance emprunteur (par courrier recommandé avec accusé de réception) à votre banque, en renseignant les éléments suivants : 

  • montant de l'emprunt ;
  • nom du ou des emprunteur/s ;
  • numéro de l’offre de prêt, si vous l’avez ;
  • durée du crédit, etc. 

N’oubliez pas de joindre l’attestation de votre nouveau contrat d’assurance de prêt immobilier ! Selon votre situation et le moment où vous souhaitez résilier votre assurance emprunteur, vous devrez faire valoir l’une ou l’autre des lois encadrant cette résiliation. Vous retrouverez toutes les informations dans le tableau ci-dessus.

À quoi sert l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur est exigée par les établissements de crédit pour se protéger contre le risque de non-remboursement du prêt octroyé. Selon les garanties souscrites, vous pouvez être assuré en cas de décès, invalidité et/ou perte d'emploi. Cette couverture vous protège également car elle prendra en charge le remboursement de votre emprunt en cas de sinistre.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Bien qu’elle ne soit légalement pas obligatoire, l’assurance emprunteur est exigée par tous les établissements prêteurs avant l’octroi d’un crédit. En revanche, vous n’avez aucune obligation de la souscrire auprès de votre banque. Vous pouvez très bien faire appel à un assureur externe pour profiter d’un contrat plus compétitif et couvrant.

Quel est le prix d’une assurance emprunteur ?

Le coût de l’assurance emprunteur représente en moyenne un tiers du coût total de votre emprunt. Il varie selon votre type de prêt (montant, durée) et selon votre profil emprunteur. Plus votre prédisposition aux risques est élevée, plus votre taux est impacté. Pour trouver le meilleur rapport garanties/prix d’assurance emprunteur, faites jouer la concurrence en comparant les offres du marché !

Quelle est la meilleure assurance emprunteur ?

La meilleure assurance emprunteur est celle qui sera la plus adaptée à votre projet immobilier et à votre profil. Il est essentiel de ne payer que pour les garanties qui vous sont nécessaires ! C’est pourquoi nous vous recommandons de choisir une assurance emprunteur personnalisée afin d’adapter votre couverture à vos besoins. Pour trouver un tel contrat, n’hésitez pas à utiliser notre simulateur d’assurances emprunteur.

2 commentaires
Sylvie Alexandre, le 14 février 2021

Bonjour, sur votre site, est-ce possible d'établir un devis en ligne ? si oui, où se trouve cette possibilité ? Merci

Répondre
Notre expert
Antoine Fruchard, le 15 février 2021

Bonjour Sylvie, oui vous pouvez réaliser un devis en ligne sur notre site.
Rendez-vous sur cette page : https://reassurez-moi.fr/simulation-assurance-pret-immobilier
En haut de celle-ci, renseignez la durée de votre prêt puis les champs complémentaires qui vous seront demandés.

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