5 conseils pour trouver une assurance de prêt immobilier pas chère

En plus du prix de votre prêt immobilier (les taux d’intérêts que vous versez à la banque), se rajoutent d’autres dépenses obligatoires : frais de notaires, frais de dossiers (qui peuvent être négociés) et assurance emprunteur. Cette dernière est la plus importante à estimer car elle peut représenter jusqu’à 1/3 du coût global de votre emprunt.
Réassurez-moi, courtier indépendant, vous conseille pour vous aider à trouver une assurance de prêt immobilier pas chère, mais dont les garanties seront suffisantes pour vous couvrir efficacement. Quelles sont les garanties minimum exigées par votre banque prêteuse ? Est-il possible de changer sa couverture actuelle pour une autre moins coûteuse ? Quelles sont les assurances de prêt les moins onéreuses ?

Lorsque vous faites un prêt immobilier, vous êtes obligé de souscrire une assurance emprunteur. La banque qui vous a accordé votre emprunt vous proposera toujours son contrat groupe, c’est à dire l’offre de son assureur partenaire.

Cependant, vous avez le droit de souscrire à une couverture différente de celle proposée par votre banquier, que ce soit au début ou en cours d’emprunt ! C’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance. Les banques prêteuses sont obligées d’accepter ces contrats d’assurance emprunteur externes si leurs garanties sont équivalentes à celles qu’elles exigent.
Autrement dit, l’offre que vous choisirez devra proposer des garanties d’un niveau au moins équivalent à la liste préalablement définie par votre banque prêteuse (s’il s’agit du début de votre emprunt) ou dans votre contrat de prêt (en cas de changement de couverture en cours de crédit).
Cette liste contient 18 critères, mais la banque ne peut en retenir que 11 pour établir une comparaison. Elle doit vous remettre (avant même de vous proposer une offre de prêt immobilier) une fiche standardisée d’information reprenant les critères exigés. C’est obligatoire pour que vous sachiez ce qu’exigera au minimum votre banque, et ainsi que vous ayez le temps de choisir l’assurance emprunteur la moins chère et la plus performante possible.

Nos experts connaissent les garanties d'assurances de prêt immobilier demandées par telle ou telle banque ! En passant par notre comparateur en ligne, vous sélectionnerez votre banque prêteuse et notre outil ne vous proposera que des offres qu'elle validera : pas de perte de temps et une recherche du meilleur prix efficace !

Conseil 2 : Optez pour la délégation d’assurance de prêt immobilier

Selon la Loi Lagarde de 2010, un emprunteur peut souscrire une assurance de prêt moins chère auprès de l’organisme de son choix, du moment que les garanties proposées sont similaires et donc acceptées par sa banque. C’est la délégation d’assurance prêt immobilier.

Cette disposition est très simple à mettre en place ! En effet, elle a été crée pour favoriser la concurrence entre les organismes proposant des assurances, dans le but de rendre du pouvoir d’achat aux consommateurs.

  1. Il suffit pour cela de vous trouver l’offre d’assurance emprunteur la plus intéressante (en vous servant d’un comparateur en ligne, vous aurez accès rapidement à un large panel) et de la faire accepter par votre banque. 
  2. Une fois cette étape passée (la banque a 10 jours pour vous répondre), votre banque l’intégrera dans votre dossier de prêt (s’il s’agit de votre 1ère couverture pour votre tout nouvel emprunt) ou éditera un avenant indiquant que l’assurance que vous avez choisie remplace l’initiale (dans le cas ou vous changez de contrat d’assurance en cours d’emprunt). 

Les banquiers ne sont pas toujours contents de voir leurs clients préférer une assurance autre que celle qu'ils leurs proposent. Si vous rencontrez des difficultés ou s'il ne vous répond pas, contactez nos experts par téléphone ou en ligne, nous nous chargerons (gratuitement bien sûr) de lui rappeler cette obligation légale !

Choisir de déléguer son assurance auprès d’un assureur externe aux groupes bancaires offre de nombreux avantages en termes de :

  • Finances : les groupes bancaires appliquent des marges bien plus importantes que celles des assureurs externes (même si l’on retrouve parmi eux de grands groupes comme Axa ou SwissLife, par exemple). Donc très logiquement, ces offres sont moins chères : en moyenne, nos assurés économisent 50 % de leurs cotisations !
  • Couverture : chaque contrat en délégation est personnalisé, là où ceux des bancassureurs sont mutualisés (c’est à dire que chaque adhérent va payer le même tarif, qu’il ait 30 ans ou 60 ans : c’est donc désavantageux pour les emprunteurs jeunes ou en bonne santé, par exemple). À prix équivalent, vous pourriez donc trouver une couverture plus efficace.

Pour résumer

Le plus important à retenir, c’est que le meilleur contrat sera toujours en délégation d’assurance, mais que toutes les offres sont différentes et qu’il faut donc les comparer ! Le comparateur en ligne est l’outil idéal.

Conseil 3 : Faites jouer la concurrence en ligne

Votre banque exige que vous souscriviez à une assurance emprunteur immobilier, qui est souvent chère. Nous avons vu qu’il existait de nombreux organismes non-bancaires qui proposent des formules d’assurance sur-mesure. Ces assurances de prêt moins onéreuses peuvent être trouvées en utilisant un comparateur en ligne.

  1. Cliquez sur notre outil de comparaison en ligne et remplissez les renseignements demandés sur votre emprunt (nom de la manque prêteuse, montant du prêt …) et sur votre profil (propriétaire / locataire, âge, nombre de co-emprunteurs …).
  2. Vous recevrez instantanément les devis d’assurance emprunteur qui seront acceptés par votre banque et qui correspondent à vos critères. Vous pourrez les télécharger et accéder aux modalités de chaque offre (niveau de garanties, franchise, carence …)
  3. Si vous souhaitez adhérer directement à l’offre au meilleur qualité / prix (c’est à dire le contrat le moins cher à garanties au moins équivalentes), il vous suffit de cliquer sur le devis souhaité : vous recevrez instantanément le questionnaire de santé de l’assureur. Une fois les cases cochées et le document renvoyé (tout simplement en ligne), vous aurez accès au tarif définitif et, si vous l’acceptez, serez couvert par votre nouvelle assurance emprunteur !

Passer par un outil en ligne est avantageux : vous avez accès à toutes les offres du marché rapidement (pas de perte de temps en recherches) et simplement (pas besoin de remplir un par un chaque formulaire de chaque assureur) !

Conseil 4 : Changez d’assurance en cours de prêt

Vous pouvez tout à fait décider de changer votre assurance emprunteur pendant votre emprunt, si vous en trouvez une moins chère, ou si vous souhaitez vous couvrir plus efficacement en rajoutant des garanties.

Voici les délais à respecter pour changer votre contrat d’assurance de prêt immobilier :

  • La 1ère année de votre prêt immobilier (loi Hamon) : envoyez votre nouveau contrat à votre assureur au moins 15 jours avant l’échéance (c’est à dire la date anniversaire de la signature de votre prêt).
  • Tous les ans pendant toute la durée de votre emprunt (loi Bourquin) : envoyez le contrat que vous avez choisi au moins 2 mois avant la date d’anniversaire de la signature de votre assurance emprunteur initiale.

Nous vous rappelons que votre banque est obligée d’accepter la nouvelle assurance dans la mesure ou cette dernière respecte le principe d’équivalence des garanties (cela signifie que le nouveau contrat doit vous couvrir exactement de la même manière que l’ancien). Ce changement d’assurance ne peut pas vous être facturé (ni faire l’objet d’une augmentation de votre taux d’intérêt d’emprunt).

Ainsi, la délégation d’assurance n’est pas réservée aux prêts pas encore signés, elle est possible à tout moment ! Il est donc toujours temps de changer de contrat. Voici l’astuce pour trouver l’assurance de prêt immobilier la moins chère : se faire aider par courtier en ligne.

Conseil 5 : Faites-vous aider par un courtier spécialisé

Rassurez-vous, changer d’assurance est une démarche simple et courante. Cependant, il n’est pas toujours aisé de choisir la meilleur contrat compte tenu de la multitude d’offres.

Pour faciliter votre projet, un courtier peut vous donner des conseils pour trouver une assurance de prêt pas chère qui conviendra au mieux à votre situation, et surtout à votre budget. 

Faire appel à un courtier en ligne est encore mieux car les démarches sont plus rapides et simplifiées, notamment car elles sont digitalisées : fini les courriers à échanger ou les rdv à programmer ! Surtout, les courtiers en ligne ont accès (et donc vous proposeront via leurs comparateur) à plus d’offres : leurs assureurs partenaires sont plus nombreux que ceux des courtiers traditionnels (en agence).

Pour résumer

Passer par Réassurez-moi, courtier d’assurance en ligne, c’est :

  • Facile : utilisez notre comparateur ou contactez nos experts par téléphone ou en ligne. Nous connaissons les banques les plus exigeantes dans l'examen de l’équivalence des garanties, et vous aidons à faire accepter votre contrat en délégation d’assurance auprès de votre banquier.
  • Gratuit : ce sons les assureurs, qui, lorsque vous souscrivez un contrat, nous rémunèrent. Notre service est donc entièrement gratuit pour vous. Ainsi, les assureurs ont intérêt à vous proposer les meilleures offres, nous gagnons à vous prodiguer les meilleurs conseils, et vous souscrivez à la meilleure assurance : tout le monde y gagne.
  • Une aide : première couverture pour le prêt de votre bien immobilier, changement d'assurance, rachat de prêt... Nos conseillers expérimentés vous accompagnent tout au long de vos démarches administratives.
  • Des conseils : vocabulaire utilisé dans le domaine immobilier et bancaire, modalités des contrats (délais de carence, franchises...), nombre de garanties exigées selon le type d’investissement immobilier (pour un investissement résidentiel, la banque vous demandera de souscrire à toutes les garanties alors que pour un investissement locatif, il faudra uniquement les garanties Décès et PTIA)... Ces conseils seront précieux pour souscrire à l'offre a plus avantageuse.

Bonus : Notre top 3 des assureurs les moins chers du marché !

Voici plusieurs exemples de prix d’une assurance emprunteur en délégation, selon différents profils (emprunt seul ou à deux, âge et situation professionnelle). Dans tous les cas, il s’agit d’une estimation pour la couverture d’un emprunt immobilier de 250 000 € à un taux de 2 % sur 20 ans, pour acheter une maison principale. Dans notre exemple, les profils sont non fumeurs et la quotité assurée est de 100 %.

Taux d’assurance emprunteur / tranche d’âge :

Couple (35 ans cadre et 35 ans non cadre)

Couple (60 ans cadre et 60 ans non cadre)

Célibataire (40 ans)

Contrat UTWIN - Malakoff Mederic

0,15 %

1,12 %

0,11 %

Contrat NAOASSUR - Suravenir

0,16 %

1,45 %

0,11 %

Contrat ADE - Swiss Life

0,15 %

1,45 %

0,12 %

Nos experts vous accompagnent dans votre projet pour vous aider à économiser sur votre assurance de prêt immobilier : utilisez notre comparateur ou contactez les par téléphone ou en ligne !

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