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Le mobil-home est apparu en Grande-Bretagne dans les années 1950. Directement inspiré des caravanes traditionnelles, ce type d’habitation sur quatre roues rencontre un franc succès car il permet aux foyers modestes d’acquérir une résidence de vacances à moindres frais. Considéré comme une résidence mobile, votre mobil-home doit obligatoirement être couvert par une assurance habitation, qu’il s’agisse de votre résidence principale ou secondaire. Alors, quelle assurance souscrire, comme et à quel prix ? On vous explique.

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Qu'est-ce qu'un mobil-home ?

La définition légale du mobil-home est la suivante : « un véhicule terrestre habitable destiné à une occupation temporaire ou saisonnière à usage de loisirs ». Les assurances se sont servies de cette  définition pour prévoir tous les risques auxquels est confronté un mobil-home et ainsi définir les garanties adéquates.

À la différence d’une caravane qui se remorque à l’aide d’une voiture et qui possède tout l’équipement nécessaire pour prendre la route (roues, freins, feux arrière, clignotants, etc.), un mobil-home est une habitation hors-sol qui doit être déplacée à l’aide d’un camion dans des conditions bien particulières.

Un cadre officiel encadre légalement les caractéristiques du mobil-home :

  • la résidence mobile doit conserver ses moyens de mobilité ;
  • depuis 2014, il est possible de l’installer sur un terrain privé constructible ;
  • l’aménagement du mobil-home ne doit pas entraver sa mobilité ;
  • le mobil-home et ses accessoires ne peuvent occuper plus de 30 % de la surface de l’emplacement.

L'assurance d'un mobil-home est-elle obligatoire ?

Tous les particuliers ont l’obligation de souscrire une assurance habitation avant d’occuper leur logement, qu’il s’agisse d’une résidence principale ou secondaire. L’assurance habitation est une couverture destinée à protéger vos biens mobiliers et immobiliers en cas de catastrophe naturelle, de cambriolage ou de tout autre sinistre prévu par votre couverture. On parle de contrat « multirisques habitation ».

Depuis plusieurs décennies, le mobil-home s’impose en tant que résidence de vacances. Vous avez le choix de l’installer dans un camping ou dans un parc résidentiel de loisir (PRL). Considéré comme une résidence mobile, assurer son mobil-home par le biais d’une assurance habitation est obligatoire.

Le contrat souscrit s’apparente à celui prévu pour assurer une caravane. Cependant les différences entre ces deux types de logement ne sont pas négligeables, c’est pourquoi chacun d’eux nécessite un contrat bien spécifique.

De nombreux assureurs proposent des formules spécifiques pour assurer au mieux votre mobil-home, alors n'hésitez pas à bien comparer les offres pour faire le meilleur choix.

Quelle assurance pour le propriétaire du mobil-home ?

En tant que propriétaire de mobil-home, vous avez l’obligation de l'assurer. Cette démarche n’est pas automatique et doit être effectuée par vos soins, peu de temps après l’achat de votre mobil-home.

Le minimum légal est d’engager votre Responsabilité Civile, mais il est conseillé de choisir un contrat plus complet car ce type de logement est plus fragile face aux intempéries. Pour cela, vous pouvez souscrire une assurance multirisques habitation, avec des garanties spécifiques aux problématiques du mobil-home, ou bien vous pouvez prendre contact avec votre assureur et faire évoluer votre assurance habitation afin qu’elle protège aussi votre mobil-home.

Afin de trouver l’assurance qui correspondra à vos besoins, n’oubliez pas de demander à faire jouer la concurrence, soit en demandant des devis chez plusieurs assureurs, soit en utilisant un comparateur d'assurance pour mobil-home en ligne.

Quelle assurance pour le locataire du mobil-home ?

Pour louer un mobil-home vous avez le choix entre deux possibilités :

  • effectuer votre réservation par le biais d'un professionnel (le gérant d’un camping par exemple). Dans ce cas le coût de l’assurance est comprise dans le prix de la location ;
  • vous devrez alors vérifier que l’assurance du mobil-home figure bien dans le contrat de location. Si ce n’est pas le cas, vous devrez souscrire une assurance afin d'être couvert contre les risques locatifs, de bénéficier de l'assistance rapatriement, de l'assurance annulation, d’interruption de séjour, ou encore d'être assuré contre la non-conformité de la location.

Quelles sont les garanties de l’assurance mobil-home ?

L'assurance mobil-home est un peu spéciale car elle est à mi-chemin entre l'assurance habitation, l'assurance vacances et l’assurance caravane. Un contrat d’assurance mobil-home propose différentes garanties. Certaines s’apparentent à celles d’un contrat assurance habitation classique, d’autres sont plus particulières.

Les risques principaux couverts sont :

Les risques spécifiques aux mobil-home couverts par les assurances sont :

  • la garantie de perte d’usage : votre famille sera relogée en cas de sinistre dans une habitation à la hauteur de la valeur locative du mobil-home ;
  • la garantie de loyer : l’assurance vous versera la somme des  loyers perdus en cas de sinistre ;
  • la protection du mobil-home : cette garantie prend en charge la télésurveillance, l'assistance à domicile, la garantie des objets de valeur contre le vol, etc.

Les garanties citées ci-dessus sont soumises à des franchises d'assurance habitation. Cela signifie qu’en cas de sinistre, vous bénéficierez d’une indemnisation partielle et donc qu’une partie des coûts de réparation restera à votre charge.

Les mobil-homes sont des habitations atypiques, plus fragiles que les logements ordinaires. Ils sont particulièrement vulnérables en cas d’intempéries, de vents violents ou de tempêtes. Ainsi, vérifiez bien vos modalités de prise en charge dans le cas où vous subiriez un sinistre rentrant dans le cadre d'un sinistre.

Avec quel contrat assurer son mobil-home ?

  • L’assurance habitation et mobil-home : si vous décidez d’installer votre mobil-home dans un camping ou une résidence de vacances, dans ce cas votre assurance sera calquée sur le modèle d’une assurance habitation classique, mais avec des garanties et une assistance spécifiques aux constructions légères.
  • L’assurance caravane et mobil-home : certains assureurs regroupent les assurances caravanes et mobil-home.  En effet, il s’agit de 2 logements atypiques mobiles et hors-sol. C’est pourquoi les contrats d’assurance peuvent parfois proposer les mêmes garanties. Cependant, dans le cas d’un contrat d’assurance pour les caravanes, il faut déclarer la remorque à votre assureur auto et contracter ensuite une assurance caravane pour protéger le bien et être couvert au titre de la RC. À la différence d’une assurance habitation classique, cette démarche vous protège lors du transport de votre bien.
  • Assurer son mobil-home en tant qu’habitation principale : un mobil-home est classé par les assurances comme un logement atypique habité temporairement. Depuis 2014 et la loi ALUR, vous pouvez décider de déclarer votre mobil-home comme résidence principale et ainsi souscrire une assurance multirisques habitation classique. Seule condition : occuper le mobil-home plus de 3 mois consécutifs dans l’année.

Si vous installez votre mobil-home sur un terrain constructible, il vous faudra obtenir au préalable l’accord de la mairie. En cas d’autorisation favorable, et si votre mobil-home possède une surface habitable de plus de 20 m2, vous serez alors redevable de la taxe d’habitation.

Quel est le tarif d'une assurance habitation pour mobil-home ?

Si vous êtes locataire, durant vos congés, le prix de l’assurance habitation mobil-home est généralement compris dans le montant de votre location. En revanche rien ne vous empêche de souscrire une assurance facultative si vous estimez que l’assurance proposée par le propriétaire est trop légère. Pour cela, vous devez simplement en faire part à votre assureur habituel avant votre séjour.

Si vous êtes propriétaire d’un mobil-home, les professionnels du camping s’accordent à dire que le coût d’une assurance mobil-home représente entre 0,3 et 0,6 % du budget total d’achat de ce dernier.

Le tarif d’un contrat d’assurance pour mobil-home prend en compte plusieurs facteurs :

  • sa valeur d’achat ;
  • son ancienneté ;
  • sa taille ;
  • ses options ;
  • la valeur des biens qu’il contient.

Vous n'aurez aucun mal à trouver un contrat d'assurance mobil-home pas cher. En effet, les cotisations d’une assurance mobil-home sont comprises entre 120 et 300 € en moyenne, le tarif dépendant bien sûr du nombre de garanties que comprend votre contrat.

Si le prix d’une assurance mobile home représente une part infime des coûts fixes relatifs à votre résidence de vacances, il est néanmoins conseillé de vous y intéresser car le mobil-home est une habitation qui résiste mal aux fortes intempéries. D’ailleurs, pensez à bien vérifier vos conditions d’indemnisations en cas de sinistre avant de signer votre contrat.

Quelle indemnisation d'assurance mobil-home en cas de sinistre ?

La plupart des garanties proposées par les assurances habitation mobil-home sont soumises à des franchises. Autrement dit, votre assureur prend en charge une partie des dégâts à hauteur d’un pourcentage (calculé en fonction de la vétusté de votre mobile home) et le reste du montant des réparations est à votre charge.

De plus, la plupart des contrats appliquent un plafond d’indemnisation des garanties. Par exemple, à la Matmut, les garanties vous sont acquises dans les limites de différents plafonds :

  • 1 000 000 € pour la Responsabilité Civile ;
  • 24 mois de loyers si vous ne pouviez plus percevoir les revenus de votre mobile home ;
  • 5 000 € pour le mobilier extérieur.

Comment bien comparer les assurance mobil-home ?

Pour trouver le bon contrat d’assurance mobil-home, il est nécessaire de comparer plusieurs offres. Aujourd’hui, de nombreux assureurs habitation proposent de réaliser un devis en ligne, mais la démarche peut s’avérer être longue et fastidieuse. En effet presque toutes les plateformes vous demanderont de remplir un questionnaire pour en savoir plus sur votre profil. En utilisant un comparateur d’assurance comme le nôtre, vous ne rentrez vos informations qu’une seule fois et ainsi, vous gagnez du temps.

Tous les contrats d’assurances ne se valent pas ! À garanties égales, le montant des indemnisations peut varier, le délai de carence peut être plus long, les exclusions de garanties d'assurance habitation plus nombreuses. D'où l'intérêt de passer par un comparateur en ligne, qui vous interrogera sur vos besoins réels, afin de vous proposer le meilleur contrat (prix / garanties).

La Fédération Française de Camping Caravaning (FFCC) propose également des assurances pour les propriétaires de mobil-home. Vous pouvez tout fait la mettre en concurrence avec l'assureur que vous avez choisi pour tenter d’obtenir le meilleur prix.

Transport du mobil-home : quel est le champ d'action de l'assurance habitation ?

  • Où installer son mobil-home ?

Une fois que vous aurez effectué l’achat de votre mobil-home, il faudra organiser son transport jusqu’au lieu où vous désirez l’installer. Un mobil-home est une résidence de loisir que l’on ne peut pas installer n’importe où. D’après la loi française, il peut être placé dans un camping, dans un parc résidentiel de loisirs ou encore sur la propriété d'un exploitant agricole, comme logement saisonnier.

Si vous avez déclaré votre mobil-home comme résidence principale, il peut occuper un terrain constructible, avec l’accord de la mairie. Il est important de bien respecter cette clause. En effet, si votre mobil-home est installé illégalement, vous ne serez pas indemnisé en cas de sinistre par votre assureur.

  • Que faire en cas de dommage durant le trajet ?

Le transport d’un mobil-home doit se faire par un convoi exceptionnel, organisé par une société spécialisée. Cela représente un coût au kilomètre, mais aussi à l'arrivée, pour son calage et son raccordement.

Avant de faire déplacer votre mobil-home, vérifiez que le transporteur est assuré. En effet, la majeure partie des assurances mobil-home ne prennent pas en charge les dommages survenus durant le trajet. Dans ce cas, vous pouvez choisir de vous reposer sur l’assurance du transporteur, ou bien de souscrire à une garantie supplémentaire auprès de votre assureur.

Est-il obligatoire d'assurer son mobil-home ?

Le mobil-home est considéré comme une résidence mobile, qu'elle soit principale ou secondaire, il est donc obligatoire de l'assurer par le biais de l'assurance habitation.

Quel est le coût de l'assurance mobil-home ?

Les cotisations d’une assurance mobil-home sont comprises entre 120 et 300 € en moyenne, le tarif dépendant bien sûr du nombre de garanties que comprend votre contrat.

Quelle assurance souscrire pour couvrir son mobil-home ?

Plusieurs cas de figure existent :

- si vous installez votre mobil-home dans un camping / une résidence de vacances, vous devrez souscrire une assurance habitation classique (spécifiques aux constructions légères) ;

- un seul et même contrat pour la caravane et le mobil-home : à la différence d’une assurance habitation classique, vous êtes protégé lors du transport du bien.

- assurer son mobil-home comme habitation principale : vous avez alors besoin d'une assurance multirisques habitation classique. Seule condition : occuper le mobil-home plus de 3 mois consécutifs dans l’année.

Comment souscrire la meilleure assurance habitation mobil-home ?

Comparez les offres ! Vous aurez ainsi une meilleure idée des prix du marché et des garanties proposées pour un tarif donné. Faites aussi attention aux exclusions de garanties, délais de carence, plafonds d'indemnisation et aux franchises.

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