Comment fonctionne un prêt relais immobilier ?

Le 15/10/2016

Vous souhaitez acheter un nouveau bien, mais vous n’avez pas encore revendu votre ancien bien ? Sachez qu’il existe des solutions vous permettant d’emprunter sur une courte durée. En effet, vous pourrez demander à votre banque un prêt relais afin d’obtenir suffisamment de fonds supplémentaires pour acquérir ce nouveau bien avant la revente du précédent.

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Quand utiliser un prêt relais ?


Il existe des solutions de financement adaptées lorsque vous souhaitez faire une opération d’achat – revente immobilière. Il arrive en effet parfois de vouloir acheter un nouveau bien avant la revente du bien occupé actuellement. Vous devrez pour cela sans doute faire appel à la banque afin de faire un nouveau crédit vous permettant d’acheter cette nouvelle acquisition avant de revendre l’ancien bien et de recevoir les fonds suite à cette vente.

Vous aurez donc la possibilité de faire un prêt relais sec ou un prêt relais adossé qui sera accompagné d’un prêt complémentaire. Le prêt relais sec, sera utile si vous rachetez un bien d’une valeur équivalente au bien actuel et qui ne nécessite pas d’apport supplémentaire pour pouvoir l’acquérir. Le prêt relais adossé est composé d’un prêt relais et d’un prêt classique afin de pouvoir compléter le financement si le nouveau bien est d’une valeur supérieure au bien actuel.

Une autre alternative possible serait de rembourser par anticipation son prêt actuel et d’effectuer un nouveau prêt pour cette nouvelle acquisition. Cependant, afin de déterminer quelle solution sera la plus intéressante, il faudra bien prendre en compte les indemnités de remboursement anticipées (IRA), environ égales à 6 mois d’intérêts du prêt initial plafonné à 3% du capital restant à rembourser.

Comment fonctionne un prêt relais ?


Vous pourrez ainsi demander un prêt relais à votre banque dès lors que vous souhaiterez acquérir un nouveau bien et revendre l’ancien. Un prêt relais est généralement remboursé dans sa totalité au bout d’un an, mais sa durée peut être allongée à deux ans avec l’accord de votre banque. Vous pourrez également choisir de rembourser les intérêts chaque mois ou à la fin du prêt avec le montant total de la somme prêtée. Si vous décidez de rembourser les intérêts mensuellement, il conviendra de bien s’assurer de pouvoir les rembourser car ils viendront s’additionner aux mensualités de votre prêt principal en cours pour votre ancien logement. Ainsi, cela peut être préférable de payer les intérêts en différé afin d’alléger vos charges. Toutefois, cela augmentera le coût du crédit relais car les intérêts sont capitalisés et portent eux-mêmes intérêts.

Dès lors que vous aurez vendu votre ancien logement, vous pourrez rembourser votre prêt relais à votre banque même avant d’attendre la durée fixée à l’origine. Cela correspond à un remboursement anticipé mais qui est généralement sans frais et qui ne comporte pas d’indemnités de remboursement anticipé. Nous vous conseillons de bien vérifier à l’avance dans les clauses de votre contrat lorsque vous souscrivez un prêt relais.

Si vous avez souscrit un prêt classique pour compléter votre financement en plus du prêt relais, celui-ci devra être remboursé comme un prêt classique selon un échéancier qui aura été prédéfini à l’avance. Il est également possible de compléter votre financement par un prêt complémentaire vous permettant d’obtenir un taux préférentiel si vous pouvez en bénéficier.

Un prêt relais doit obligatoirement être couvert par une assurance emprunteur au même titre qu’un prêt classique. Votre banque vous proposera son assurance-groupe, mais vous aurez bien évidemment la possibilité de souscrire une assurance en dehors de votre banque qui vous couvrira mieux et dont la tarification est plus intéressante. Vous pouvez effectuer une simulation d’assurance de prêt sur notre site internet afin d’obtenir un devis détaillé et de pouvoir comparer avec l’offre de votre banque.

Quel montant puis-je emprunter avec un prêt relais ?


Le montant de votre prêt relais va généralement dépendre de la valeur de votre bien immobilier mis en vente. La banque se base sur son prix de vente afin de déterminer le montant de l’avance qu’elle vous prêtera pour acquérir votre nouveau bien. Le montant d’un prêt relais accordé est égal à environ 70% (80% maximum) du prix de vente estimé de l’ancien bien déduit du capital restant à rembourser de votre emprunt en cours. En fonction de votre dossier, le montant du prêt relais accordé peut varier entre 50% et 80% du prix estimé de votre ancien bien. Si vous avez déjà signé une promesse ou un compromis de vente sur votre ancien bien, votre demande de prêt relais sera plus favorable car cela représentera un risque plus faible pour la banque qui pourra vous prêter davantage.

S’il vous est nécessaire d’avoir en plus un financement complémentaire, vous pourrez accompagner ce prêt relais par un prêt classique. Le montant de votre prêt classique dépendra de votre dossier et notamment de votre capacité d’endettement qui viendra s’ajouter au prêt principal que vous avez déjà suite à l’acquisition de votre ancien bien.

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