Comment choisir les garanties de son assurance de prêt immobilier ?


garanties assurance prêt immobilier

Avant de souscrire un contrat d’assurance prêt immobilier, il est important de connaître les garanties qui vous sont proposées. Voici nos conseils pour bien choisir votre assurance emprunteur

Assurance prêt immobilier et garanties de base


Elles constituent la base de tous les contrats d’assurance emprunteur :

La garantie décès assurance emprunteur

Elle permet de régler le solde du prêt immobilier en cas de décès. La famille de l’assuré n’aura pas à supporter le remboursement du prêt immobilier, qui est alors pris en charge dans son intégralité par l’assurance crédit immobilier. De plus, le bien acquis grâce au prêt devient la propriété des héritiers de l’assuré.

La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) assurance emprunteur

Il s’agit là du cas le plus extrême d’handicap suite à un accident ou une maladie, mettant l’assuré dans l’obligation d’être assisté par une tierce personne pour accomplir les tâches les plus élémentaires de la vie courante, et donc dans l’impossibilité d’accomplir une quelconque activité rémunératrice ; elle correspond à l’invalidité 3ème catégorie de la Sécurité Sociale.

Assurance prêt immobilier et garanties usuelles


Elles sont proposées en complément des garanties de base par la quasi totalité des organismes de prêt, mais peuvent varier de manière significative d’un contrat à l’autre :

L’Incapacité Temporaire de Travail (ITT) assurance emprunteur

En cas d’arrêt de travail, l’assurance emprunteur prend en charge les remboursements au-delà d’un arrêt continu de 30 à 180 jours (habituellement 90 jours), avec une durée maximale de 3 ans. Les mensualités sont toujours prélevées sur le compte du souscripteur, mais l’assurance crédit immobilier les lui rembourse.

La compagnie peut missionner un médecin expert pour apprécier si l’arrêt est toujours justifié et éclairer la compagnie sur la poursuite de l’arrêt de travail.
À la fin de la période d’arrêt de travail, en cas de séquelles ou au terme des 3 ans, le médecin expert pourra fixer un taux d’invalidité permanente (ou taux d’invalidité fonctionnelle) et un taux d’invalidité professionnelle.

Assurance prêt immobilier et garanties supplémentaires


De même que pour la catégorie précédente, le champ d’application de ces garanties varie d’un contrat à l’autre :

L’Invalidité Permanente Partielle (IPP) ou Invalidité Fonctionnelle (IF) assurance emprunteur

Après une période aiguë de maladie ou quand les conséquences d’un accident sont stabilisées, l’état de l’assuré est considéré comme consolidé et le médecin expert peut être amené à fixer le taux d’Invalidité Fonctionnelle ou IPP (le barème le plus souvent utilisé est le barème du Concours Médical ou de Droit Commun) et le taux d’Invalidité Professionnelle.

À partir d’une grille à double entrée, un taux d’invalidité global est retenu :
– si ce taux est supérieur ou égal à 66%, il y a une prise en charge intégrale du reste de l’emprunt
– s’il est compris entre 33% et 66%, la prise en charge est proportionnelle
– s’il est inférieur à 33%, ce qui est le plus courant, l’assurance prêt immobilier ne prend rien en charge

La garantie perte d’emploi assurance emprunteur

Elle concerne un assuré qui, suite à la perte de son travail, se voit dans l’incapacité de rembourser son prêt immobilier. L’assurance prêt immobilier prend alors en charge le remboursement des mensualités de crédit pendant la période de chômage.

Assurance emprunteur immobilier : ce qu’il faut vérifier


– L’âge à partir duquel la garantie ne s’applique plus.
– La période dite  » de franchise « , en particulier pour la garantie ITT : si le délai de franchise est de 90 jours, la garantie ne prendra effet que 90 jours après le début de l’arrêt de travail.
– Le délai de carence : il concerne la période qui suit immédiatement la souscription de l’assurance, période durant laquelle l’assuré ne peut prétendre à aucune indemnisation, et ce, même s’il a déjà commencé à verser des cotisations.
– Le nombre maximal d’échéances indemnisées.
– La prise en charge de remboursement des prêts : elle peut être limitée ou plafonnée.
– Voici une page plus en détail avec les garanties d’assurance emprunteur.

Pour en savoir plus sur les garanties d’assurance crédit immobilier :

Consulter le barème indicatif d’invalidité sur le site Legifrance.gouv.fr

Si vous le souhaitez, nous pouvons vous établir un devis d’assurance de prêt immobilier personnalisé : vous découvrirez ainsi les économies que vous pouvez réaliser, tout en préservant les garanties qui vous sont nécessaires.