Assurance de Prêt Immobilier pour les fonctionnaires


Assurance de Prêt Immobilier fonctionnaire

Un agent de la fonction publique (enseignant, fonctionnaire territorial, fonctionnaire hospitalier…) bénéficie d’un système de cautionnement avantageux pour faire baisser le coût de leur crédit immobilier. C’est ce que l’on appelle la caution mutuelle fonctionnaire.

Cependant ce n’est pas tout. Ils peuvent aussi profiter de la délégation d’assurance que leur offre la loi Lagarde depuis 2011. Ils peuvent ainsi bénéficier de contrats plus compétitifs avec de meilleures garanties pour assurer leur emprunt. Il est aussi possible de changer d’assurance d’emprunt avec la loi Hamon de juillet 2014.

Quel assurance emprunteur choisir pour un fonctionnaire ?


Les fonctionnaires comme tous les emprunteurs se voient proposer par les organismes prêteurs des contrats d’assurance. Ce sont ce que l’on appelle des contrats groupes. Ces contrats sont standards et il est donc toujours intéressant de comparer car, depuis 2011, les emprunteurs peuvent faire assurer leur crédit immobilier avec un contrat extérieur à celui de la banque.

Ils existent en effet des contrats individuels qui peuvent être plus compétitifs avec plus de garanties selon votre situation. Prenez donc le temps de comparer en demandant un devis assurance prêt. On retrouve des assureurs spécialisés pour la fonction publique comme la MGEN, Interiale, ADREA ou AGPM mais de plus en plus de fonctionnaires utilisent des assureurs plus généralistes afin d’avoir un meilleur taux. En revanche, certaines mutuelles de fonctionnaires comme la SMACL, MPCL ou encore APREVA ne proposent pas d’assurance emprunteur.

Les garanties d’assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire


Tout d’abord il convient de distinguer si c’est un achat locatif ou un achat résidentiel. Pour un investissement locatif, la banque demandera seulement les garanties Décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible de l’Autonomie). Pour un achat résidentiel (principale ou secondaire) la banque demande en plus les garanties ITT (arrêt de travail) et IPT (invalidité).

Par ailleurs, voici un conseil qui peut permettre de faire baisser le coût d’une assurance individuelle pour un fonctionnaire : prendre une franchise de 180 jours et non de 90 jours (franchise que propose par défaut les contrats bancaires). Cela peut permettre de faire baisser de 5 à 10% le coût total de l’assurance.

Fonctionnaires et professions à risque


Certaines professions peuvent être pénalisées par des contrats d’assurance emprunteur car elles sont considérées comme « à risque ». Ce sont des professions où les agents sont armés ou confrontés à des situations dangereuses. On retrouve par exemple les fonctionnaires de police, les pompiers, secouristes, gendarmes ou encore les militairesCependant, certains contrats ne demandent pas la profession des assurés et ainsi ne les pénalisent selon leur métier. Nous avons justement un contrat spécifique pour les métiers à risques chez Réassurez-moi qui ne pénalise aucune profession.

Si vous êtes un fonctionnaire expatrié, il faudra choisir une assurance non résident et vous ne pourrez avoir que les garanties Décès / PTIA. Vous pourrez aussi avoir certaines exclusions dans certaines zones à risque. En revanche, quand vous reviendrez en France, vous pourrez rajouter les autres garanties (ITT, IPT ou encore IPT) si vous le souhaitez.

Assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire hospitalier


Les fonctionnaires hospitaliers peuvent bénéficier de garanties supplémentaires afin d’être mieux couvert en cas d’invalidité professionnelle. Dans les contrats d’assurance de crédit immobilier, des spécificités pour les professionnels hospitaliers (aides soignants, infirmiers, agents de service hospitaliers ambulanciers, médecins..) sont apportées.

En effet, en cas de sinistre, un médecin expert tient compte uniquement de l’incapacité professionnelle (et non aussi de l’invalidité fonctionnelle) en fonction de la profession exercée antérieurement à la maladie ou à l’accident. L’expert s’appuie sur l’exercice normal de la profession et des possibilités de continuer à exercer sa profession après recours aux aides techniques disponibles.

Cela permet d’avoir en cas d’accident ou de maladie, une meilleure couverture que dans le cas d’une autre profession. N’oubliez donc pas de spécifier cela lors d’une adhésion et soyez vigilant aux conditions générales du contrat choisi.

Taux assurance de prêt immobilier et fonctionnaire


Le taux d’assurance pour un fonctionnaire va dépendre principalement de l’âge et du montant assuré.

Pour avoir un meilleur taux d’assurance emprunteur, vous pouvez :

  • Demander à ce que la franchise ITT à 180 jours (comme expliqué ci-dessus).
  • Mettre en place une délégation d’assurance (en tant que fonctionnaire vous aurez plus de facilité car vous avez un bon dossier de facto)
  • Choisir un contrat avec des cotisations sur le capital restant dû pour faire baisser le taux d’assurance (le TAEA).

 

C’est donc un bon réflexe pour un fonctionnaire d’assurer son emprunt avec un contrat individuel afin de faire des substantielles économies. En revanche, si il est important de s’attacher à la tarification il faut aussi prêter attention à la qualité du contrat pour respecter l’équivalences de garanties.