Assurance de prêt immobilier et cancer du sein


Le cancer du sein est considéré par les assureurs de crédit immobilier comme un risque aggravé. Cela peut amener les compagnies à demander une surprime ou à pratiquer des exclusions dans les garanties.

Il est important de faire jouer la concurrence car les grilles de tarification peuvent être très différentes d’une assurance à l’autre. Par expérience, les contrats d’assurance des banques ne sont pas les plus compétitifs, ni ceux qui acceptent le plus facilement les risques médicaux. Il est donc très souvent judicieux de mettre en place une délégation d’assurance (grâce aux lois Lagarde et Hamon) afin de faire de substantielles économies.

Pour avoir des conseils généraux, vous pouvez consulter notre page dédiée Assurance de prêt immobilier et problème médical et notre page sur l’assurance emprunteur et cancer.

Déclarer un cancer du sein dans un questionnaire de santé


Vous avez eu un cancer du sein il y a quelques années, et vous vous demandez si votre dossier va être accepté. Tout d’abord, regardez si vous pouvez bénéficier du droit à l’oubli dans la grille de référence AERAS qui a été publié en février 2016.

Quels documents donner au médecin conseil pour qu’il puisse prendre sa décision le plus rapidement possible ?

Il faudra fournir le premier bilan complet effectué dès le diagnostic, le résultat histologique de la biopsie, de la pièce opératoire si vous avez été opérée, les résultats des bilans de contrôle et le traitement suivi.

Quelle sera la décision du médecin ?

Tout dépendra de la taille de la tumeur (T1<2cm, T2>2cm, T3>5cm), de son type histologique (infiltrante ou non) et de son agressivité (SBR), de l’absence ou non d’atteinte ganglionnaire (N0 ou N+), de son éventuelle hormono-dépendance, et de la notion ou non d’antécédents familiaux.

S’il s’agit d’un cancer pris tout au début avec simplement une atteinte très superficielle du canal galactophore qui achemine le lait (CCIS Carcinome Canalaire In Situ) ou des cellules sécrétrices galactophores situées dans le lobe (CLIS Carcinome Lobulaire In Situ), vous aurez une période d’attente d’un an avant de pouvoir présenter votre dossier.

Entre un et trois ans, vous aurez un RA (risque aggravé) sur le décès entre 50 et 100 %, avec refus des garanties IT et PTIA.

Après la troisième année, vous pourrez avoir un tarif normal pour les trois garanties s’il s’agit d’un CCIS, et un RA autour de 50 % pour la garantie décès s’il s’agit d’un CLIS.

S’il s’agit d’une tumeur ne mesurant pas plus de 2 cm, sans atteinte ganglionnaire, nous serons dans le cas T1N0. Comme il s’agit du cas le plus fréquent, nous avons des sous-groupes : T1a <0.5cm, T1b entre 0,5 et 1 cm, T1c entre 1et 2cm. La période d’attente sera au minimum de deux ans.

Au-delà de ce délai, vous aurez un RA sur la garantie décès autour de 200 %, avec refus des garanties IT et PTIA.

Le taux sur le décès diminuera ensuite de 50 % tous les deux ans, tout en tenant compte d’autres facteurs (taille a b c, SBR, hormono-dépendance ou non, type histologique…).

S’il s’agit d’une tumeur T2N0 (entre 2 et 5 cm, sans atteinte ganglonnaire), la période d’attente sera plus longue, au minimum 5 ans ; au-delà de ce délai, si les bilans de surveillance sont satisfaisants, le RA sur la garantie décès se situera entre 200 et 300 %, sans les deux autres garanties IT et PTIA.

S’il s’agit d’une tumeur de type T3 (taille supérieure à 5 cm), votre dossier risque de ne pas être accepté avant un minimum de 10 ans. Au-delà de cette période, je vous conseille d’écrire un courrier au médecin conseil et de lui joindre le dernier courrier adressé par le cancérologue à votre médecin traitant précisant que vous êtes guérie. 

Si vous avez une atteinte ganglionnaire, que la tumeur soit de type T1N+ ou T2N+, la période d’attente sera naturellement de 5 ans. Au-delà de cette période, le RA sur la garantie décès se situera au minimum à 200 %, sans les garanties IT et PTIA.

S’il s’agit d’une tumeur T3N+, la période d’attente sera de 10 ans. Après ce délai, je vous encourage à envoyer en même temps que le questionnaire tous les derniers documents médicaux adressés à votre médecin traitant.

Trouver une assurance de prêt avec un cancer du sein grâce à RM Santé


RM Santé

Chez Réassurez-moi, nous avons créé le service RM Santé, pour aider nos clients qui ont des problèmes de santé à être mieux et plus rapidement assurés en sélectionnant des assureurs spécialisés.

RM Santé vous accompagne pendant toutes les démarches d’adhésion :

  • La majorité de nos clients sont assurés
  • Contrat avec les surprimes et exclusions les plus limitées du marché
  • Réponses très rapides avec une adhésion entièrement en ligne

Comment faire pour avoir un devis définitif de la part d’un assureur ?

  • Réalisez un devis personnalisé après votre simulation indicative. Sur notre outil de tarification, cochez la case risque médical afin que nous puissions sélectionner pour vous l’assureur le plus intéressant mais qui sera aussi le plus flexible au niveau médical. Vous aurez ainsi en quelques minutes le devis le plus compétitif selon votre profil et les caractéristiques de votre emprunt.
  • Ouvrez ensuite un dossier auprès de l’assureur choisi sur la page « Résultat ». Vous pourrez ainsi transmettre à la compagnie d’assurance vos éléments médicaux. Cette adhésion ne vous engagera pas, mais permettra simplement l’ouverture de votre dossier, et l’analyse de votre questionnaire médical, afin de vous fournir une tarification définitive. C’est après le retour de l’assureur que vous pourrez choisir si vous souhaitez être assuré ou non avec ce contrat d’assurance. Dernier conseil : lancez la demande d’étude de votre dossier au plus vite afin de gagner du temps. La proposition de l’assureur est valable ensuite pendant 6 mois.

N’hésitez pas à nous contacter pour vous aider à trouver une assurance et faciliter les démarches d’adhésion.

Docteur Fruchard

Dr Rémi Fruchard

Responsable médical de RM Santé