Assurance de prêt immobilier et cancer du rein


Le cancer du rein est considérée par les assureurs de crédit immobilier comme un risque aggravé. Cela peut amener les compagnies à demander une surprime ou à pratiquer des exclusions dans les garanties.

Il est important de faire jouer la concurrence car les grilles de tarification peuvent être très différentes d’une assurance à l’autre. Par expérience, les contrats des banques ne sont pas les plus compétitifs financièrement parlant, ni ceux qui acceptent le plus facilement les risques médicaux : c’est pourquoi choisir un assureur externe est la solution la plus commune pour les emprunteurs ayant un problème de santé.
Sachez aussi que si vous avez déjà une assurance de prêt et que vous avez signé votre offre de prêt il y a moins d’un an, vous pouvez bénéficier de la loi Hamon et changer à tout moment et sans frais la première année. Si le délai est passé, vous pouvez aussi (à partir du 1er janvier 2018) résilier à date d’anniversaire votre assurance emprunteur.

Pour avoir des conseils généraux, vous pouvez consulter notre page dédiée Assurance emprunteur immobilier et problèmes de santé.

Déclarer un cancer du rein dans un questionnaire de santé


Vous avez eu un cancer du rein, il y a quelques années. On vous a opéré. Après quelques mois de fatigue, vous avez repris le travail et cette maladie n’est plus qu’un mauvais souvenir. Sur votre questionnaire de santé, si vous écrivez « cancer du rein », le médecin conseil voudra en savoir un peu plus et vous interrogera. Alors pourquoi ne pas lui donner directement toutes les pièces utiles et ainsi gagner du temps.

Que lui faut-il fournir comme documents ?

Le document le plus important est le compte-rendu histologique de la pièce opératoire, qui précise :

– le type de tumeur : un carcinome dans 90 % des cas.

– la taille de la tumeur : inférieure ou supérieure à 7 cm

– si elle dépasse la capsule rénale et atteint le tissu périphérique, le réseau veineux (veine cave, veine rénale) ou les ganglions.

Le médecin histologiste peut aussi étudier les noyaux et les nucléoles des cellules cancéreuses qui permet de déterminer le grade de Fuhrman.

Quelle sera la décision du médecin conseil ?

Sachez de toute façon qu’il y aura une période de latence entre 3 et 5 ans selon la taille de la tumeur.

  • Pour une tumeur dont la taille est inférieure à 7 cm, stade T1, il faudra attendre 3 ans. Le RA (risque aggravé) sur le décès se situera entre 100 et 150%, mais les garanties  IT et PTIA ne vous seront pas accordées. Après 10 ans, vous pouvez espérer avoir un tarif normal pour les trois garanties.
  • Si la taille est supérieure à 7 cm, nous sommes au  stade T2, la période d’attente sera un peu plus longue (autour de 5 ans). Vous aurez un RA sur la garantie décès autour de 200%, et les garanties IT et PTIA ne vous seront pas accordées.
  • Si la tumeur est au stade T3, c’est à dire qu’elle a envahi la loge autour du rein, votre dossier ne sera pas étudié avant une période minimale de 5 ans. Si tous les bilans de surveillance sont alors satisfaisants, le médecin conseil pourra peut-être vous accorder la garantie décès, avec un RA autour de 300%, sans les garanties complémentaires IT et PTIA.

 

 

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Comment assurer son prêt avec ce risque médical ?