Assurance de prêt immobilier et cancer de la peau


Le cancer de la peau est considéré par les assureurs de crédit immobilier comme un risque aggravé. Cela peut amener les compagnies à demander une surprime ou à pratiquer des exclusions dans les garanties.

Il est important de faire jouer la concurrence car les grilles de tarification peuvent être très différentes d’une assurance à l’autre. Par expérience, les contrats des banques ne sont pas les plus compétitifs financièrement parlant, ni ceux qui acceptent le plus facilement les risques médicaux : c’est pourquoi choisir un assureur externe est la solution la plus commune pour les emprunteurs ayant un problème de santé.
Sachez aussi que si vous avez déjà une assurance de prêt et que vous avez signé votre offre de prêt il y a moins d’un an, vous pouvez bénéficier de la loi Hamon et changer à tout moment et sans frais la première année. Si le délai est passé, vous pouvez aussi (à partir du 1er janvier 2018) résilier à date d’anniversaire votre assurance emprunteur.

Pour avoir des conseils généraux, vous pouvez consulter notre page dédiée Assurance de prêt immobilier et problème médical.

Déclarer un cancer de la peau dans le questionnaire de santé emprunteur


Tout d’abord, regardez si vous pouvez bénéficier du droit à l’oubli dans la grille de référence AERAS qui a été publié en février 2016.

Epithélioma

Si vous écrivez sur votre questionnaire médical « cancer de la peau », le médecin conseil voudra connaître le résultat de l’examen histologique, afin de déterminer s’il s’agit d’un épithélioma baso-cellulaire ou spino-cellulaire.

1 – Pour un baso-cellulaire, le RA (risque aggravé) sur le décès peut être de 50 % si le diagnostic date de moins d’un an, il n’y aura pas de restrictions sur les garanties IT et PTIA.
Après un an, vous aurez une tarification normale.

2 – Pour un spino-cellulaire, le médecin sera beaucoup plus prudent. Il voudra être certain que le cancer n’a pas métastasé. Vous demanderez à votre dermatologue le compte-rendu de votre dernière consultation avec les compte-rendus des examens complémentaires passés ( scanner, échographie).

Quelle sera la décision du médecin conseil ?

Après une période probatoire de trois ans et en l’absence de métastases, le RA sur le décès se situera entre 100 et 150 %. Il n’y aura pas de restrictions sur les garanties IT et PTIA.

Mélanome

Grâce à l’ABCDE du mélanome, celui-ci est de mieux en mieux détecté. L’histologie a un rôle primordial : elle confirme le diagnostic et permet de mesurer l’indice de Breslow (épaisseur du mélanome).

Quelle sera la décision du médecin conseil ?

Si l’indice de Breslow est inférieur à 0,75 mm (très superficiel), le RA (risque aggravé) sur la garantie décès se situera autour de 50 %. Les garanties complémentaires, IT et PTIA, vous seront accordées.

Si l’indice de Breslow est compris en 0,76 et 1,5 mm, votre dossier sera ajourné pour une durée d’environ 3 ans. Au-delà de cette période, vous pourrez avoir un RA sur le décès autour de 200 %, sans les garanties complémentaires.

Si l’indice de Breslow est supérieur à 1,5 mm, la période probatoire sera également de 3 ans, et le médecin conseil souhaitera avoir les résultats du bilan complet prescrit par le dermatologue ou le cancérologue (radio pulmonaire, échographie abdominale, scanner thoraco-abdominal).
Sa décision dépendra de ces résultats.

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Comment assurer son prêt avec ce risque médical ?