Assurance de prêt immobilier et cancer de l’oesophage


Le cancer de l’oesophage est considéré par les assureurs de crédit immobilier comme un risque aggravé. Cela peut amener les compagnies à demander une surprime ou à pratiquer des exclusions dans les garanties.

Il est important de faire jouer la concurrence car les grilles de tarification peuvent être très différentes d’une assurance à l’autre. Par expérience, les contrats des banques ne sont pas les plus compétitifs financièrement parlant, ni ceux qui acceptent le plus facilement les risques médicaux : c’est pourquoi choisir un assureur externe est la solution la plus commune pour les emprunteurs ayant un problème de santé.
Sachez aussi que si vous avez déjà une assurance de prêt et que vous avez signé votre offre de prêt il y a moins d’un an, vous pouvez bénéficier de la loi Hamon et changer à tout moment et sans frais la première année. Si le délai est passé, vous pouvez aussi (à partir du 1er janvier 2018) résilier à date d’anniversaire votre assurance emprunteur.

Pour avoir des conseils généraux, vous pouvez consulter notre page dédiée Assurance emprunteur et problèmes de santé.

Déclarer un cancer de l’oesophage dans un questionnaire de santé


Vous avez noté sur le questionnaire de santé que vous avez présenté un cancer de l’oesophage, et vous vous demandez de quels documents le médecin conseil a besoin pour tarifer votre emprunt.

Il lui faudra le compte-rendu histologique qui précise le type histologique de la tumeur, le traitement reçu (chirurgie, radiothérapie, chimiothérapie) et le dernier bilan complet effectué, en particulier le scanner thoraco-abdomino-pelvien.

Quelle sera la décision du médecin conseil ?

Comme dans tous les cancers digestifs, tout dépend si le cancer est superficiel T1 ou profond T2, T3 ou T4, et s’il y a ou non une atteinte des ganglions avoisinants (N0 = aucune atteinte).

Vous aurez systématiquement une période d’attente de 5 ans avant de pouvoir présenter votre dossier.

Si l’atteinte est superficielle, classée T1N0, vous aurez un RA (risque aggravé) autour de 100 % sur la garantie décès, et un refus des garanties IT et PTIA.

A partir de T2, avec ou sans atteinte ganglionnaire, la réponse risque d’être négative pour les trois garanties.

Cependant s’il s’agit d’un emprunt relai ou à court terme, pourquoi ne pas écrire au médecin en lui donnant tous les derniers examens effectués, avec un courrier du cancérologue : les médecins conseils ont une certaine liberté de décision et ne suivent pas toujours le guide qu’on leur propose.

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Comment assurer son prêt avec ce risque médical ?