Assurance de prêt immobilier et cancer du côlon


Le cancer du côlon (ou du rectum) est considéré par les assureurs de crédit immobilier comme un risque aggravé. Cela peut amener les compagnies à demander une surprime ou à pratiquer des exclusions dans les garanties.

Il est important de faire jouer la concurrence car les grilles de tarification peuvent être très différentes d’une assurance à l’autre. Par expérience, les contrats des banques ne sont pas les plus compétitifs financièrement parlant, ni ceux qui acceptent le plus facilement les risques médicaux : c’est pourquoi choisir un assureur externe est la solution la plus commune pour les emprunteurs ayant un problème de santé.
Sachez aussi que si vous avez déjà une assurance de prêt et que vous avez signé votre offre de prêt il y a moins d’un an, vous pouvez bénéficier de la loi Hamon et changer à tout moment et sans frais la première année. Si le délai est passé, vous pouvez aussi (à partir du 1er janvier 2018) résilier à date d’anniversaire votre assurance emprunteur.

Pour avoir des conseils généraux, vous pouvez consulter notre page dédiée Assurance crédit et risques de santé.

Déclarer un cancer du côlon dans un questionnaire de santé


Grâce au dépistage effectué par coloscopie, les cancers du côlon sont détectés beaucoup plus tôt, surtout en cas d’antécédents familiaux, et c’est une chance pour nous tous.

Si, au cours de cet examen, le gastro-entérologue a retiré un polype, il l’a fait analyser et vous avez eu le résultat quelques jours plus tard ; vous devez le noter sur votre questionnaire de santé.

1 – S’il s’agit d’une tumeur bénigne, toutes les garanties vous seront accordées. Cependant joignez le résultat histologique car le médecin conseil voudra certainement le consulter, même si vous n’avez eu aucun traitement complémentaire et n’êtes pas en ALD.

2 – S’il s’agit d’une tumeur cancéreuse (= néoplasique), vous avez consulté un chirurgien qui vous a opéré. Puis, selon le résultat de l’histologie, une chimiothérapie vous a été prescrite, avec parfois une chirurgie complémentaire.

Ce problème de santé s’est déroulé il y a plus de cinq ans et, aujourd’hui, vous vous demandez si vous êtes assurable.

De quoi a besoin le médecin conseil ?

Il lui faut votre dossier complet : première coloscopie avec résultat histologique, et compte-rendu opératoire avec résultat histogique. Vous indiquerez si un traitement de chimiothérapie ou de radiothérapie a été nécessaire, et joindrez les bilans de surveillance bi-annuels.

Quelle sera sa décision ?

En cas de tumeur maligne, il est primordial pour le médecin conseil de savoir si l’atteinte est superficielle ou profonde. Les médecins histologistes ont adopté la classification TNM avec la classification par stade qui aide le cancérologue à mettre en oeuvre le meilleur traitement.

Si vous avez une atteinte très superficielle (Tis), sans envahissement ganglionnaire  le RA (risque aggravé) sur le décès se situera autour de 50 % dans les deux ans qui suivent l’examen, les garanties IT et PTIA peuvent ne pas vous être accordées. Au-delà des deux ans, vous aurez un tarif normal pour les trois garanties.

Si vous avez eu une atteinte de la sous-muqueuse (T1),ou de la musculeuse (T2) sans atteinte ganglionnaire, vous aurez au minimum une attente de 5 ans avec un risque aggravé pour la garantie décès entre 100% et 200%.

Si vous avez une atteinte de la sous-séreuse (T3) ou si vous avez une atteinte du péritoine viscéral (T4) vous aurez une attente de 10 ans avant de présenter votre dossier.

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Comment assurer son prêt avec ce risque médical ?