« Crédit : Comment changer d’assurance emprunteur ? »

Le 23/04/2015

Retrouvez l’avis d’expert d’Antoine Fruchard, fondateur de Réassurez-moi sur l’assurance emprunteur dans Paris Match. (23/05/2015, p.114). L’article en ligne est sur le site de Paris Match. 

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Pour assurer leur crédit immobilier, les Français ne font pas vraiment jouer la concurrence…

Légalement facultative, l’assurance emprunteur est obligatoire dans les faits. C’est un produit grand public, elle concerne près d’un Français sur trois. Elle est vendue dans plus de 80% des cas par la banque émettrice du prêt, donc relativement cher, soit environ 25% du coût total du crédit. Le potentiel de libération de pouvoir d’achat est important : la prime annuelle est d’environ 1000 € par an et le taux de marge des banques proche de 50%…

Que prévoit la loi pour s’assurer ailleurs ?

Depuis la loi Lagarde de 2010, l’emprunteur est libre de choisir l’assurance de son prêt immobilier et la banque n’a pas le droit de changer les conditions de son offre de prêt si son client fait le choix de s’assurer en dehors de la banque. Mais cette loi a fonctionné imparfaitement puisque seulement 15% des intéressés l’utilisent avant prendre un crédit. Les raisons sont multiples : manque d’informations, facilité, peur de ne pas obtenir son crédit…

De nouveaux droits ont été créés pour les assurés. Qu’est-ce qui change ?

Depuis le 26 juillet 2014, l’emprunteur a  désormais la possibilité de changer d’assurance de prêt sans frais dans les 12 mois suivant la signature du contrat de prêt. Cela vous donne le temps de trouver une assurance similaire, présentant des garanties équivalentes. Dans ce cas l’établissement prêteur est obligé d’accepter sans pouvoir facturer le moindre euro. A partir du 1er mai 2015, tout refus d’équivalence devra être motivé par la banque.

Quelles économies peut-on espérer ?

Tout dépend de votre profil. Autour de 30 ans, il est possible d’obtenir une baisse de moitié des cotisations : de 0,10% à 0,12% du capital emprunté pour un taux moyen de 0,25%. Entre 40 et 50 ans, on peut passer de 0,45% à 0,30% soit une économie comprise entre 15.000 et 18 000 € sur le coût total de l’assurance pour un crédit compris entre 300.000 et 400.000 €. Pour les fumeurs, il n’est pas possible d’échapper à la surprime. Mais on peut introduire une clause de révision du contrat pour faire baisser les cotisations si vous arrêtez de fumer.

Et pour les risques aggravés de santé ?

Il existe une grande disparité tarifaire, avec des surprimes comprises entre 75% et 200% pour des anciens malades du cancer. Dans 99% des cas, il est possible de s’assurer. Le dispositif de droit à l’oubli en cours d’adoption va dans le bon sens mais il existe encore un décalage entre les progrès de la recherche clinique et grilles de tarification des assureurs.

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